Roth IRA и инвестирование

Elenka · Post by **Elenka** » 21 Jan 2000 16:37

Помогите начинающим инвесторам!
Подскажите, где почитать поподробнее о Roth IRA?
Понятно, что в год можно перечислять на этот счет до 2000. Снимать можно не раньше чем через пять лет на образование и покупку первого дома. Доходы, полученные на этом счету налогами не облагаются.
Остались неясными следующие моменты:
1.Правильнее сначала открыть этот счет и с него покупать акции или можно сначала купить, а потом перевести на этот счет?
2.Фразу прочитала о том, что нельзя снимать доходы с этого счета кроме как на вышеперечисленные цели. Значит ли это, что первоначальную сумму инвестирования можно снимать в любое время на любые цели? В общем это было бы логично, так как налоги с этих сумм уже уплачены.
Спасибо всем за ссылки об инвестировании. Очень интересно было почитать.

maxic · Post by **maxic** » 21 Jan 2000 18:15

http://www.fool.com/money/allaboutiras/allaboutiras.htm

IVA · Post by **IVA** » 22 Jan 2000 00:05

Это сайт IRS, самая точная info по Roth IRA. http://www.irs.ustreas.gov/prod/forms_pubs/pubs/p5900204.htm

Мое мнение Roth IRA вещь не удобная, идти на нее целесообразно только, когда другие taxs shelters возможности исчерпаны или недоступны. Если вы собираетесь воспользоваться деньгами через 5 лет или ранее, класть их в любые пенсионные программы очень неразумно. Правильнее положить их на CD, тем более что сейчас и на годовых CD можно получит около 7% при 100% гарантии, а на длительный срок и больше. Сходите на сайт http://www.banx.com/
В Mutual Funds их тоже класть не стоит на такой короткий срок (5 лет), т.к. есть риск потерять часть денег и не успеть их восстановить.А уж сток покупать на пенсионные деньги и вовсе неразумно, по неопытности ( с опытом, впрочем тоже) можно потерять все не успев и глазом моргнуть. В сток вкладывают другие деньги ( не 2 пенсионные тысячи) и при других обстоятельствах.
Из пенсионных планов наиболее привлекательный выгодностью и гибкостью 401К, нет его - IRA, кстати для неработающего супруга можно открыть IRA, имея 401К. IRA деньги можно ( и нужно) вкладывать в Mutual Funds, но брать их до пенсии хлопотно и накладно. Поэтому на IRA деньги, надо смотреть как на "лишние" деньги в вашем бюджете в которых вы не будете нуждаться до 59 с половиной лет.
Открыть IRA ( или ROTH IRA) счет можно у брокера ( бесплатно) или в Mutual Fund непосредственно, послав им aplication и чек, по открытии счета можно и акции покупать ( утром деньги - вечером стулья)
Прошу пощения у того, кому мой тон покажется поучительным, не имела этого в виду. Даю советы, основываясь на знаниях и личном опыте.
Good luck.

[This message has been edited by IVA (edited 21-01-2000).]

Vladimir Patryshev · Post by **Vladimir Patryshev** » 22 Jan 2000 02:08

Просветите меня, чем "просто IRA" отличается от Roth IRA и от 401k.

(Для справки: про Roth тут уже разъяснили, а в 401 я с удовольствием играю уже полтора года.)

chaika · Post by **chaika** » 22 Jan 2000 02:21

посмотри в http://www.vanguard.com/educ/inveduc.html

Тaм в Retirement Resource Center, много инфо про IRAs.

>1.Правильнее сначала открыть этот счет и с него покупать акции или можно сначала купить, а потом перевести на этот счет?

Второй вaриaнт немножко сложнее. Лучше послaть чек финaнсовой фирме или фонду (кaк Vanguard), скaзaть вот мои деньги, хочу открывaть IRA.

>2.Значит ли это, что первоначальную сумму инвестирования можно снимать в любое время на любые цели?

Нет. Если снимaешь кaкие-нибудь деньги нaдо будет плaтить нaлоги плюс штрaф в 10%.

Вообще прaв IVA, что «брать их до пенсии хлопотно и накладно».

------------------
David
Chapel Hill, NC США

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 22 Jan 2000 02:24

Vladimir

401(k) - Деньги, отложенные туда из твоей зарплаты (до $10К в год) не включаются в облагаемый налогом доход. Заработаная прибыль на вложенные деньги не облагается налогом, пока не начнешь оттуда её забирать (не раньше, чем в 59 1/2 лет), то же самое - твой "принципал" и то, что твоя фирма туда добавила как matching contribution. Все налоги - потом.

