Банкротство. Есть ли альтернативы.

Getaway · Post by **Getaway** » 19 Jul 2003 02:30

История одной молодой женщины, работающей с моей женой. Девушка в состоянии стресса, близкого к истерике. Пересказ со слов жены.

Диспозиция
Молодая семья постоянных резидентов. Живёт в Калифорнии. Совокупный доход думаю в районе 40К. 2 года назад она родила. Сейчас её активно стал "доставать" госпиталь на предмет оплаты непокрытой страховкой части суммы долга (~7-8 тыс). Сначала она всех посылала просто так, потом стрелки перевела на страховку, они подняли записи телефонных разговоров и пр. Долг явно "висит" на ней.
Короче, начали пугать её не по-слабому, типа "деньги давай". Денег нет.

Из вариантов выхода упорно твердит "банкротство".

Жильё - снимают 1 бедренный апартмент
Машины - 1 у неё, 1 у мужа. Обычные.
Статус в США - ?? наверное гражданства нет
Сбережения - говорит, ничего нет

Понятно, что файлить банкротство из-за 7 тыс - это не наш метод, но у неё вот втемяшилось.
Говорит, что не хочет лет 10 выплачивать этот долг и проценты (если договориться в рассрочку).
С госпиталем по поводу снижения долга не говорила. Не уверен, хочет ли?..

Вопрос:
1. Есть ли навскидку какие-то другие идеи по поводу списания долга, кроме банкротства?
2. Что это за зверь банкротство, насколько это плохо, кроме общеизвестной порчи кредитной истории на 7 (10?) лет?
В порядке ликбеза, плиз. Там уж пусть поступает как хочет, но чтобы не говорила, что её не предупреждали...

Идеи, краткие реплики, подробные объяснения, линки на документы и первоисточники будут приняты с благодарностью.

Спасибо.

thinker · Post by **thinker** » 19 Jul 2003 04:50

Банкротство бывает двух видов:

Chapter 13 - это когда долги не прощаются, а начинают выплачиваться малыми пейментами, по мере того, как банкрот может платить. (По сути - чушь полная и банкротство можно не подавать, но есть же чудаки. :roll:

)..При этом, у банкрота остаются вся его проперти, дом, машина, сбережения и прочее, Кредитная история будет подмочена на 7 лет.

Chapter 7 - это когда прощаются только некоторые долги, включая медицинские и по кредиткам. Другие долги (mortgage, student loan, tax) не прощаются и, если у банкрота есть дом и другие сбережения, то они вначале продаются и покрывают долг. Кредитная история портиться на 10 лет и часто человек остаётся без дома. Chapter 7 имеет смысл только когда медицинские счета слишком большие и следущая покупка дома, машины даже не видна на горизонте...

А с маленькие долгом (каk у вас) есть еще один вариант: Нужно либо самим платит по немножку, сколькo человек сможет, либо, если платить нечем, забить на это дело до лучших времён, (коллекторы отстануть через полгода) а потом, когда появятся деньги, позвонить в госпиталь и заключить с ними сделку. Например, если долг был $10к, сказать им, вот мол у меня сейчас есть $3к которые я вам могу выплатить, но вы должны простить мне весь оставшийся долг. :umnik1:

Они могут на такое согласиться, поскольку понимают, что человек либо заплатит сейчас мало, либо они вообще ни чего с него не получат.

Последний вариант хорош тем, что
1. Кредитная история хотя и портиться на несколько лет, но не так сильно, как когда вы подаёте на банкротство.
2. Вы делаете последнюю попытку расчитаться с банком и, в случае удачи, ваша совесть чиста.

, а дело закрыто.

Естественно, такой вариант возможен только в случае, когда человеку действительно нечем платить и его доход за чертой бедности. В противном случае, госпиталь может и будет судится, :roll:

и весь долг будет частями возвращаться назад из каждого пейчека, по решению судьи (garnishing).

