Есть ли смысл разбивать платёж по мортгиджу на 2 или 4?

[cowboy]

Насколько Вы уверены, что APR был не выше?

Он был средним на тот момент, когда брали мортгич. И вообще, APR был известен и оговорен заранее, когда искали дом, и только потом, в момент подписания бумаг, у нас был выбор делать escrow или нет. А при перефинансировании опция "no escrow" автоматом была перенесена на новый мортгич.

Поскольку банк, выдавший ипотечный кредит, будет его продавать на вторичном рынке

Не факт .

Oh boy! Что же он с ним будет делать-то? Расскажите что-ли...

М-да....У меня банк что-то ну совсем не хочет мой кредит продавать. Впрочем кому я это рассказываю.

[DVK]

Поскольку банк, выдавший ипотечный кредит, будет его продавать на вторичном рынке

Не факт .

Oh boy! Что же он с ним будет делать-то? Расскажите что-ли...

М-да....У меня банк что-то ну совсем не хочет мой кредит продавать. Впрочем кому я это рассказываю.

Это банк вам лично сказал? Вы лучше все-таки расскажите что происходит с mortgage в банке после closing? А то кроме как паясничества, да ответов на грани хамства, я пока ничего не видел.
Также не забудьте объяснить, каким образом банк компенсирует доп.риск с кредитами без esсrow (о чем я раньше объяснял, но вы эту часть технично отрезали, что тоже о многом говорит).

[cowboy]

Поскольку банк, выдавший ипотечный кредит, будет его продавать на вторичном рынке

Не факт .

Oh boy! Что же он с ним будет делать-то? Расскажите что-ли...

М-да....У меня банк что-то ну совсем не хочет мой кредит продавать. Впрочем кому я это рассказываю.

Это банк вам лично сказал? Вы лучше все-таки расскажите что происходит с mortgage в банке после closing? А то кроме как паясничества, да ответов на грани хамства, я пока ничего не видел.
Также не забудьте объяснить, каким образом банк компенсирует доп.риск с кредитами без esсrow (о чем я раньше объяснял, но вы эту часть технично отрезали, что тоже о многом говорит).

Я вам, уважаемый, ничего объяснять не должен. Я в отличие от Вас, вижу кому я отсылаю платеж. Escrow account является обыкновенным временным буфером/фильтром и не является какой -либо гарантией. После клозинга мелкие банки перепродают кредиты, а крупные их покупают. В случае прямого участия крупного банка перепродажи просто не происходит. Вообщем советую учить матчасть.

[DVK]

Не факт .

Oh boy! Что же он с ним будет делать-то? Расскажите что-ли...

М-да....У меня банк что-то ну совсем не хочет мой кредит продавать. Впрочем кому я это рассказываю.

Это банк вам лично сказал? Вы лучше все-таки расскажите что происходит с mortgage в банке после closing? А то кроме как паясничества, да ответов на грани хамства, я пока ничего не видел.
Также не забудьте объяснить, каким образом банк компенсирует доп.риск с кредитами без esсrow (о чем я раньше объяснял, но вы эту часть технично отрезали, что тоже о многом говорит).

Я вам, уважаемый, ничего объяснять не должен. Я в отличие от Вас, вижу кому я отсылаю платеж.

А вы другим объясните, если мне не хотите. А то пальчиком все умеют. Платеж Вы отсылаете mortgage servicing company. Если у вашего банка есть mortgage servicing unit, и они решили оставить себе mortgage servicing rights при продаже mortgage, то Вы так и будете им слать платежи.

Escrow account является обыкновенным временным буфером/фильтром и не является какой -либо гарантией.

Является простой гарантией, что страховку вы не забудете заплатить, и property tax.

После клозинга мелкие банки перепродают кредиты, а крупные их покупают. В случае прямого участия крупного банка перепродажи просто не происходит. Вообщем советую учить матчасть.

Здесь вы в корне не правы, любой банк после клозинга смотрит как replenish capital, а не сидит на этом кредите, так что матчасть сами учите.

[erix]

После клозинга мелкие банки перепродают кредиты, а крупные их покупают.

Уси пуси, FMCC и FNMA это банки?

Я в отличие от Вас, вижу кому я отсылаю платеж.

Вы с термином "mortgage servicing company" знакомы? И чем она отличается от того, кто "owns your mortgage"?
Мож у вас есть доступ к MERS?

Вообщем советую учить матчасть.

Похоже вы не в теме, а гонору-то...

