Снова о счетах, дебетовых картах, банках и SSN

Alen_ka · Post by **Alen_ka** » 14 Jul 2001 21:20

Перечитала кучу постов о банковских счетах и пластиковых картах и запуталась окончательно [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img]
Приветовцы,ребята, помогите разобраться
saving account, cheking account и дебетовая карта - как связаны? [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img]
Депозит кладется только на saving account или на cheking account тоже возможно?
К примеру, положив на saving account $500 на 6 месяцев,какой суммой я буду располагать в течение етих 6 месяцев? - $500? Или их нельзя трогать? [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img]
Короче, вкратце обьясните пожалуйста,самую обычную схему - какие возможны счета и их отличия и какие пластиковые карты какие счета обслуживают? [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img]
А ATM cards -ето что?
Для открытия каких счетов обязателен SSN, для каких достаточен ITIN?

Суть проблемы - нужен счет в американском банке для нерeзидента или для российской компании, vs, gля операций на территории США ( расчеты с клиентами и кое-какие выплаты)

[ 14-07-2001: Message edited by: Alen_ka ]

SVK · Post by **SVK** » 15 Jul 2001 03:59

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Alen_ka:
Перечитала кучу постов о банковских счетах и пластиковых картах и запуталась окончательно [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img]
<HR></BLOCKQUOTE>
Конкретные виды счетов и правила по ним сильно отличаются у разных банков. Все, что можно сказать общего на этом форуме надо уточнять в конкретных банках, представляющих по каким-либо причинам интерес.
<BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Приветовцы,ребята, помогите разобраться
saving account, cheking account и дебетовая карта - как связаны? [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img]
<HR></BLOCKQUOTE>
Довольно условно все многочисленные виды счетов делятся на две категории:

(1) checking account - предназначены в основном (но не обязательно) для постоянного проведения многочисленных дебитных и кредитных транзакций, т.е. приходящие по разным каналам деньги тут же расходуются на оплату счетов и прочие нужды. Как правило, большие суммы на checking account нет смысла хранить, он используется как в буквальном смысле "текущий счет".

Как правило (но не обязательно):
- на checking account банки не начисляют проценты, или редко начисляются значительно меньшие, чем на saving account;
- нет требуемого минимума баланса на счету, или минимум ничтожен.

(2) saving account - счета, предназначенные в основном (но необязательно) для накопления и длительного хранения денег. Как правило (но не обязательно) банк устанавливает различные ограничения на частоту, сумму, и даже вообще на возможность снятия денег с таких видов счетов. Все особенности, указанные для checking accounts, нужно читать с точностью до наоборот для saving accounts.

(3) иногда рассматривают еще специальные виды счетов - "еще более saving", чем указанные. Но для начала знать про них необязательно, (чтобы голова не треснула [img]images/smiles/icon_biggrin.gif[/img] )
<BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Депозит кладется только на saving account или на cheking account тоже возможно?
<HR></BLOCKQUOTE>
Депозит (в общем значении этого слова) кладется на любые счета, и является одним из основных способов увеличения баланса на счете.

Какой нибудь специальный вид депозита (например, "минимальный депозит для открытия счета", и т.д.) - зависит от конкретного вида счета в конкретном банке.
<BLOCKQUOTE>quote:<HR>
К примеру, положив на saving account $500 на 6 месяцев,какой суммой я буду располагать в течение етих 6 месяцев? - $500? Или их нельзя трогать? [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img]
<HR></BLOCKQUOTE>
Ответить нельзя. Всё это зависит от:
1) выбранного банка
2) вида счета в этом банке
3) правил расчета процентов в этом банке
<BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Короче, вкратце обьясните пожалуйста,самую обычную схему - какие возможны счета и их отличия и какие пластиковые карты какие счета обслуживают? [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img]
<HR></BLOCKQUOTE>
Карты бывают двух основных типов: дебетные и кредитные, но есть много подвариантов.

