Вопросы по кредитным картам

clockwatcher · Post by **clockwatcher** » 16 Jul 2001 12:45

Привет

Есть несколько вопросов по кредитным картам:

1) Что такое minimum finance charge?

2) Мне по почте Провидиан шлет рекламу кредиток со смарт-чипом. Я сравнил ее фичи с фичами обичной кредитки от Провидиана. Со смарт-чипом ничем не лучше, к тому же Grace-период нулевой. Чем-же тогда карта со смарт-чипом лучше обычной?

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 16 Jul 2001 21:47

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by clockwatcher:
А если я все в срок плачу и процентов не набегает - все равно платить minimum finance charge? А этот charge в месяц или на каждую покупку?

Еше вопросец: если я все плачу в срок и не даю банку наваритьса на процентах, то может ли банк в отместку тянуть с увеличением кредитной линии, не сообшать в кредитние бюро и т.д?<HR></BLOCKQUOTE>

1. Если вы платите в срок и выплачиваете свой долг каждый месяц полностью - никакой finance charge с вас никто не будет брать. Если встречаются такие странные карточки - поменяйте их на нормальные. И вообще такое впечатление, что все путают minimum payment и minimum finance charge. Первое - это то, сколько вам надо заплатить минимально до due date по пришедшему счету, чтобы не было опоздания и той самой finance charge. Второе - это минимальная сумма, которую с вас слупят за нарушение правил, например, за опоздание с оплатой. Также, некоторые дебильные карточки допускают превышение кредита, а потом берут штраф - вот вам второе нарушение. Сумма штрафа как-то нелинейно связана с тем, на сколько и чего вы нарушили. Но не опускается ниже minimum finance charge. По-моему, в finance charge еще попадает и процент по cash advance, но в этом я не уверена, пусть кто-нибудь поправит, а еще лучше, позвоните в компанию и спросите.

2. Теоритически такие люди как вы и я, которые всегда выплачивают свой баланс полностью, кредитору невыгодны.
Но: во-первых, таких не так много в штатах [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img] и с ними просто мирятся - авось когда-нибудь вы и залезете в долги. А во-вторых, и это даже важнее, с ваших трат они все равно наваривают что-то, так как те, кто принимает с вас оплату кредитной картой, платят (вроде около 3%) вашей кредитной компании. Когда-то читала, что вроде-бы операционные расходы на no annual fee карточку покрываются, если вы ею заплатите в год на сумму 4000. У нас, например, получается намного больше, тк даже проезд в транспорте оплачиваем кредитной карточкой. И удобно - приходит счет, и ты все видишь за месяц.
конечно, эти 3% бизнесы добирают потом с покупателей, повышая цены, но у вас практически всегда и так нет выбора и вам не продадут в супермаркете молоко дешевле, если вы платите наличными. А так как мы все являемся заложниками такого расклада, то лучше идти с толпой и платить кредитной картой, только потом оплачивать счет полностью до due date, чтобы не платить проценты.

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 16 Jul 2001 22:07

еще_один_мыш

Вы почти всё правильно описали. Но некоторые досадные неточности нуждаются в исправлении.

все путают minimum payment и minimum finance charge. Первое - это то, сколько вам надо заплатить минимально до due date по пришедшему счету, чтобы не было опоздания и той самой finance charge

Вот это неверно. minimum payment - это сколько надо обязательно заплатить до due date чтобы не было плохой записи в вашей кредитной истории. Остальное можно заплатить позже, вот как раз с него (balance) и будет начисляться finance charge - проценты по долгу. Если там останется совсем немного долга и finance charge, вычисленная по их формуле, будет меньше minimum finance charge, тогда они начислят этот minimum finance charge.

такие люди как вы и я, которые всегда выплачивают свой баланс полностью, кредитору невыгодны
Такие тоже выгодны. То, что система VISA/MC получает с продавца за каждую транзакцию (2% от суммы) с лихвой покрывает все их расходы, а доходом VISA/MC делится с банками - издателями карточек.

Платите вы весь ваш баланс полностью каждый месяц, или даёте банку заработать еще и на finance charge - абсолютно никакой разницы для вашей кредитной истории нет. А кредитную линию, наоборот, банки увеличивают постоянно тем, кто выплачивает весь баланс полностью. Возможно, что пытаются таким образом "заманить" в ситуацию, что не сможете всё разом выплатить, и заплатите им, наконец, finance charge.

