Indexed Universal life insurance как дополнение к 401к

Moderator: sss1

nickb
Уже с Приветом
Posts: 2730
Joined: 08 Aug 1999 09:01
Location: Tampa, FL

Indexed Universal life insurance как дополнение к 401к

Post by nickb » 22 Jul 2018 23:24

Тут знакомый рассказал про такой вариант дополнения к 401к плану.
Покупаешь этот IULI, там floor 1% и cap в 11% при 100% SP500 participation.
Cash value растет бестаксово. Как пенсия приходит, но начинаешь брать из этой IULI loan себе на жизнь. И эта loan тоже без такса, т.к. это не income, а loan.
Потом умираешь, потомки получают death benefit ко все прочему.

В чем подвох тут?
Ignorance is bliss

User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: Indexed Universal life insurance как дополнение к 401к

Post by thinker » 22 Jul 2018 23:43

Никаких дополнений к 401к плану быть не может. :nono#: Хочешь инвестировать на пенсию? - инвестируй в обычный 401k или IRA. Хочешь страховку жизни? - покупай Term Life Insurance на 30 лет. Все остальное - развод на деньги, включая Universal Life Insurance. Последняя выгодна только банкам, но не вам. Она плоха со всех сторон. Cash Value накапливается очень долго и в первые годы равна нулю. Как инвестмент - она также плоха, т.к. вы не контролируете фонды, в то время как в 401к или IRA вы их сами вибираете, и можно выбрать с низким maintenance fee. В Universal Life Insurance все идет посредникам.
All rights reserved, all wrongs revenged.

nickb
Уже с Приветом
Posts: 2730
Joined: 08 Aug 1999 09:01
Location: Tampa, FL

Re: Indexed Universal life insurance как дополнение к 401к

Post by nickb » 23 Jul 2018 01:39

В 401к есть mandatory distributions
401к влияют на social security benefits taxation
401k и IRA are taxable on distributions или upfront
IULI привязана к SP500, чем плохо? Выбирать ничего не надо, я, к примеру, активно менять фонды не собираюсь
Cash value накапливается со скоростью SP500, принимая во внимание floor/cap
Ignorance is bliss

User avatar
Uzito
Уже с Приветом
Posts: 5533
Joined: 06 Feb 2002 10:01
Location: NJ, USA

Re: Indexed Universal life insurance как дополнение к 401к

Post by Uzito » 23 Jul 2018 02:06

IUL имеет потолок годового роста. Случилось чудо и S&P взлетел на 50% за год - вам достанется только малая доля, остальное компания положит себе в карман. Выемка средств будет облагаться не налогами, а поборами компании. Остальные поборы тожне неслабые, будете в минусах лет десять.

Теперь матемактика. Предположим что средний рост как обещают нам 8% в год.
Вы вкидываете в топку тыщи три в год, за сорок лет месячных платежей вложили 120 тонн, страховая выплата тыщ 400.
Делаем то же самое, только вкладываем эти же средства в паевой фонд, за то же время получаем в два раза больщую стоимость. Даже если снимут с этой суммы налог на рост капитала, останется гораздо больше бабок.
Last edited by Uzito on 23 Jul 2018 02:10, edited 1 time in total.

User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: Indexed Universal life insurance как дополнение к 401к

Post by thinker » 23 Jul 2018 02:09

nickb wrote:
23 Jul 2018 01:39
Cash value накапливается со скоростью SP500,
В первые несколько лет Cash Value как правило ноль. Вам вообще-то нужно также сравнить цену (monthly premiums) на Term Life и Universal Life чтобы понять, что последняя не выгодна. Она так же не выгодна т.к. в конце, в случае смерти, родственники получат face value, а не Cash Value, которые вы платили все годы, и который в разы больше чем любой term life premium.

Вот ознакомьтесь, если не в курсе.

phpBB [video]
All rights reserved, all wrongs revenged.

nickb
Уже с Приветом
Posts: 2730
Joined: 08 Aug 1999 09:01
Location: Tampa, FL

Re: Indexed Universal life insurance как дополнение к 401к

Post by nickb » 23 Jul 2018 02:20

В случае смерти, может быть 2 варианта, и они зависят от страховки. Либо платят только death benefit, а cash value остается страховой компании, либо cash value добавляется к death benefits
Ignorance is bliss

Return to “Пенсии”