401-K

[Yoksel]

Предположим, я сейчас подпишусь на 401-К, а через год захочу деньги снять. Какими штрафами это грозит - я должен буду просто заплатить налоги по обычной ставке или еще что-то? Есть ли разница между тем, что произойдет с моими собственными деньгами и деньгами, которые доплатила компания?

[sergeibob]

[quote:569cae6013="Yoksel"]Предположим, я сейчас подпишусь на 401-К, а через год захочу деньги снять. Какими штрафами это грозит - я должен буду просто заплатить налоги по обычной ставке или еще что-то? Есть ли разница между тем, что произойдет с моими собственными деньгами и деньгами, которые доплатила компания?[/quote:569cae6013]

Обычно снять можно только если вы уволитесь из этой компании или в связи с разными обстоятельствами (типа financial need, на покупку 1-го дома, учебу).

Если забираете деньги просто так (при увольнении), то обычные налоги + 10% штрафа.

По деньгам которые доплатила компания - иногда бывает т.н. vesting period, когда деньги становятся вашими, только после того, как вы там проработаете некоторый срок. Если этот вариант и деньги компании еще не vested, то их вам не отдадут. Если такого периода нет, то эти деньги становятся вашими сразу и разницы нет.

[Yoksel]

[quote:6f211836f1="sergeibob"]Обычно снять можно только если вы уволитесь из этой компании или в связи с разными обстоятельствами (типа financial need, на покупку 1-го дома, учебу).

Если забираете деньги просто так (при увольнении), то обычные налоги + 10% штрафа.

По деньгам которые доплатила компания - иногда бывает т.н. vesting period, когда деньги становятся вашими, только после того, как вы там проработаете некоторый срок. Если этот вариант и деньги компании еще не vested, то их вам не отдадут. Если такого периода нет, то эти деньги становятся вашими сразу и разницы нет.[/quote:6f211836f1]
Про vesting period надо просто узнать - это, видимо, от компании зависит, правильно?
Что касается штрафов - поправьте меня, пожалуйста, если я где-то ошибаюсь.
Предположим, я кладу на 401К 1 доллар, и компания делает match 1:1. Предположим, я плачу 30% налогов.
1) Я не использую 401К и со своего доллара получаю 0.7 после налогов.
2) Я использую 401К, получаю 2 доллара на него. Если я хочу забрать деньги, например при увольнении, я плачу 30% налогов и 10% штрафа с обоих долларов и мне остается 1.2 доллара.
1.2 против 0.7 - не так уж плохо.
Тем более, я полагаю, что 401К-деньги тоже не просто так лежат, а где-то работают. Мои "остатки" тоже работают, но если предположить, что интерес примерно одинаковый, у 401К прибыль получится больше за счет большего капитала.
Что-то не правильно или все так?

[sergeibob]

[quote:25d3c97c33="Yoksel"][quote:25d3c97c33="sergeibob"]Обычно снять можно только если вы уволитесь из этой компании или в связи с разными обстоятельствами (типа financial need, на покупку 1-го дома, учебу).

Если забираете деньги просто так (при увольнении), то обычные налоги + 10% штрафа.

По деньгам которые доплатила компания - иногда бывает т.н. vesting period, когда деньги становятся вашими, только после того, как вы там проработаете некоторый срок. Если этот вариант и деньги компании еще не vested, то их вам не отдадут. Если такого периода нет, то эти деньги становятся вашими сразу и разницы нет.[/quote:25d3c97c33]
Про vesting period надо просто узнать - это, видимо, от компании зависит, правильно?
Что касается штрафов - поправьте меня, пожалуйста, если я где-то ошибаюсь.
Предположим, я кладу на 401К 1 доллар, и компания делает match 1:1. Предположим, я плачу 30% налогов.
1) Я не использую 401К и со своего доллара получаю 0.7 после налогов.
2) Я использую 401К, получаю 2 доллара на него. Если я хочу забрать деньги, например при увольнении, я плачу 30% налогов и 10% штрафа с обоих долларов и мне остается 1.2 доллара.
1.2 против 0.7 - не так уж плохо.
Тем более, я полагаю, что 401К-деньги тоже не просто так лежат, а где-то работают. Мои "остатки" тоже работают, но если предположить, что интерес примерно одинаковый, у 401К прибыль получится больше за счет большего капитала.
Что-то не правильно или все так?[/quote:25d3c97c33]

Да vesting period зависит от компании, они вам должны объяснить.