интермальчик · Post by **интермальчик** » 19 Jul 2003 06:43

thinker wrote:
Кредитная история будет подмочена на 7 лет.

Практически, однако, кредитная история будет подмочена на всю жизнь. Как известно, многие банки, а также работодатели часто в анкетах спрашивают декларировали ли вы когда-нибудь банкротство...

Коллекторы обычно работают за 50% долга (по-крайней мере - медицинские долги). Таким образом, вполне можно попробовать договориться с госпиталем из такого же расчета. Мол, все равно получите только половину долга, если получите...

Tigra · Post by **Tigra** » 19 Jul 2003 11:42

thinker wrote:
Chapter 13 - это когда долги не прощаются, а начинают выплачиваться малыми пейментами, по мере того, как банкрот может платить. (По сути - чушь полная и банкротство можно не подавать, но есть же чудаки. )..При этом, у банкрота остаются вся его проперти, дом, машина, сбережения и прочее, Кредитная история будет подмочена на 7 лет.

(garnishing).

Это не совсем так. Если долг выплачивается полностью, то это не банкротсво. Chapter 13 - долги тоже прощаются, но по иному принципу.

Если у должника есть регулярный доход, то для него разрабатывается некий payment план, по которому он выплачивает кредиторам часть долга (обычно это где-то 300-400 долларов в течение 3-5 лет). Если должник исправно делает выплаты согласно установленному плану, то остальная часть долга прощается.

Chapter 7 - долг прощается полностью, но зато идет ликвидация имущества должника практически полная (оставляют что-то типа 5 тысяч на машину, например).

Из личного опыта:

моя знакомая после банротства имела "подмоченную" кредитную историю на 7 лет. Однако посде 5 лет она получила первую preapproved кредитку по почте с балансом на 700 долларов с последующей возможнстью повысить лимит.

Поскольку банкротсва стали просто эпидемией в США в последнее время, то ,насколько я знаю, правительство начало финансировать программу, направленную на то, чтобы помочь людям реструктурировать долг и избежать банкротства. К сожалению, нет более подробной инфы у меня, надо будет поискать Вашей знакомой. Но здесь надо быть аккуратным, так как есть организации, которые на этом откровенно зарабатывают. Надо найти именно государственную программу для этих целей.

thinker · Post by **thinker** » 19 Jul 2003 19:18

интермальчик wrote:
thinker wrote:
Кредитная история будет подмочена на 7 лет.

Практически, однако, кредитная история будет подмочена на всю жизнь. Как известно, многие банки, а также работодатели часто в анкетах спрашивают декларировали ли вы когда-нибудь банкротство....

Да, но запись о банкротстве будет автоматически стерта из истории после 7 лет в случае с Chapter 13 и после 10 лет в случае с Chapter 7. После 10 лет у работодателя (или кого другого) нет ни каких возможностей проверить было ли банкротство в прошлом или небыло.

KPOT · Post by **KPOT** » 21 Jul 2003 17:51

thinker wrote:Да, но запись о банкротстве будет автоматически стерта из истории после 7 лет в случае с Chapter 13 и после 10 лет в случае с Chapter 7. После 10 лет у работодателя (или кого другого) нет ни каких возможностей проверить было ли банкротство в прошлом или небыло.

Из кредитной истории, да, сотрут. НО: кредитор не обязан удалять свои записи через 7-10 лет (в отличие от кредитных агенств). Так что кредитор будет помнить долго. Значит, если Вы не заплатите скажем, Citibank, то не удивляйтесь что они Вам не дадут кредит через 11 лет когда Вы "на свободу с чистой совестью". Да и на работу к ним попасть может быть непросто...

KPOT · Post by **KPOT** » 21 Jul 2003 17:54

thinker wrote:Да, но запись о банкротстве будет автоматически стерта из истории после 7 лет в случае с Chapter 13 и после 10 лет в случае с Chapter 7. После 10 лет у работодателя (или кого другого) нет ни каких возможностей проверить было ли банкротство в прошлом или небыло.

