US Savings Bonds

Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

US Savings Bonds

Post by Cap »

Пользуется ли кто-нибудь для построения пенсионного портфеля? Или EE Bonds, или I-Bonds, или комбинацией.

Неспешно узучается сабж; давненько не было упоминания на форуме.

Информации в и-нете достаточно.
Интересуют собственные практические впечатления - покупка, до-покупка, мониторинг в сравнении с другими fixed interest и savings инструментами.
Может, уже и опыт продажи и налоговый имеется.
Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

Re: US Savings Bonds

Post by Cap »

В общем, пока впечатления положительные и от EE Bonds, и от I-Bonds для части портфеля.

ЕЕ-Бонды - в текущей ситуации удваиваются за 20 лет. Т.е. если начать сейчас в 50 лет и вкладывать по 20тыс.в год (лимит на двоих), то начиная с 70 лет - стабильный приход в 40тыс.в год, что к тому времени должно покрывать основные бытовые потребности. Риск - продолжительная инфляция более 3.5% в год. Вероятность не низкая, но и не экстремальная - у Феда достаточно способов бороться с высокой инфляцией. По крайней мере, представляется проще, чем с дефляцией. Под 3.5% с такой надежностью ни одного близкого savings инструмента не видно. (Catch 22 заключается в необходимости держать 20 лет)

Ай-Бонды - достаточная защита от инфляции, при гарантии защиты от дефляции. До 1 ноября 2020г. - рейт 1.06%, что выше и Ally и Marcus. Т.е. лучшее ожидаемое сохранение principal в условиях инфляционной неопределенности. Даже если рейт пересчитается вниз с 1 ноября, это скорее всего ударит и по онлайн|CD savings рейсам. Основной риск - нельзя продавать в течение первого года, но для этого существует emergency fund.

Логистика транзакций пока не опробована, но думаю начать. Надеюсь, что Quicken поможет, или придётся вбивать вручную.
Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

Re: US Savings Bonds

Post by Cap »

Понимая, что беседую сам с собой, надеюсь, что заметки будут полезны и тем, кто просматривает тему.

Купил и EE, и I Bonds на $1000 каждый.

Два observations:

1. Недооценил свою толерантность к рискам. Оказался неготов вкладываться на столь долгий период - EE Bonds на 20 лет. Несмотря на готовность вкладываться в рынок в "долгую." Пока думаю, что через год продам обратно. В нынешних временах около-нулевых процентов, потери не будет. Тем не менее, узнал кое-что о себе.

2. Недооценивал (не знал) I Bonds в качестве ликвидного средства для emergency fund. Текущий 1.06% бьет и Аллай, и Маркус (оба скинули до 0.6%). Основные риски: неликвидность в течение 1-го года (некритично), и очень высокая инфляция в любой из полугодового промежутка между rate reset. Первый риск некритичен на достаточно большом портфеле. Второй - маловероятен.

Как следствие - (1) потенциальная продажа EE Bonds через год (без потери principal); (2) планирую дозакупать I Bonds до годового лимита, возможно, в течение ближайших 2-5 лет.
DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 5711
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: US Savings Bonds

Post by DropAndDrag »

может быть не 1.06, а 1.006?
0.6% считать накоплением, если есть моргач или другие лоны - неразумно. как подушку безопасности, тоже бесмысленно, так как денег держать нужно немного. кстати, маржа при покупке и продаже, если мне не изменяет память.
надеюсь получить 3% со следующего месяца в HMBradley.
Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

Re: US Savings Bonds

Post by Cap »

DropAndDrag wrote: 27 Sep 2020 21:45 может быть не 1.06, а 1.006?I
For bonds issued from May 2020 through October 2020, the combined rate is 1.06%. (Btw, отложенный федеральный налог и нет налога штата)
https://treasurydirect.gov/indiv/resear ... .htm#irate
0.6% считать накоплением, если есть моргач или другие лоны - неразумно. как подушку безопасности, тоже бесмысленно, так как денег держать нужно немного. кстати, маржа при покупке и продаже, если мне не изменяет память.
надеюсь получить 3% со следующего месяца в HMBradley.
Это философский вопрос - сравнивать "инструмент с инструментом" или "портфель с портфелем."
Рейт I Bonds нельзя сравнивать напрямую с mortgage rate. Первый - ликвидный (после 1-го года), второй зарыт в home equity на X лет.
То же сравнивая банковский рейт в 0.6% с выплатами mortgage. Фактически, разница платится за ликвидность. В случае подушки безопасности, именно ликвидность играет бОльшую роль, а не рейт сам по себе.

Маржи при покупке/продаже, кстати, нет - транзакция напрямую с Казначейством, вне посредников (банков / брокеров).

Как всегда, все ИМХО.
DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 5711
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: US Savings Bonds

Post by DropAndDrag »

Cap wrote: 27 Sep 2020 22:00 Это философский вопрос - сравнивать "инструмент с инструментом" или "портфель с портфелем."
Рейт I Bonds нельзя сравнивать напрямую с mortgage rate. Первый - ликвидный (после 1-го года), второй зарыт в home equity на X лет.
То же сравнивая банковский рейт в 0.6% с выплатами mortgage. Фактически, разница платится за ликвидность. В случае подушки безопасности, именно ликвидность играет бОльшую роль, а не рейт сам по себе.

Маржи при покупке/продаже, кстати, нет - транзакция напрямую с Казначейством, вне посредников (банков / брокеров).

Как всегда, все ИМХО.
в чем же философия откладывания в что-то с меньшим доходом, чем у долгов :fr:
Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

Re: US Savings Bonds

Post by Cap »

Философия в asset allocation (АА) strategy - поддерживать АА из учета всего портфеля, Который должен иметь более высокий рейт, чем cash или mortgage.