Если вам компания match 1:1 ваш 401К, то это очень классно. Точно стоит принять участие. Там наверное какие-то ограничения есть на match (типа только первые 3 тысячи, или только до 5%). Или они вам 15% от зарплаты максимума match 1:1?

[thinker]

[b:82e43fdb83]2) Я использую 401К, получаю 2 доллара на него. Если я хочу забрать деньги, например при увольнении, я плачу 30% налогов и 10% штрафа с обоих долларов и мне остается 1.2 доллара. [/b:82e43fdb83]

Часто matching не будет в первый год два, как уже отметили выше. Компания не заинтересована в финансировании вашего пенсионного фонда если вы не отработали несколько лет. Кроме этого 100% matching будет только до определенного процента, например до первых 6% от вашей зарплаты. Если вы отчисляете в 401k по максимуму, например 15% с каждой получки, то скорее всего 100% matching вам не видать.

[b:82e43fdb83]Тем более, я полагаю, что 401К-деньги тоже не просто так лежат, а где-то работают. Мои "остатки" тоже работают, но если предположить, что интерес примерно одинаковый, у 401К прибыль получится больше за счет большего капитала.
Что-то не правильно или все так?[/b:82e43fdb83]

Нет, не правильно. Деньги в 401к действительно просто так не лежат а крутятся в Mutual Funds. Однако прибыль будет в зависимости от performance того или иного фонда (401k тут не причем). В некоторые годы прибыль может быть и убытком. Для примера, очень многие Mutual Funds в последние 2 года потеряли до 25% - 30% особенно в хайтеке. Так что, если вы выбрали такой фонд, то ни на какую прибыль через год вам надеятся не приходится. Если же вы выбрали также другие, более консервативные фонды, не связанные напрямую с хайтеком - тогда может быть и прибыль через год. Опять же 401к тут не причем. Вы бы добились точно таких же результатов инвестирую самостоятельно.

[DP]

[quote:0057f76d57="thinker"]Нет, не правильно. Деньги в 401к действительно просто так не лежат а крутятся в Mutual Funds. [/quote:0057f76d57]

напомните мне, Thinker, как у сотрудников Enron'a они крутились ... не все 401К одинаковы

[thinker]

[quote:91bf7b8815="DP"][quote:91bf7b8815="thinker"]Нет, не правильно. Деньги в 401к действительно просто так не лежат а крутятся в Mutual Funds. [/quote:91bf7b8815]

напомните мне, Тхинкер, как у сотрудников Енроньа они крутились :винк: ... не все 401К одинаковы[/quote:91bf7b8815]

Напоминаю: глупо вкладывать на 401к в стоки одной компании. Те же сотрудники Enron'а, которые имели Мutual Funds в своих 401к планах никак не пострадали. Так что, не 401к разные бывают, а люди по разному инвестируют в них.

[Yoksel]

[quote:b53fff0219="thinker"]Нет, не правильно. Деньги в 401к действительно просто так не лежат а крутятся в Mutual Funds. Однако прибыль будет в зависимости от performance того или иного фонда (401k тут не причем). В некоторые годы прибыль может быть и убытком. Для примера, очень многие Mutual Funds в последние 2 года потеряли до 25% - 30% особенно в хайтеке. Так что, если вы выбрали такой фонд, то ни на какую прибыль через год вам надеятся не приходится. Если же вы выбрали также другие, более консервативные фонды, не связанные напрямую с хайтеком - тогда может быть и прибыль через год. Опять же 401к тут не причем. Вы бы добились точно таких же результатов инвестирую самостоятельно.[/quote:b53fff0219]
То есть деньги 401К крутятся в обычных mutual funds? Понятно...
Что касается самостоятельного инвестирования, я бы добился тех же результатов, но на меньший капитал, а это существенно - капитал 401К получается примерно в 3 раза больше.