(1) дебетные карты - напрямую связаны с любым из реальных счетов, и выдаются, IMHO, только банками. Любая операция по этой карте НЕМЕДЛЕННО (почти всегда, с крайне редкими исключениями) отражается на балансе счета. Вообще говоря, АТМ карта - это дебетная карта только для вынимания денег через АТМ, непригодная для покупок по ней прямо в магазинах. Но большинство банков совмещают свою АТМ карту с дебитной картой для покупок и/или с Checking card, используемой для платежей через одну из систем кредитных карт напрямик со счета клиента. То есть, для одного счета, по-хорошему, будет общая дебетная карта (АТМ + дебитные покупки + Checking Visa/MasterCard), но некоторые банки (немногие) умудряются выдавать до трёх разных дебетных карт для одного счета. Оправдывают это повышенной безопасностью, хотя это - спорный вопрос.

(2) кредитные карты - выпускаются не только банками, но и почти "всеми, кому не лень" (сегодняшний пример: еле отбился от всучающих мне application на... "Кредитную Карту Нью-Йоркского Зоопарка" [img]images/smiles/icon_biggrin.gif[/img] [img]images/smiles/icon_biggrin.gif[/img]). Выдаются только "хорошим людям" - с хорошей и длинной кредитной историей, либо тем, кто хорошо умеет заговаривать зубы (об этом знаю только виртуально, из форумов; ни одного живого примера пока не видел). Используются для платежей за покупки, и для (очень невыгодного) получения наличных из банкоматов или в разных конторах. Как правило, не связаны напрямую ни с какими реальными счетами в банках (хотя косвенно могут быть связаны), а все траты по ним в пределах разрешенного лимита зачисляются на баланс мнимого "долгового" или "кредитного" счета по этой карте. Раз в месяц владелец карты получает выписку (statement) по своему кредитному счету. Баланс должен быть оплачен обычно в течение 15-25 дней, в пределах от минимальной доли (minimum payment due, установленной эмитентом кредитной карты), до полной суммы баланса. Если остается невыплаченной часть баланса, то это не считается нарушением, а на остаток начисляются установленные проценты (правил есть столько, сколько самих эмитентов кредитных карт). Если не заплатить в срок minimum payment due, то последуют наказания: штрафы, и/или повышение процента, и/или порча кредитной истории клиента, и/или закрытие кредитного счета.

(3) разновидность кредитных карт для "неблагонадежных" клиентов - secured credit card. Все меньшее число банков желает с этим связываться (им и так неплохо живется). Для этого клиент без кредитной истории кладет на заблокированный saving account так называемый security deposit в оговариваемом размере. Тогда ему выдается "почти полноценная" кредитная карта с той же суммой лимита на ней. Если клиент "хорошо себя ведет" 6-12-18-... месяцев подряд, то могут поменять secured credit card на нормальную credit card, и разблокировать депозит на saving account. "Будете хорошо себя вести - нальём и воду в бассейн"
<BLOCKQUOTE>quote:<HR>
А ATM cards - это что?
<HR></BLOCKQUOTE>
Разновидность дебитной карты.
<BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Для открытия каких счетов обязателен SSN, для каких достаточен ITIN?
<HR></BLOCKQUOTE>
Зависит от банка. Общая тенденция меняется так - без SSN ИЛИ ITIN становится не открыть НИКАКИЕ СЧЕТА во всё бОльшем количестве банков. В некоторых банках с ITIN можно открыть счет только общий с владельцем SSN. Еще есть исключения, но их число убывает с катастрофической скоростью.
<BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Суть проблемы - нужен счет в американском банке для нерeзидента или для российской компании, vs, gля операций на территории США (расчеты с клиентами и кое-какие выплаты)
<HR></BLOCKQUOTE>
Надо было этот вопрос ставить первым. По-моему, легальных способов сделать это уже ПОЧТИ нет. Похоже, очень скоро их СОВСЕМ не будет. Пусть ответят, если кто-то пока еще "знает места".

