The end of high finance as we know it?

StrangerR · Post by **StrangerR** » 13 Oct 2008 06:55

Так, мысль со стороны.

И иншурарнсы и всякие банки - союзы начнут тщательнее проверять соискателей кредитов и страховок. Соответственно, вполне возможно, что хороший специалист, который может сделеть реальную (а не ту что существует - проверил кредит скор и иди гуляй - глупость полная) кредитоспособность - будет жить. Возможно, что появятся независимые компании которые это делают.

Ну к примеру, я не понимаю банкиров. Как можно так давать кредит семье - посмотрев на ее доход и на кредитный скор. Смотреть же нужно совсем на другое
- на прогноз дохода на следующие 10 - 15 лет
- на надежность дохода. Скажем, двое работающих надежнее чем один, при равном суммарном доходе
- на надежность специальности. Скажем - одно дело врач, другое дело банкир. Врач он никуда не денется, банкир обанкротится запросто (но лоан врача нужно страховать)
- на профиль поведения - можно же составить 10 - 15 разных профилей и подлаживать людей под них.
- на будущие расходы - колледжи, дети, бабки - дедки.

Это будет реальная оценка. Вполне возможно, что кому-то с нулевым кредит скором можно выдать лоан на дом, а кому то с идеальным скором - нельзя вообще. Короче, нуужны будут СПЕЦИАЛИСТЫ а не офисопросиживатели. И лучше специалисты в 2 - 3 областях сразу.

Milliardo · Post by **Milliardo** » 13 Oct 2008 08:04

Ну к примеру, я не понимаю банкиров. Как можно так давать кредит семье - посмотрев на ее доход и на кредитный скор. Смотреть же нужно совсем на другое

Такое смотрение в Бангалор трудно аутсорсить :umnik1:

Nyurka · Post by **Nyurka** » 13 Oct 2008 08:09

StrangerR wrote:Так, мысль со стороны.

И иншурарнсы и всякие банки - союзы начнут тщательнее проверять соискателей кредитов и страховок. Соответственно, вполне возможно, что хороший специалист, который может сделеть реальную (а не ту что существует - проверил кредит скор и иди гуляй - глупость полная) кредитоспособность - будет жить. Возможно, что появятся независимые компании которые это делают.

Ну к примеру, я не понимаю банкиров. Как можно так давать кредит семье - посмотрев на ее доход и на кредитный скор. Смотреть же нужно совсем на другое
- на прогноз дохода на следующие 10 - 15 лет
- на надежность дохода. Скажем, двое работающих надежнее чем один, при равном суммарном доходе
- на надежность специальности. Скажем - одно дело врач, другое дело банкир. Врач он никуда не денется, банкир обанкротится запросто (но лоан врача нужно страховать)
- на профиль поведения - можно же составить 10 - 15 разных профилей и подлаживать людей под них.
- на будущие расходы - колледжи, дети, бабки - дедки.

Это будет реальная оценка. Вполне возможно, что кому-то с нулевым кредит скором можно выдать лоан на дом, а кому то с идеальным скором - нельзя вообще. Короче, нуужны будут СПЕЦИАЛИСТЫ а не офисопросиживатели. И лучше специалисты в 2 - 3 областях сразу.

Как человек пересмотревший в свое время кучу loan files, я вам скажу, что если так по лупой будут смотреть вообще никому ничего никогда не дадут. Риск потерять на ссудах деньги - он всегда есть и будет, и ни один банк никуда от этого не денется. Вопрос только в том - когда именно и сколько именно потеряют. То, что вы выше предлагается вообще местами пахнет discrimination - типа давай мы тебе не дадим лоан потому что у тебя трое детей

Ivan Popugaev · Post by **Ivan Popugaev** » 13 Oct 2008 08:15

Nyurka wrote:То, что вы выше предлагается вообще местами пахнет discrimination - типа давай мы тебе не дадим лоан потому что у тебя трое детей

Ну т.е. величина долгов на кредитных картах учитывается, а величиан расходов на троих деней нет? Я конечно понимаю, что тут все сикось накось построено, но математика уж точно должна подсказывать, что средние расходы на 1 го ребенка меньше чем на троих.