[thinker]

[quote:12c2d23fcf="Yoksel"]Что касается самостоятельного инвестирования, я бы добился тех же результатов, но на меньший капитал, а это существенно - капитал 401К получается примерно в 3 раза больше.[/quote:12c2d23fcf]

A что вы имеете ввиду под капиталом? Общая сумма которую вы можете откладывать на 401к как раз ограничена, в то время как ваше самостоятельное инвестирование в mutual funds не имеет границ, ни на суммы, ни на выбор конкретного фонда.

[anticommunist]

[quote:f1939085f1="Yoksel"][quote:f1939085f1="thinker"]Нет, не правильно. Деньги в 401к действительно просто так не лежат а крутятся в Mutual Funds. Однако прибыль будет в зависимости от performance того или иного фонда (401k тут не причем). В некоторые годы прибыль может быть и убытком. Для примера, очень многие Mutual Funds в последние 2 года потеряли до 25% - 30% особенно в хайтеке. Так что, если вы выбрали такой фонд, то ни на какую прибыль через год вам надеятся не приходится. Если же вы выбрали также другие, более консервативные фонды, не связанные напрямую с хайтеком - тогда может быть и прибыль через год. Опять же 401к тут не причем. Вы бы добились точно таких же результатов инвестирую самостоятельно.[/quote:f1939085f1]
То есть деньги 401К крутятся в обычных mutual funds? Понятно...
Что касается самостоятельного инвестирования, я бы добился тех же результатов, но на меньший капитал, а это существенно - капитал 401К получается примерно в 3 раза больше.[/quote:f1939085f1]

Короче:

Если ваша компания вам дает "Contribution Match" то это халявные деньги и от них грех отказываться. Надо посмотреть на правила и сделать Contribution такой чтобы выжать из компании максимальное количество денег.

Но, если компания добавляет меньше 10% или (надо ждать несколько лет чтобы быть Vested и если вы собираетесь забрать деньги при уходе из компании и если ваш уход будет до того как вы Vested) то лучше деньги держать в Money Market/Brokerage account.

[alexei67]

[quote:edc2601948="Yoksel"][quote:edc2601948="sergeibob"]Обычно снять можно только если вы уволитесь из этой компании или в связи с разными обстоятельствами (типа financial need, на покупку 1-го дома, учебу).

Если забираете деньги просто так (при увольнении), то обычные налоги + 10% штрафа.

По деньгам которые доплатила компания - иногда бывает т.н. vesting period, когда деньги становятся вашими, только после того, как вы там проработаете некоторый срок. Если этот вариант и деньги компании еще не vested, то их вам не отдадут. Если такого периода нет, то эти деньги становятся вашими сразу и разницы нет.[/quote:edc2601948]
Про vesting period надо просто узнать - это, видимо, от компании зависит, правильно?
Что касается штрафов - поправьте меня, пожалуйста, если я где-то ошибаюсь.
Предположим, я кладу на 401К 1 доллар, и компания делает match 1:1. Предположим, я плачу 30% налогов.
1) Я не использую 401К и со своего доллара получаю 0.7 после налогов.
2) Я использую 401К, получаю 2 доллара на него. Если я хочу забрать деньги, например при увольнении, я плачу 30% налогов и 10% штрафа с обоих долларов и мне остается 1.2 доллара.
1.2 против 0.7 - не так уж плохо.
Тем более, я полагаю, что 401К-деньги тоже не просто так лежат, а где-то работают. Мои "остатки" тоже работают, но если предположить, что интерес примерно одинаковый, у 401К прибыль получится больше за счет большего капитала.
Что-то не правильно или все так?[/quote:edc2601948]

усё правильно...