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 16 Jul 2001 22:34

Вообще-то не вижу особенного противоречия с тем, что я написала. За исключением того, что finance charge - это не только штраф за опоздание но и процент на долю невыплаченного. Но мы ведь рассматривали случай, когда выплачиваешь все полностью (чего желаю и настоятельно рекомендую всем).

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 16 Jul 2001 22:55

еще_один_мыш

Ваша ошибка в том, что вы называете minimum finance charge штрафом. А это никакой не штраф. Это - минимальные проценты на баланс. Скажем, остался у вас на балансе один доллар, ну ошиблись вы чек выписывая, так вот за это с вас возьмут проценты в размере minimum finance charge, может быть и все 5 долларов.

Shin · Post by **Shin** » 16 Jul 2001 23:02

А вот, кстати, я не совсем понял: если у карточки нет grace period, то значит что я буду finance charge платить в любом случае, даже если я оплачу свой счет на следущий день после получения?

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 16 Jul 2001 23:07

если у карточки нет grace period

Где-ж такие карточки бывают? Обычно дают если не 30, так хоть 20 дней, считая от дня выписки счёта на оплату.

А так чтобы совсем не было grace period? Бегите от таких как чёрт от ладана. Если они такую пакость делают, так и еще чего-нибудь нехорошего придумают.

ACL · Post by **ACL** » 16 Jul 2001 23:26

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Vladimir-CA:
такие люди как вы и я, которые всегда выплачивают свой баланс полностью, кредитору невыгодны
Такие тоже выгодны. То, что система VISA/MC получает с продавца за каждую транзакцию (2% от суммы) с лихвой покрывает все их расходы, а доходом VISA/MC делится с банками - издателями карточек.

<HR></BLOCKQUOTE>
Если бы это было так, то annual fee за карточки отсутствовал бы как класс. Тем не менее явление это существует. И не думаю, что по причине жадности издателя карточки.
Если карточка с небольшим лимитом, то и вероятность покрыть операционные расходы по ней очень невелика, особенно если баланч полностью выплачивается.

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 17 Jul 2001 00:15

annual fee??

Я уж и забыл давно, что такое бывает [img]images/smiles/icon_eek.gif[/img]

Talya · Post by **Talya** » 17 Jul 2001 00:19

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Vladimir-CA:
annual fee??

Я уж и забыл давно, что такое бывает [img]images/smiles/icon_eek.gif[/img]<HR></BLOCKQUOTE>

Ну вот.. давайте будем дразнить недавно приехавших.... [img]images/smiles/icon_wink.gif[/img], но со слезой.

Shin · Post by **Shin** » 17 Jul 2001 00:20

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Vladimir-CA:
если у карточки нет grace period

Где-ж такие карточки бывают? Обычно дают если не 30, так хоть 20 дней, считая от дня выписки счёта на оплату.
<HR></BLOCKQUOTE>

Providian пресловутый, например. Сегодня вот мне еще одни кадры из Cross Country Bank прислали преапрувед на Визу Голд без грас периода, 21%, $50 годовое фи и $100 за активацию [img]images/smiles/icon_eek.gif[/img] Неужто у меня такая гадкая история [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img]

bee3313 · Post by **bee3313** » 17 Jul 2001 05:02

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Vladimir-CA:
еще_один_мыш

Вы почти всё правильно описали. Но некоторые досадные неточности нуждаются в исправлении.

все путают minimum payment и minimum finance charge. Первое - это то, сколько вам надо заплатить минимально до due date по пришедшему счету, чтобы не было опоздания и той самой finance charge

Вот это неверно. minimum payment - это сколько надо обязательно заплатить до due date чтобы не было плохой записи в вашей кредитной истории. Остальное можно заплатить позже, вот как раз с него (balance) и будет начисляться finance charge - проценты по долгу. Если там останется совсем немного долга и finance charge, вычисленная по их формуле, будет меньше minimum finance charge, тогда они начислят этот minimum finance charge.
<HR></BLOCKQUOTE>

Вот тут вы, уважаемый VladimirCA, тоже допустили ошибку.