[Ugreen]

О как я хочу, чтобы мой mortgage купил Freddi или Fanni! Тогда можно было бы по HARP2 перефинансировать. А так подлый ING Direct (ныне CapitalOne 360) зажал мой mortgage и не продает ни в какую.

[erix]

The fact to the matter is that GSEs "backed "nearly 97% of U.S. mortgages in 2009," "96.5% of all newly originated mortgages" in the first quarter of 2010, and "nine out of every ten home loans" in 2012."

Кстати, я не знаю, может ли владелец дома узнать, кто в данный момент времени владеет его mortgage в общем случае; в моем случае, я получил письмо, где говорилось, что мой mortgage has been pooled and sold to FNMA, однако я пару лет назад слышал, что, например, BofA, будучи mortgage servicer, не раскрывал данные о том, кто является настоящим владельцем mortgage. Возможно, что сейчас кое-что поменялось.

[erix]

О как я хочу, чтобы мой mortgage купил Freddi или Fanni! Тогда можно было бы по HARP2 перефинансировать. А так подлый ING Direct (ныне CapitalOne 360) зажал мой mortgage и не продает ни в какую.

Кстати, чисто технический вопрос: вы знаете, что ваш "mortgage не принадлежит Фредди/Фанни" или что "ваш mortgage does not qualify for HARP2"?

[Ugreen]

О как я хочу, чтобы мой mortgage купил Freddi или Fanni! Тогда можно было бы по HARP2 перефинансировать. А так подлый ING Direct (ныне CapitalOne 360) зажал мой mortgage и не продает ни в какую.

Кстати, чисто технический вопрос: вы знаете, что ваш "mortgage не принадлежит Фредди/Фанни" или что "ваш mortgage does not qualify for HARP2"?

Да, на их сайтах можно это проверить (у них ли мой mortgage). А HARP2 работает только для mortgages которые принадлежат Фанни или Фредди.

[erix]

А HARP2 работает только для mortgages которые принадлежат Фанни или Фредди.

Насколько я помню, не пренадлежат, а принадлежали на определенный момент.

[Ugreen]

Например - http://www.zillow.com/mortgage-calculat ... igibility/ :

How do I find out who holds my mortgage?

To be eligible for the HARP program, your mortgage must be held by either Fannie Mae or Freddie Mac. To "look up" your mortgage, check Fannie Mae. If you can't find your mortgage there, check Freddie Mac.

[cowboy]

После клозинга мелкие банки перепродают кредиты, а крупные их покупают.

Уси пуси, FMCC и FNMA это банки?

Я в отличие от Вас, вижу кому я отсылаю платеж.

Вы с термином "mortgage servicing company" знакомы? И чем она отличается от того, кто "owns your mortgage"?
Мож у вас есть доступ к MERS?

Вообщем советую учить матчасть.

Похоже вы не в теме, а гонору-то...

Вы не внимательно читаете . Не всегда банки перепродают кредиты. Вам уже выше привели пример. В моем случае дважды моргич был куплен крупным банком. В том, что банк продолжает его держать, я убедился при обсуждении открытия эквити счета. Так что все-таки учите матчасть и попробуйте в следующий раз не хамить.

[Oleg K]

нужен совет - стоит ли отказываться от escrow за 950$? плюсы/минусы наличия данного счета в целом понятны, но вот оценить целесообразноть такого шага как-то не получается.

[erix]

После клозинга мелкие банки перепродают кредиты, а крупные их покупают.

Уси пуси, FMCC и FNMA это банки?

Я в отличие от Вас, вижу кому я отсылаю платеж.

Вы с термином "mortgage servicing company" знакомы? И чем она отличается от того, кто "owns your mortgage"?
Мож у вас есть доступ к MERS?

Вообщем советую учить матчасть.

Похоже вы не в теме, а гонору-то...

Вы не внимательно читаете . Не всегда банки перепродают кредиты. Вам уже выше привели пример. В моем случае дважды моргич был куплен крупным банком. В том, что банк продолжает его держать, я убедился при обсуждении открытия эквити счета. Так что все-таки учите матчасть и попробуйте в следующий раз не хамить.

Я читаю внимательно. Вы:
а. нигде не написали "не всегда". Из ваших реплик, как раз выходило, что либо "всегда", либо GSEs - банки, оба утверждения ложны.
б. вы также написали: "Я в отличие от Вас, вижу кому я отсылаю платеж", что я интерпретирую, что вы считаете, что тот, кому вы отправляете платеж, является владельцем mortgage, что также ложно.