[ 17-07-2001: Message edited by: SVK ]

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 15 Jul 2001 04:58

Самые распространенные виды счетов в банках штатов для частных лиц(!), которые мне встречались - это чековый (checking), сберегательный (saving) и срочный (CD). Есть еще money market account, но это разновидность saving.
ДЕпозит кладется на все эти счета. Этот вопрос не понятен: если вы не положите деньги, то откуда они там возьмутся.
1. Checking - практически всегда беспроцентный, к нему выдается чековая книжка и с него выписываются чеки. Если вы выпишете чек, не обеспеченный достаточным балансом на вашем счету, то и вы в своем банке и предьявитель в своем (по крайней мере это справедливо для американских банков) заплатите штраф порядка $20.

Откуда деньги на checking поступают: что вы положили или перевели с других счетов - то там и будет (процентов ведь почти всегда нет) ПЛЮС вы можете попросить банк открыть вам кредитную линию (откроют или нет и сумма - уже на их усмотрение), с которой этот счет может автоматически пополняться.
Например: у вас на чековом счету - 500 и вам дали кредитную линию, привязанную к этому счету на $100. Вы забыли подвести баланс и выписали чек на $550. Теперь вы должны банку $50 и заплатите проценты за то время, пока не покроете долг. Но это обычно намного меньше, чем штраф на недостаток фондов, который вы бы заплатили, не имея кредитной линии.

Как деньги убывают с чекового счета:
выписываете чек или рассчитываетесь дебитной картой, снимаете наличные в АТМ (той же картой) или переводите деньги (transfer) на другой счет.

2. Saving - на этот счет банк начисляет небольшие проценты и чеки с него не выписывают, аналогично с ним не связана напрямую дебитная карта, то есть не связана приРАСЧЕТАХ дебитной картой.
Но обычно дебитная карта является в то же время и карточкой ATM. Так вот карточкой можно снимать наличные в ATM как с чекового так и со сберегательного счета, а также напрямую с кредитной линии (в этом случае сразу попадая в долг).
Итак, с saving деньги могут утекать, будучи снятыми наличными с ATM, или переводом на другие счета. Для чеков и расчетов по дебитной карте он не годится.

И чековый и сберегательный счета подразумеваются как счета с постоянным доступом и изменяющимся балансом. То есть к тому, что вы туда положили или перевели, вы имеете доступ в любое время. ( Конечно, есть некоторые технические задержки, например, сразу после открытия счета обычно деньги недоступны где-то неделю, положенный на счет выписанный на ваше ия чек проявляется не сразу и тд).

3. Срочные счета. Открываются и кладется депозит на фиксированный срок. За счет того, что снятие до этого срока не предусматривается ( за это заплатите небольшой штраф), то банковский процент начисляется выше, чем для сберегательного счета. Чем выше этот срок, тем выше процент.
( Но никогда не выше дивиденда по treasury bills на данный момент.)

Открывая счет, вы столкнетесь с требованиями минимального баланса. Практически все банки согласны считать суммарный баланс ваших счетов в вашем банке при учете минимального баланса. Допустим, вы открываете чековый счет на 500 и сберегательный на 400 и CD на 1000. Требования по чековому счету - поддерживать минимальный баланс в 500 или будут брать $7 в те месяцы, когда баланс падает ниже. Если вы попросите связать эти счета (linked), то будет учитываться общий баланс.

Теперь о SSN и TIN: нет общих правил и не верьте никому, кто утверждает, что они есть. В общем случае обычно все требуют SSN. Но, например, моя родственница, дама приятная во всех отношениях, просто пошла, поулыбалась менеджеру и ее маме открыли счет без SSN и без TIN. Я не знаю как, по идее не должны были. Но этот счет у нее в ситибанке существовал несколько лет. С другой стороны, одному нашему знакомому пакистанцу счет в одном отделении того же ситибанка не открыли, потому что у него не было гринкарты. Don't ask. Пошел за угол и открыл счет в другом банке. Нашем друзьям, которых мы сюда вызвали на H1B, счет тоже открыли только в банке, в котором был счет нашего работодателя, как было видно по paycheck.