[Beloglazov]

[quote:145cf56980="thinker"][quote:145cf56980="DP"][quote:145cf56980="thinker"]Нет, не правильно. Деньги в 401к действительно просто так не лежат а крутятся в Mutual Funds. [/quote:145cf56980]

напомните мне, Тхинкер, как у сотрудников Енроньа они крутились :винк: ... не все 401К одинаковы[/quote:145cf56980]

Напоминаю: глупо вкладывать на 401к в стоки одной компании. Те же сотрудники Enron'а, которые имели Мutual Funds в своих 401к планах никак не пострадали. Так что, не 401к разные бывают, а люди по разному инвестируют в них.[/quote:145cf56980]

Вот, кстати, про свой план спрошу. У меня возможности выглядят так:

1. GE Stock (GE);
2. Mutual Fund (GESSX);
3. International Fund (GIEIX);
4. Long-Term Fund (GESLX);
5. Short-Term Fund;
6. Money Market;
7. U.S.Savings Bonds;
8. Unapplied Cash.

Вот и вопрос с этим: GE, GESSX, GIEIX, GESLX - это вложения в одну компанию или нет?

[sergeibob]

[quote:362cadffae="Beloglazov"]
Вот, кстати, про свой план спрошу. У меня возможности выглядят так:

1. GE Stock (GE);
2. Mutual Fund (GESSX);
3. International Fund (GIEIX);
4. Long-Term Fund (GESLX);
5. Short-Term Fund;
6. Money Market;
7. U.S.Savings Bonds;
8. Unapplied Cash.

Вот и вопрос с этим: GE, GESSX, GIEIX, GESLX - это вложения в одну компанию или нет? [/quote:362cadffae]

GE Stock - это акции GE (одна компания)
Остальные - Mutual Fund, они держат акции многих компаний, последний долговые обязательства (бонды)
GESSX - General Electric S&S Program Mutual
GIEIX - GE Instl International Equity Inv
GESLX - General Electric S&S Long-Term Int Bond

[Beloglazov]

[quote:504e63c334="sergeibob"][quote:504e63c334="Beloglazov"]
Вот, кстати, про свой план спрошу. У меня возможности выглядят так:

1. GE Stock (GE);
2. Mutual Fund (GESSX);
3. International Fund (GIEIX);
4. Long-Term Fund (GESLX);
5. Short-Term Fund;
6. Money Market;
7. U.S.Savings Bonds;
8. Unapplied Cash.

Вот и вопрос с этим: GE, GESSX, GIEIX, GESLX - это вложения в одну компанию или нет? [/quote:504e63c334]

GE Stock - это акции GE (одна компания)
Остальные - Mutual Fund, они держат акции многих компаний, последний долговые обязательства (бонды)
GESSX - General Electric S&S Program Mutual
GIEIX - GE Instl International Equity Inv
GESLX - General Electric S&S Long-Term Int Bond[/quote:504e63c334]

Спасибо. Только как оно юридически - ясно. А вот как по жизни: если "поплохеет" GE, так ли уж это не повлияет на остальные GE*.*? Чего-то я оптимизма ув. thinker-а здесь не разделяю...

[sergeibob]

[quote:fcf1ddc1df="Beloglazov"]Спасибо. Только как оно юридически - ясно. А вот как по жизни: если "поплохеет" GE, так ли уж это не повлияет на остальные GE*.*? Чего-то я оптимизма ув. thinker-а здесь не разделяю...[/quote:fcf1ddc1df]

Нет не должно. Все эти Mutual Funds являются наверное достаточно независимыми от GE сируктурами, потом они скорее всего застрахованы. Так что если даже GE и обанкротится (что маловероятно), Mutual Funds отдадут вам ваши деньги. Впрочем, вы можете позвонить в свой HR и они будут рады вам все точно объяснить - что произойдет с вашим 401К, если GE обанкротится.

Thinker как раз говорил о том, чтобы не держать свой 401К в акциях одной компании, как это делали многие в Enron.

Или вы говорите о том, что они подешевеют (цена упадет). Если весь рынок понижается, то естественно понизится цена этих Mutual Funds и скорее всего понизится цена акций GE, так как они все кореллированы с рынком акций в целом (кроме Bond Fund'а).