Executive summary: полегче на поворотах и старайтесь выражать свои мысли яснее.

[DVK]

нужен совет - стоит ли отказываться от escrow за 950$? плюсы/минусы наличия данного счета в целом понятны, но вот оценить целесообразноть такого шага как-то не получается.

Рассмотрите два сценария:
1) Вы платите $950 сейчас, а ту часть месячных платежей, которые идут в escrow, откладывате на saving account, с которого будут осуществляться платежи за страховку и RE tax.
2) $950 не платите, а вместо этого кладете на такой же saving account.
В обоих случаях, горизонт инвестирования = время до следующего перефинансирования, продажи, либо выплаты... Сравниваете результат и удивляетесь наглости лендера.

[cowboy]

После клозинга мелкие банки перепродают кредиты, а крупные их покупают.

Уси пуси, FMCC и FNMA это банки?

Я в отличие от Вас, вижу кому я отсылаю платеж.

Вы с термином "mortgage servicing company" знакомы? И чем она отличается от того, кто "owns your mortgage"?
Мож у вас есть доступ к MERS?

Вообщем советую учить матчасть.

Похоже вы не в теме, а гонору-то...

Вы не внимательно читаете . Не всегда банки перепродают кредиты. Вам уже выше привели пример. В моем случае дважды моргич был куплен крупным банком. В том, что банк продолжает его держать, я убедился при обсуждении открытия эквити счета. Так что все-таки учите матчасть и попробуйте в следующий раз не хамить.

Я читаю внимательно.

Да-да. Я уже заметил .

[Oleg K]

нужен совет - стоит ли отказываться от escrow за 950$? плюсы/минусы наличия данного счета в целом понятны, но вот оценить целесообразноть такого шага как-то не получается.

Рассмотрите два сценария:
1) Вы платите $950 сейчас, а ту часть месячных платежей, которые идут в escrow, откладывате на saving account, с которого будут осуществляться платежи за страховку и RE tax.
2) $950 не платите, а вместо этого кладете на такой же saving account.
В обоих случаях, горизонт инвестирования = время до следующего перефинансирования, продажи, либо выплаты... Сравниваете результат и удивляетесь наглости лендера.

подсчитал:
предполагая процентную ставку по сэйвингу 1%, месячного отчисления налога $690, оплаты налога дважды в год - за 30 лет заработаю $725. При таком раскладе как-то не выгодно. Понятно что ставки могут меняться, но вряд ли я буду выплачивать все 30 лет. Так что выгоднее открыть escrow.

[YC]

ТС, если хотите уменьшить сумму paid interest, то Вам не надо подписываться ни на какие программы от банка. Если у Вас достаточно стандартная ипотека (i.e. no prepayment penalties), то Ваше право хоть каждый день платить. На чеке можете писать "principal reduction", да и то необязательно (mortgage services все равно сам все расчитает на дату платежа)

А никто и не призывает подписываться на какие-то программы от банка, вы невнимательно читаете. Частота платежа (еженедельно, двухнедельно, или помесячно) - это стандартная опция, вы просто обязаны выбрать какую-то. Выбрав еженедельную опцию, вы просто автоматически уменьшаете сумму уплачиваемых процентов. Если бы была опция автоматического ежедневного списания, я бы выбрал ее.

Чеки выписывать утомительно, давно уже это можно делать онлайн. Но вы опять не совсем внимательно читаете, ежедневные чеки или онлайн-переводы - это все ускоренная выплата, где хозяин-барин. Разбивка на 2 или 4 - это стандартное (а не ускоренное) уменьшение уплачиваемых процентов, не требующее ни дополнительных платежей банку, ни дополнительных тело-чеко-движений. Право каждый день ускоренно платить - это как бы азбучная истина, известная любому знакомому с матчастью.

[DVK]

ТС, если хотите уменьшить сумму paid interest, то Вам не надо подписываться ни на какие программы от банка. Если у Вас достаточно стандартная ипотека (i.e. no prepayment penalties), то Ваше право хоть каждый день платить. На чеке можете писать "principal reduction", да и то необязательно (mortgage services все равно сам все расчитает на дату платежа)

А никто и не призывает подписываться на какие-то программы от банка, вы невнимательно читаете. Частота платежа (еженедельно, двухнедельно, или помесячно) - это стандартная опция, вы просто обязаны выбрать какую-то. Выбрав еженедельную опцию, вы просто автоматически уменьшаете сумму уплачиваемых процентов. Если бы была опция автоматического ежедневного списания, я бы выбрал ее.