"просто IRA" - Деньги туда кладёшь сам, До $2K в год, положеные в "просто IRA", списываются с облагаемого налогом дохода. Заработанный доход - как и 401К, налогом, пока не возьмешь, не облагается. "просто IRA" могут иметь те, у кого на работе нет 401К и/или их неработающие супруги.

Roth IRA - То, что туда кладёшь, с дохода не списывается, то есть кладешь "after tax money". Заработанный доход - (как "просто IRA" и 401К) налогом, пока не возьмешь, не облагается. Roth IRA можно иметь без ограничений, есть у тебя 401К или нет.

[This message has been edited by Vladimir-CA (edited 21-01-2000).]

chaika · Post by **chaika** » 22 Jan 2000 02:59

Difference between the three types of retirement plans.

Assume you are in the 20% tax bracket.

In order to put $2000 in each type you will have to earn
<pre>
ROTH IRA Regular IRA 401k
2000 2000 2000
+400 tax 0 0
2400
</pre>
This is because your money goes into a Roth IRA after taxes, but into the other two before taxes.
That is, you get 2,000, pay income tax on it, and put it in the Roth IRA.

Continuing, after, say, 10 years you will have contributed
<pre>
20,000 20,000 20,000
</pre>
and to make these contributions you will have had to earn
<pre>
24,000 20,000 20,000
</pre>
Assume your funds rose in value so you have:
<pre>
30,000 30,000 30,000
</pre>
Now you retire and want to withdraw it. You will now have to pay the tax on your contributions and on the gains in the plain IRA and on the 401k, but not on the Roth IRA contributions or gains.

So when you withdraw all the money in your account and have paid the taxes due (assume the same 20%), you will have withdrawn
<pre>
30,000-(10x$400)30,000-20% 30,000-20%
or
26,000 24,000 24,000
</pre>
From this result you might think that it is obvious what kind of IRA you should have, but it is a lot more complicated. For one thing, you are not limited to $2,000 in the 401k. From what I have read, I think I remember that the more time you have to accumulate your wealth, the better it is to keep it in a Roth IRA. But you should read the Vanguard materials for details. I will be the first to admit that all this is not clear to me!

Уф! (Hope I used that right!)

------------------
David
Chapel Hill, NC США

[This message has been edited by chaika (edited 21-01-2000).]

Elenka · Post by **Elenka** » 22 Jan 2000 06:19

Спасибо всем ответившим!
Прочитала ссылки и убедилась, что Roth IRA хорошая вещь. Все вопросы прояснились. Будем играть.

IVA · Post by **IVA** » 22 Jan 2000 21:36

To chaika:

Ваши предположения верны только в описанном Вами случае, т.е. доход одинаков на протяжении всей жиэни, в том числе и на пенсии. Согласитесь, такое маловероятно.
Более вероятно, что сейчас доход у большинства здешних обитателей выше чем 20% tax bracket, 31% - более правдиво отражает ситуацию. На пенсии же скорее всего ( если полагаться только на IRA

) доход будет в 15% tax bracket. Даже если упростить дело и забыть о deductions, и быть легкомысленным до того, что взять всю сумму сразу ( а не по частям) то рассчет получается совсем другим, ну и вывод тоже.

contribution
Roth IRA IRA
2000 2000
+620 tax
2620

contribution after 10 years
Roth IRA IRA
26200 20000

funds rose in value
Roth IRA IRA
30000 30000

Taxes (15% tax bracket)
Rorh IRA IRA
1500 4500

your profit
Roth IRA IRA
2300 5500

То-то же. А ведь я еще и налогами штата пренебрегла, а в СА они кусаются ощутимо, и еще откусят от Roth IRA.
А если откладывать лет 30, да и income увеличится к середине срока с ростом карьеры?
Вот и получается, что с учетом перспективы Roth IRA наименее выгодный из пенсионных планов.

[This message has been edited by IVA (edited 22-01-2000).]

[This message has been edited by IVA (edited 22-01-2000).]

[This message has been edited by IVA (edited 22-01-2000).]

IVA · Post by **IVA** » 22 Jan 2000 21:41

Sorry, куда-то исчезли пробелы и от колонок ничего не осталось. Как исправить я не знаю.

chaika · Post by **chaika** » 22 Jan 2000 23:59

<font+2>
Привет всем.