Diller · Post by **Diller** » 15 Jul 2001 07:20

ITIN вроде получить могут все желающие. Там есть графа, для тех, кому не нужно заполнять налоговую декларацию в США. Вот почитайте http://www.irs.ustreas.gov/prod/ind_info/itin.html Насколько только это облегчит открытие счёта?

Alen_ka · Post by **Alen_ka** » 15 Jul 2001 15:49

[ 15-07-2001: Message edited by: Alen_ka ]

Alen_ka · Post by **Alen_ka** » 15 Jul 2001 16:17

Огромное спасибо за обстоятельные ответы, [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] ситуация заметно прояснилась.
ецше несколько вопросов:

1) Толком не пойму отличия secured credit line от описaнного выше saving account - лишь в том, что банк обещает когда-нибудь открыть кредитку? Видимо, проценты на secured депозит после такого обещания бывают ниже, или вообще без процентов. Так?

2) Еще : проценты на депозит облагаются налогами?
Ето одна из причин необходимости ССН?

3) Возможно ли управление всеми транзакциями с чекового счета по интернету ( речь о физических банках)? [img]images/smiles/icon_rolleyes.gif[/img]

4) Интернет банки - насколько ето серьезно? Имею совковую привычку не верить тому, чего нельзя потрогать руками [img]images/smiles/icon_eek.gif[/img] - и все же, когда ими можно пользоваться? Не упрощается ли процедура регистрации в таком случае(ССН) ? Есть ли где-нибудь рейтинг Интернет- банков и вообще, американских банков?

[ 15-07-2001: Message edited by: Alen_ka ]

SVK · Post by **SVK** » 15 Jul 2001 17:11

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Alen_ka:
еше несколько вопросов:

1) Толком не пойму отличия secured credit line от описaнного выше saving account - лишь в том, что банк обещает когда-нибудь открыть кредитку?
<HR></BLOCKQUOTE>
Сам по себе saving account не предполагает никакой кредитной карты. Наоборот, если всё-таки дают secured credit card, ТОГДА ОБЯЗАТЕЛЬНО открывают saving account, и блокируют любые операции на нем, кроме депозита дополнительных фондов - для повышения кредитного лимита.
 <BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Видимо, проценты на secured депозит после такого обещания бывают ниже, или вообще без процентов. Так?
<HR></BLOCKQUOTE>
Процент по счету, открытому СПЕЦИАЛЬНО для гарантии по secured credit card, конечно, ниже. Например, 1% годовых [img]images/smiles/icon_biggrin.gif[/img]
 <BLOCKQUOTE>quote:<HR>
2) Еще: проценты на депозит облагаются налогами?
<HR></BLOCKQUOTE>
Да, в обязательном порядке. Это одна из причин необходимости SSN/ITIN для открытия счета.
 <BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Ето одна из причин необходимости ССН?
<HR></BLOCKQUOTE>
Видимо, да.
 <BLOCKQUOTE>quote:<HR>
3) Возможно ли управление всеми транзакциями с чекового счета по интернету ( речь о физических банках)? [img]images/smiles/icon_rolleyes.gif[/img]
<HR></BLOCKQUOTE>
Зависит от банка. Теперь уже в большинстве банков это сделано.
 <BLOCKQUOTE>quote:<HR>
4) Интернет банки - насколько это серьезно? Имею совковую привычку не верить тому, чего нельзя потрогать руками [img]images/smiles/icon_eek.gif[/img] - и все же, когда ими можно пользоваться?
<HR></BLOCKQUOTE>
Как и любые Интернет проекты - известным именам можно верить (NetBank, Patelco, ...). А если вдруг объявится "Vasja Pupkin Super-Inter-Bank", обещающий 45% годовой прибыли тогда лучше сначала изучить, что про него известно.
 <BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Не упрощается ли процедура регистрации в таком случае(ССН)?
<HR></BLOCKQUOTE>
Нет, и даже может усложняться. Например, NetBank требует обязательно номер американских вод. прав, либо State ID.
 <BLOCKQUOTE>quote:<HR>
Есть ли где-нибудь рейтинг Интернет-банков и вообще, американских банков?
<HR></BLOCKQUOTE>
Я не видел общей статистики по Интернет. Вообще рейтинг банков - уверен, что есть, но ссылок нет под рукой. Можно поискать через Altavista и проч.