Действительно, minimum payment - это сколько надо обязательно заплатить до due date чтобы избежать late payment fee И возможно плохой записи в вашей кредитной истории.

finance charge - это интерес набежавший как правило с МОМЕНТА transaction (покупки, аванса) до момента оплаты - почитайте как они начисляют интерес. Если вы оплачиваете полностью то НА ПОКУПКУ (но не на аванс) этот charge ПРОЩАЕТСЯ. Если жы вы не оплатили полностью, а оставили скажем $1, то в следующем месяце вы должны будете заплатить тот finance charge, который набежал к моменту первого чека + finance charge от $1 и прежнего finance charge. Поскольку новый finance charge скорее всего будет маленький то начисляется минимальный finance charge.
Пример: покупка $1001.00. За первый месяц набежал интерес $10.00. Вы заплатили $1001 - на этом все закончилось Вы заплатили $1000, в следующем месяце придется платить $11.50 (если min.fin.charge=$0.50).

[ 16-07-2001: Message edited by: bee3313 ]

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 17 Jul 2001 05:20

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by bee3313:
finance charge - это интерес набежавший как правило с МОМЕНТА transaction (покупки, аванса) до момента оплаты - почитайте как они начисляют интерес. Если вы оплачиваете полностью то НА ПОКУПКУ (но не на аванс) этот charge ПРОЩАЕТСЯ. Если жы вы не оплатили полностью, а оставили скажем $1, то в следующем месяце вы должны будете заплатить тот finance charge, который набежал к моменту первого чека + finance charge от $1 и прежнего finance charge. Поскольку новый finance charge скорее всего будет маленький то начисляется минимальный finance charge.
Пример: покупка $1001.00. За первый месяц набежал интерес $10.00. Вы заплатили $1001 - на этом все закончилось Вы заплатили $1000, в следующем месяце придется платить $11.50 (если min.fin.charge=$0.50).<HR></BLOCKQUOTE>

Так тоже бывает, но не всегда. Зависит от конкретных условий customer agreement. Все мои карты начинают начислять finance charge на новые покупки (не авансы наличных - за них с первого дня) только по окончанию grace period. Единственная карта из мне известных, которая считает finance charge со дня покупки - Macy's VISA у жены. Те в каждом счёте пишут: покупки - столько-то, finance charge - столько-то, заплатите баланс до такого-то числа - снимем finance charge.

bee3313 · Post by **bee3313** » 17 Jul 2001 06:50

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Vladimir-CA:


Так тоже бывает, но не всегда. Зависит от конкретных условий customer agreement. Все мои карты начинают начислять finance charge на новые покупки (не авансы наличных - за них с первого дня) только по окончанию grace period. Единственная карта из мне известных, которая считает finance charge со дня покупки - Macy's VISA у жены. Те в каждом счёте пишут: покупки - столько-то, finance charge - столько-то, заплатите баланс до такого-то числа - снимем finance charge.<HR></BLOCKQUOTE>

Я допускаю, что такое как у вас бывает, может даже на всех ваших карточках, но у меня, например, штук 20 карточек (не считая магазинных) -все Gold and Platinum и на всех finance charge насчитывается с момента transaction. Притом если я оплачу все к due date, который не раньше, чем дата последней transaction + grace period, то charge снимается. Хотя на передней странице билла написано finance charge=0!!!
Ради интереса, не проверите на обратной стороне билла, правила начисления finance charge? И входит ли в Average Daily Balance "including new transactions" или нет?

[ 16-07-2001: Message edited by: bee3313 ]

Shin · Post by **Shin** » 17 Jul 2001 08:26

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by clockwatcher:
2) Мне по почте Провидиан шлет рекламу кредиток со смарт-чипом. Я сравнил ее фичи с фичами обичной кредитки от Провидиана. Со смарт-чипом ничем не лучше, к тому же Grace-период нулевой. Чем-же тогда карта со смарт-чипом лучше обычной?<HR></BLOCKQUOTE>

ИМХО лучше она только своим внешним видом, ни о каком полезном применении смартчипов пока ничего не слышал, да и у них написано что для будущего все это. В любом случае рекомендую отправлять их апликации сразу в мусорку, это все для полных лохов. Если нет кредитной истории, то гораздо лучше вступить в кредитный союз, чем платить 25% годовых за любую покупку.