You can get an idea of the differences from a form on the Net at Vanguard

http://www.vanguard.com/cgi-bin/Roth

to determine whether to put money in a Roth IRA or a regular IRA. I filled in a chart with the values $2,000, 30 years to retirement, 28% tax bracket now and at retirement, married filing jointly, and a few others and got these results (if they come out right on Privet

</font>

<H2>Results</H2>

The table below displays projected after-tax returns for your IRA options. The totals are based on the 1999 IRA contribution you specified, your maximum allowable IRA contribution, and the investment scenario you chose. We provide Case #4, a comparable investment in a taxable account, to highlight the advantages of tax-deferred investing for most taxpayers.

<TABLE WIDTH="475" BORDER="1" CELLPADDING="5" CELLSPACING="0">
<TR>
<TH ALIGN="left"> </TH><TH ALIGN="left">Contribution</TH><TH ALIGN="left">Total
Projected Value Upon Withdrawal</TH>
</TR>
<TR>
<TD>Case #1: Traditional IRA—Deductible Contributions
(Total projected value includes returns on a
contribution of $560 to a "balancing" account. See <A
HREF="http://www.vanguard.com/planningcenter/rothassumptions.html#ASSUMP_4">assumptions</A>.)
</TD><TD ALIGN="right" VALIGN="bottom">$2,000</TD><TD ALIGN="right" VALIGN="bottom">$17,495</TD>
</TR>
<TR>
<TD>Case #2: Roth IRA
</TD><TD ALIGN="right" VALIGN="bottom">$2,000</TD><TD ALIGN="right" VALIGN="bottom">$20,125</TD>
</TR>
<TR>
<TD>Case #3: Traditional IRA—Nondeductible Contributions</TD><TD ALIGN="right" VALIGN="bottom">$2,000</TD><TD ALIGN="right" VALIGN="bottom">$15,050</TD>
</TR>
<TR>
<TD>Case #4: Taxable Non-IRA Account</TD><TD ALIGN="right" VALIGN="bottom">$2,000</TD><TD ALIGN="right" VALIGN="bottom">$10,732</TD>
</TR>
</TABLE>
To reach the above results, we made certain assumptions about the following:
</P>
<UL>
<LI><A HREF="http://www.vanguard.com/planningcenter/rothassumptions.html#ASSUMP_1">Components of total return</A>.</LI>
<LI><A HREF="http://www.vanguard.com/planningcenter/rothassumptions.html#ASSUMP_2">Tax rates</A>.</LI>
<LI><A HREF="http://www.vanguard.com/planningcenter/rothassumptions.html#ASSUMP_3">Required minimum distributions (RMDs)</A>.</LI>
<LI><A HREF="http://www.vanguard.com/planningcenter/rothassumptions.html#ASSUMP_4">Deductible contributions to a traditional IRA</A>.</LI>
<LI><A HREF="http://www.vanguard.com/planningcenter/rothassumptions.html#ASSUMP_5">Roth IRA contributions</A>.</LI>
<LI><A HREF="http://www.vanguard.com/planningcenter/rothassumptions.html#ASSUMP_6">Estate planning</A>.</LI>
</UL>

<font+2>
Give it a try!
</font>

------------------
David
Chapel Hill, NC США

[This message has been edited by chaika (edited 22-01-2000).]

Elenka · Post by **Elenka** » 23 Jan 2000 05:06

На мой взгляд, главное преимущество Roth IRA в том, что деньги можно снимать до пенсии. Если вы молоды, есть желание поиграть на акциях и не хочется платить налогов с прибыли, и вы не уверены в том, что деньги вам не понадобятся через определенное время, лучше воспользоваться Roth IRA. Не обязательно это рассматривать как пенсиооный план. Допустим вы вкладываете по 2000 долларов в год в течении пяти лет, итого 10000. За это время капитал ваш увеличится к примеру на 8000. Вам понадобились деньги. Вы можете снять десять тысяч на любые цели без каких либо штрафных санкций и восемь на покупку первого дома или на образование или оставить их работать дальше. Если бы это был обычный счет, вы бы заплатили с 8000 налог. А если бы это была Simple IRA, то кроме налога нужно было бы заплатить 10% штраф.

DP · Post by DP » 23 Jan 2000 07:04

Что спорить... надо и 401K и Roth IRA одновременно обоим супругам...

Elenka · Post by **Elenka** » 23 Jan 2000 20:08

Повтор

[This message has been edited by Elenka (edited 23-01-2000).]

Elenka · Post by **Elenka** » 23 Jan 2000 20:08

Целиком и полностью согласна!