Из кредитной истории, да, сотрут. НО: кредитор не обязан удалять свои записи через 7-10 лет (в отличие от кредитных агенств). Так что кредитор будет помнить долго. Значит, если Вы не заплатите скажем, Citibank, то не удивляйтесь что они Вам не дадут кредит через 11 лет когда Вы "на свободу с чистой совестью". Да и на работу к ним попасть может быть непросто...

chilanzar · Post by **chilanzar** » 21 Jul 2003 18:42

IMO! из за 7-8 тыс. банкротство не стОит об'являть. Мне кажется это слишком маленькая сумма чтобы так портить себе жизнь....можно наверное сделать с ними payment arrangement и платить понемногу каждый месяц... ИМО выше правду сказали - хоть официально банкротство стирается через 7 лет, практически оно будет все портить гораздо дольше.

CTAC_P · Post by **CTAC_P** » 21 Jul 2003 20:04

Зачем банкротство? Банкротство всегда успеет. Пусть позвонит, скажет что денег нет, и сумма неподьемная, и платить может только по N (10-50) баксов в месяц. Уж лучше платить 10 лет по $50, тем более что инфляция все это сожрет, чем потерять в будущем на процентах.

SouthernBelle · Post by **SouthernBelle** » 21 Jul 2003 20:20

Согласна со Стасом - ей нужно платить госпиталю хотя-бы по двадцатке в месяц. Госпиталь реально ничего не сможет сделать. Даже сдать в коллекшен эйдженси.
Как вариант можно обратиться в финансовую компанию, или нон-профит организацию, которая занимается debt consolidation - консолидацией долгов. Они за низкую плату обзвонят всех кредиторов и предложат им получать месячный взнос от должника. Это всё-таки не банкротство, и кредиторам выгодно пойти на консолидацию, потому что находясь под банкротством должник будет выплачивать только сам долг, а интерес всегда прощается. Координаты debt consolidation организаций можно найти на интернете.

По поводу банкротства. Это не самая страшная вещь. Как правило человек после полной выплаты банкротства чист от долгов. Кредиторы это понимают и очень часто входят в положение - под более высокий процент естесственно. Я знаю людей, которые после банкротства покупали машины, дома. Иногда требуется найти co-signer-а. Для первого раза. Многие финансовые компании предлагают кредитные карточки людям, находящимся в банкротстве - с депозитом естесственно для начала.
Можно также обратиться в American Fair Credit Association. Это нон-профит организация, которая помогает (реально причем) людям восстановить кредитную историю, предоставляя кредитную карточку с изначальным лимитом в двести баксов людям с банкротством, которые имеют работу.

thinker · Post by **thinker** » 22 Jul 2003 03:20

KPOT wrote:
thinker wrote:Да, но запись о банкротстве будет автоматически стерта из истории после 7 лет в случае с Chapter 13 и после 10 лет в случае с Chapter 7. После 10 лет у работодателя (или кого другого) нет ни каких возможностей проверить было ли банкротство в прошлом или небыло.

Из кредитной истории, да, сотрут. НО: кредитор не обязан удалять свои записи через 7-10 лет (в отличие от кредитных агенств). Так что кредитор будет помнить долго. ...

Это верно, поэтому я и предложил платить по немножку или отложить, а когда появятся бОльшие деньги, предложить госпиталю взять имеющуюся сумму и закрыть дело. Затем, они должны прислать письмо, что мол "debt has been settled and the account is closed". После этого, такой долг уже ни когда не "всплывёт" в будущем.

Getaway · Post by **Getaway** » 22 Jul 2003 06:53

Огромное всем мерси. По крайней мере для меня варианты решения проблемы несколько прояснились. Надеюсь она тоже сделает должные выводы и примет правильное решение.
Дискуссию распечатал, завтра жена ей отдаст...

Спасибо