Nyurka · Post by **Nyurka** » 13 Oct 2008 08:19

Ivan Popugaev wrote:
Nyurka wrote:То, что вы выше предлагается вообще местами пахнет discrimination - типа давай мы тебе не дадим лоан потому что у тебя трое детей

Ну т.е. величина долгов на кредитных картах учитывается, а величиан расходов на троих деней нет? Я конечно понимаю, что тут все сикось накось построено, но математика уж точно должна подсказывать, что средние расходы на 1 го ребенка меньше чем на троих.

я не спорю с вами о расходах, я просто пытаюсь показать, что такого типа вещи в loan underwriting в реальности вряд ли будут приняты, надеюсь понятно почему. Так же как при найме на работу вряд ли в объяве пропишут, что хотят, как в России, человека мужеска полу до 35 лет. И слава Б-гу, что это так.

duration · Post by **duration** » 13 Oct 2008 15:47

GOVERNMENT !! Надо идти работать в говернмент или как civil servant или political appointee (что, ihmo, лущхе). Я провел ети выходные в DC - количество Chicago, Cornell, Whartan etc guys in the government is unbelievable. Granted, most of them are Goldman guys, but this is just the specifics of the current administration.

With the de-facto nationalization in full steam our skills will be in great demand in the government offices.

Polinnka · Post by **Polinnka** » 13 Oct 2008 16:52

Post by **ofni** » 13 Oct 2008 16:57

на прогноз дохода на следующие 10 - 15 лет

а это как можно прогнозировать? А если кто-то (тот же врач) через год заболеет смертельной болезнью и доход у него упадёт резко? Или детей нарожает? Или решит, что не хочет быть врачом? Так вообще никому не давать тогда лучше

Polinnka · Post by **Polinnka** » 13 Oct 2008 17:14

StrangerR wrote:Так, мысль со стороны.

И иншурарнсы и всякие банки - союзы начнут тщательнее проверять соискателей кредитов и страховок. Соответственно, вполне возможно, что хороший специалист, который может сделеть реальную (а не ту что существует - проверил кредит скор и иди гуляй - глупость полная) кредитоспособность - будет жить. Возможно, что появятся независимые компании которые это делают.

Ну к примеру, я не понимаю банкиров. Как можно так давать кредит семье - посмотрев на ее доход и на кредитный скор. Смотреть же нужно совсем на другое
- на прогноз дохода на следующие 10 - 15 лет
- на надежность дохода. Скажем, двое работающих надежнее чем один, при равном суммарном доходе
- на надежность специальности. Скажем - одно дело врач, другое дело банкир. Врач он никуда не денется, банкир обанкротится запросто (но лоан врача нужно страховать)
- на профиль поведения - можно же составить 10 - 15 разных профилей и подлаживать людей под них.
- на будущие расходы - колледжи, дети, бабки - дедки.

Это будет реальная оценка. Вполне возможно, что кому-то с нулевым кредит скором можно выдать лоан на дом, а кому то с идеальным скором - нельзя вообще. Короче, нуужны будут СПЕЦИАЛИСТЫ а не офисопросиживатели. И лучше специалисты в 2 - 3 областях сразу.

как художник художнику... области выдачи кредитов и страхованиа зарегулированы по самое не балуыся.. особенно кредиты.. коммерческое страхование и коммерческие кредиты - еше ничаго, а все что свясано с населением - государство регулирует очень сильно. самое главное, не чтобы ваши модели работали, а что би ви не даи бог чьи-то права не нарушили... все факторы которые потенциально могут поити в модели первим делом идут в legal отдел.. потом вы долго долго работаете и читаете циферки.. а потом опять все опять застревает в уридических дебрях.. они вам будут задавать вопросы и предлагать поправки, а вы будете прочитывать новые новые версии, чтоб не даи бог кого не дискриминироваать ... так чта ... увы и ах.
... между двумя моделями, одна из которых дает хуже результати но легче проидет легал и другаы, в которои гораздо луче ресультати, но есть хоть какие-то легал сомнениа всегда выигрывает первая...