CA-Newcomer · Post by **CA-Newcomer** » 15 Jul 2001 20:59

Похоже, что легальных способов открыть отдельный счет для "туриста" или вообще -- отсутствующего здесь человека, не видно. Ну, то есть, я интересовался, и просто это не получается.

Есть некий work around -- когда обладатель SSN объявит держателя карты своим оболтусом-сыном. Тогда можно аппликнуться на карту для него (а иногда -- даже и получить. SSN спрашивают, но, кажется, введенный от фонаря набор цифр никто потом не анализирует), с которой "ребенок старше 13 лет", допустим, в Москве, будет снимать из банкомата (или -- расплачиваться за что-то в интернете) в пределах суммы, какую ему здесь, в Штатах, на эту карту положат (со своей обычной кредитной карты) "родители" (есть, впрочем, и понятие "дарителей", но не думаю, что можно таковыми сделать ваших клиентов), т.е., это prepaid visa card for teenagers. Я не знаю, существует ли официальное определение, в каком возрасте ребенок перестает быть тинейджером, и какие санкции положены за то, что "этот мальчик выглядит взрослее того, что обычно считается ребенком".
Организовать поток в обратную сторону этот способ не позволяет. И там есть ограничение, кажется, в 215 долларов на выемку в день (за любую операцию берут 1 доллар + всё, что берёт по своим правилам неродной банкомат), и 1000 -- сколько туда можно загрузить всего, причем, не более 500 ра раз. Т.е., я не знаю, на сколько это подходит для масштабов Вашего бизнеса.

Надеюсь, модераторы не посчитают этот пост противозаконным. Если кормить собственных родителей, например, считается делом неправильным, я готов этот текст удалить.

[ 15-07-2001: Message edited by: CA-Newcomer ]

Eugene J · Post by **Eugene J** » 15 Jul 2001 23:57

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by SVK:
[/qb]дебетные карты - ... Любая операция по этой карте НЕМЕДЛЕННО (почти всегда, с крайне редкими исключениями) отражается на балансе счета. <HR></BLOCKQUOTE>
Если она используется "как кредитка" (вы расписываетесь) - то проверка наличия средств не делается или делается, но не полная, списание происходит через несколько дней. Если как ATM (вы вводите пароль) - то да, как правило, проверка и списание происходят сразу. Известное мне исключение - Wells Fargo, который может пропустить такой платеж, а потом взять штраф. И хоть после разговора по телефону штраф они откатили - с этим банком я распрощался - это было не первой, но последней каплей

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 16 Jul 2001 00:04

Вынуждена возразить: банковский процент ДЛЯ ЛИЦ, НЕ ПРОЖИВАЮЩИХ В США не облагается налогами в штатах. Другое дело, что сейчас таким лицам не дадут SSN. Но я когда-то специально узнавала, т к несколько лет назад мы получили SSN на отца именно для открытия счета (тогда такое можно было сделать). Делали все сами, не через каких-нибудь там шустрых пройдох. Просто пошли и получили. На его SSN стоит штамп "без разрешения на работу". Так вот его проценты в штатах не облагаются налогами. Это написано и в налоговых инструкциях и когда мы еще пользовались для своих налогов услугами специалиста (очень профессионального, не H&R), то я ее спрашивала специально.