Чеки выписывать утомительно, давно уже это можно делать онлайн. Но вы опять не совсем внимательно читаете, ежедневные чеки или онлайн-переводы - это все ускоренная выплата, где хозяин-барин. Разбивка на 2 или 4 - это стандартное (а не ускоренное) уменьшение уплачиваемых процентов, не требующее ни дополнительных платежей банку, ни дополнительных тело-чеко-движений. Право каждый день ускоренно платить - это как бы азбучная истина, известная любому знакомому с матчастью.

Я обращался к Topic Starter'у (ТС)... Под выписыванием чеков подразумевается online bill payment, если что... И обсуждаем US mortgages а не канадские...

[cowboy]

ТС, если хотите уменьшить сумму paid interest, то Вам не надо подписываться ни на какие программы от банка. Если у Вас достаточно стандартная ипотека (i.e. no prepayment penalties), то Ваше право хоть каждый день платить. На чеке можете писать "principal reduction", да и то необязательно (mortgage services все равно сам все расчитает на дату платежа)

А никто и не призывает подписываться на какие-то программы от банка, вы невнимательно читаете. Частота платежа (еженедельно, двухнедельно, или помесячно) - это стандартная опция, вы просто обязаны выбрать какую-то. Выбрав еженедельную опцию, вы просто автоматически уменьшаете сумму уплачиваемых процентов. Если бы была опция автоматического ежедневного списания, я бы выбрал ее.

Чеки выписывать утомительно, давно уже это можно делать онлайн. Но вы опять не совсем внимательно читаете, ежедневные чеки или онлайн-переводы - это все ускоренная выплата, где хозяин-барин. Разбивка на 2 или 4 - это стандартное (а не ускоренное) уменьшение уплачиваемых процентов, не требующее ни дополнительных платежей банку, ни дополнительных тело-чеко-движений. Право каждый день ускоренно платить - это как бы азбучная истина, известная любому знакомому с матчастью.

Я обращался к Topic Starter'у (ТС)... Под выписыванием чеков подразумевается online bill payment, если что... И обсуждаем US mortgages а не канадские...

[erix]

Да-да. Я уже заметил .

Ну, ну, дайте свой quote на "не всегда", а не рассказывайте Freudian сказки про то как вас, якобы не "развели".

[erix]

Впрочем, не заморачивайтесь. На случай человека, умеющего общаться исключительно на уровне односложных предложений и смайликов, с соответствующей ценностью таких сообщений: колеблющуюся вокруг 0, на phpBB есть замечательная кнопка.

[Nyurka]

Банки на escrow делают неплохой бизнес кстати. Они получают на "похранить" (читай повертеть) довольно внушительные, если сложить всех, деньги, и никто не спросит никаких процентов. Банк держит у себя в эсткроу сумму полугодового налога, страховки, мало им, зотят еще полмесяца подержать(просто так) половину вашей выплаты. Десять "старушек" - уже рубль, а сколько их у банка... Это новый тренд наверое, меня тоже закидали письмами такими.

А у вас сейчас нет escrow account?
Вы сами платите налоги и страховку?

На основной дом нету, все платим сами, так гораздо удобнее. На рентал проперть есть из-за того, что изначально не было 20% эквити, все хочу отменить, но руки не доходят заняться.

[cowboy]

Впрочем, не заморачивайтесь. На случай человека, умеющего общаться исключительно на уровне односложных предложений и смайликов, с соответствующей ценностью таких сообщений: колеблющуюся вокруг 0, на phpBB есть замечательная кнопка.

Самокритичненько. Не ожидал, честно говоря .

[IvanF]

Банки на escrow делают неплохой бизнес кстати. Они получают на "похранить" (читай повертеть) довольно внушительные, если сложить всех, деньги, и никто не спросит никаких процентов. Банк держит у себя в эсткроу сумму полугодового налога, страховки, мало им, зотят еще полмесяца подержать(просто так) половину вашей выплаты. Десять "старушек" - уже рубль, а сколько их у банка... Это новый тренд наверое, меня тоже закидали письмами такими.

А вы уверенны в том что на escrow нет никаких процентов? У меня Bank Of America ругулярно начисляет проценты, причем не маленькие проценты. А в конце года присылает 1099 форму.