Nyurka · Post by **Nyurka** » 13 Oct 2008 17:22

Полиннка, +1.

Еще хочу сказать, что теперешние модели работали, пока действительно проверяли income, assets, employment, credit score . Проблемы начались когда стали раздавать кредиты людям, которые в такие модели никогда не влезали и по традиционной модели им точно было бы отказано. Неправильно прайснули риск - сейчас имеем то, что имеем.

StrangerR · Post by **StrangerR** » 13 Oct 2008 18:29

Nyurka wrote:Полиннка, +1.

Еще хочу сказать, что теперешние модели работали, пока действительно проверяли income, assets, employment, credit score . Проблемы начались когда стали раздавать кредиты людям, которые в такие модели никогда не влезали и по традиционной модели им точно было бы отказано. Неправильно прайснули риск - сейчас имеем то, что имеем.

Ну вот вам два варианта.

Приехал человек по H-1B. Истории нет вообще Можно ему давать авто-лоан - можно. Работа есть, деваться ему некуда, в случае чего машину вернет.

Живет тут семья много лет. Скор хороший. Работает один человек. Доход 200 тысс в год, специальность - финансист. Можно давать ему мортгейдж - не факт. Потому как любой бумс на маркете и его доход котам под хвост пойдет... Если бы их двое работало и в сумме приносило 200 тыс - то было бы совсем другое дело.

Оба варианта противоречат принятой практике, что говорит о нужде в нормальных специаалистах по рискам. Регуляции - они потом будут использоваться, уже после оценки рисков.

StrangerR · Post by **StrangerR** » 13 Oct 2008 18:34

Nyurka wrote:Полиннка, +1.

Еще хочу сказать, что теперешние модели работали, пока действительно проверяли income, assets, employment, credit score . Проблемы начались когда стали раздавать кредиты людям, которые в такие модели никогда не влезали и по традиционной модели им точно было бы отказано. Неправильно прайснули риск - сейчас имеем то, что имеем.

Толку их проверять?

Мы обычно при приеме на работу по референсам не звоним почти - потому что если референсы есть то они очевидно хорошие. Звоним лишь чтобы понять тонкости характера человека. С жильцами аналогично - референсы всегда брали и никогда не звонили, потому как смысла нету. Это не проверки, а фикции.

Их нужно расписывать в разные категории с разными моделями поведения, туда же прикладывать их образование и потенциал - и из этого уже выводить возможность дать тот или иной лоан. А потом оттуда же выводить потенциальный кредитный скор и потом уже проверять его соответствие реальному. Причем очень плохой скор не означает что нельзя дать кредит, а очень хороший не означает что можно.

Я просто к тому, что достаточно очевидна крайняя ограниченность тех схем и моделей, которые применялись. А значит, нормальные специалисты по рискам и оценке клиентов будут в большой цене, банки будут искать надежных клиентов (включая и людей без кредитной истории вообще, к примеру) и способов отсеять ненадежных.

makay855 · Post by **makay855** » 13 Oct 2008 21:37

duration wrote: Надо идти работать в говернмент ...

great idea. i think so too...
p.s. added benefit - those jobs are not going to be outsourced!

makay855 · Post by **makay855** » 13 Oct 2008 21:47

StrangerR wrote:Так, мысль со стороны.

Ну к примеру, я не понимаю банкиров. Как можно так давать кредит семье - посмотрев на ее доход и на кредитный скор.

StrangerR, то что вы описываете, не имеет отношение к High Finance.
Ето retail banking. Он был, есть и будет

Komissar · Post by **Komissar** » 13 Oct 2008 21:55

makay855 wrote:
duration wrote: Надо идти работать в говернмент ...

great idea. i think so too...
p.s. added benefit - those jobs are not going to be outsourced!

don't speak too soon... I know quite a few large Indian outsourcers who currently do a lot of work for the US government organizations..