Так что налогом банковский процент для иностранцев, не проживающих более полугода в штатах, не облагается ( в отличие от дивидендов и capital gains).

Alen_ka · Post by **Alen_ka** » 16 Jul 2001 01:28

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by еще_один_мыш:
Вынуждена возразить: банковский процент ДЛЯ т к несколько лет назад мы получили SSN на отца именно для открытия счета (тогда такое можно было сделать)
<HR></BLOCKQUOTE>
А почему сейчас нельзя?Ето точно?
А можно ли получить для таких целей ITIN - ведь навскидку, именно для подобных случаев он и существует, или я ошибаюсь?
В application form какого -то банка (Bank of New York?don't remember exactly) так и написано SSN or ITIN .

И вот еще. Собираюсь открывать здесь бизнес - ну ето-то еще никто не запрещал. Вот и повод получить SSN/ITIN -ведь предполагается платить налоги ,так? [img]images/smiles/icon_rolleyes.gif[/img]
Или тоже все не так просто?

[ 15-07-2001: Message edited by: Alen_ka ]

Diller · Post by **Diller** » 16 Jul 2001 04:06

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Alen_ka:

А можно ли получить для таких целей ITIN - ведь навскидку, именно для подобных случаев он и существует, или я ошибаюсь?
В application form какого -то банка (Bank of New York?don't remember exactly) так и написано SSN or ITIN .
<HR></BLOCKQUOTE>

А Вы по ссылкам принципиально не ходите? Там и форма W7 есть и всё-всё про ITIN прописанно.

DenisM · Post by **DenisM** » 16 Jul 2001 08:36

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by SVK:

Я не видел общей статистики по Интернет. Вообще рейтинг банков - уверен, что есть, но ссылок нет под рукой. Можно поискать через Altavista и проч.<HR></BLOCKQUOTE>

Вот навскидку один из рейтингов интернет банков, смотреть
здесь

[ 15-07-2001: Message edited by: DenisM ]

SVK · Post by **SVK** » 16 Jul 2001 15:07

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Eugene J:

Если она используется "как кредитка" (вы расписываетесь) - то проверка наличия средств не делается или делается, но не полная, списание происходит через несколько дней. <HR></BLOCKQUOTE>

Нет, это - полная ерунда. Авторизация по Checking card проходит по полной программе. Если на счету недостаточно фондов в данный момент, то не авторизируется, и платеж отвергается.

Другое дело, что сначала, действительно, выполняется HOLD на нужную сумму, а позже (иногда - через несколько дней) проходит реальный платеж, снимающий этот HOLD.

А клиенту без разницы, - что HOLD, что не HOLD, - потому что этой заблокированной суммой уже не воспользоваться, сразу же после использования Checking card.

[ 16-07-2001: Message edited by: SVK ]

SVK · Post by **SVK** » 16 Jul 2001 15:13

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by vsf:
1. Можно ли открыть в США счет без SSN/ITIN? Без проблем. На ура. Конечно, надо рассказать зачем и тд...потрепаться немножко...
2. Можно ли открыть счет в США туристу? Свободно. Только опять же лучше иметь красивую историю ЗАЧЕМ.

И не стоит нагонять истерию...<HR></BLOCKQUOTE>

Слова "без проблем" и "свободно" можно употреблять, если можно хотя бы в первом-втором банке это сделать.

Из проверенных мною десяти первых попавшихся банков сделать это нельзя было нигде.

Если "кое-где у нас порой" еще и можно это сделать, то это никак нельзя характеризовать словами "свободно" и "без проблем".

А те, кто меня тоже уверял перед моими проверками, что "нет проблем, потому что это же Америка - свободная страна", - они имели в виду информацию 2-3 летней давности.