В этом случае, даже та часть портфеля, которая сама по себе имеет меньший рейт, играет роль ликвидного балласта (той же подушки безопасности) для всего портфеля.

С противоположной логики (философии :D ), кэш вообще держать не имеет смысла.
По определению, рейт будет ниже мортгича. Надо каждый доллар вкладывать в мортгич.
Да и вообще мортгич, как и любой лоан, теряет всякий смысл.

Моя философия - первая. Она вполне может отличаться от вашей. :fr:
DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 5711
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: US Savings Bonds

Post by DropAndDrag »

я назвал банк с более высоким (3%) процентом, но забыл использовать )))
поэтому дополню
если же откладывание в подушку безопасности, то почему бы не использовать вариант с более высоким доходом?
Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

Re: US Savings Bonds

Post by Cap »

DropAndDrag wrote: 28 Sep 2020 00:22 я назвал банк с более высоким (3%) процентом, но забыл использовать )))
поэтому дополню
если же откладывание в подушку безопасности, то почему бы не использовать вариант с более высоким доходом?
Вполне. Конечно, лучше более высокий рейт.
С банком не знаком и условия не изучал.
3% в качестве teaser rate вполне.
Сомневаюсь, что ону будут держать такой рейт долго - это как если бы просто стояли на пороге банка и раздавали пачки денег :D
DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 5711
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: US Savings Bonds

Post by DropAndDrag »

Cap wrote: 28 Sep 2020 01:15
DropAndDrag wrote: 28 Sep 2020 00:22 я назвал банк с более высоким (3%) процентом, но забыл использовать )))
поэтому дополню
если же откладывание в подушку безопасности, то почему бы не использовать вариант с более высоким доходом?
Вполне. Конечно, лучше более высокий рейт.
С банком не знаком и условия не изучал.
3% в качестве teaser rate вполне.
Сомневаюсь, что ону будут держать такой рейт долго - это как если бы просто стояли на пороге банка и раздавали пачки денег :D
тут https://www.doctorofcredit.com/high-int ... gs-to-get/ нужно иногда пастись
кстати, припоминаю, как-то сын морочил мне мозги по поводу покупки серий бондов за года, в которых процент был высокий. не помню уж почему я забросил пару-тройку тысяч, но их было мало в продаже.
User avatar
Dweller
Уже с Приветом
Posts: 11893
Joined: 20 Dec 2000 10:01
Location: Bellevue, WA

Re: US Savings Bonds

Post by Dweller »

Citi high yield 0.9%
Я там пока припарковал до выборов.
alex_127
Уже с Приветом
Posts: 6185
Joined: 29 Mar 2000 10:01
Location: Kirkland,WA

Re: US Savings Bonds

Post by alex_127 »

Cap wrote: 19 Sep 2020 19:10 Пользуется ли кто-нибудь для построения пенсионного портфеля? Или EE Bonds, или I-Bonds, или комбинацией.

Неспешно узучается сабж; давненько не было упоминания на форуме.

Информации в и-нете достаточно.
Интересуют собственные практические впечатления - покупка, до-покупка, мониторинг в сравнении с другими fixed interest и savings инструментами.
Может, уже и опыт продажи и налоговый имеется.
купил лет ~12 назад I-bonds чтобы попробовать. ну как сказать, пользы от них особо не было по сравнению с рынком... а с ограничениями сколько можно купить теперь они для меня в графе "не выброси случайно эти бумажки - они по 5к стоят (у меня и бумажные и электронные)". больше никогда - слишком далекий от меня инструмент. и малодоходный. долгов нет, так что девать все равно было некуда.
Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

Re: US Savings Bonds

Post by Cap »

alex_127 wrote: 28 Sep 2020 06:29 купил лет ~12 назад I-bonds чтобы попробовать. ну как сказать, пользы от них особо не было по сравнению с рынком... а с ограничениями сколько можно купить теперь они для меня в графе "не выброси случайно эти бумажки - они по 5к стоят (у меня и бумажные и электронные)". больше никогда - слишком далекий от меня инструмент. и малодоходный. долгов нет, так что девать все равно было некуда.
Спасибо! Полезный опыт. Действительно, на маленьких суммах овчинка выделки не стОит, при рейтах ненамного выше банковских. Получается переусложнение портфеля.
:fr:
Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

Re: US Savings Bonds

Post by Cap »

DropAndDrag wrote: 28 Sep 2020 01:26 тут https://www.doctorofcredit.com/high-int ... gs-to-get/ нужно иногда пастись
кстати, припоминаю, как-то сын морочил мне мозги по поводу покупки серий бондов за года, в которых процент был высокий. не помню уж почему я забросил пару-тройку тысяч, но их было мало в продаже.
Полезный сайт, спасибо :good:
Castawayinla
Уже с Приветом
Posts: 683
Joined: 06 Jul 2018 19:25

Re: US Savings Bonds

Post by Castawayinla »

А как насчёт открыть в Чейз инвест аккаунт, положить 25к, получить 200 долларов кэшбэк и вложить в agg?
DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 5711
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: US Savings Bonds

Post by DropAndDrag »

Castawayinla wrote: 04 Oct 2020 03:06 А как насчёт открыть в Чейз инвест аккаунт, положить 25к, получить 200 долларов кэшбэк и вложить в agg?
а почему в чейз (ничего против не имею)? если за 200 баксов кешбека, то есть много мест выдают и 25 тыс вкладывать не надо.
Castawayinla
Уже с Приветом
Posts: 683
Joined: 06 Jul 2018 19:25

Re: US Savings Bonds

Post by Castawayinla »

DropAndDrag wrote: 04 Oct 2020 05:00
Castawayinla wrote: 04 Oct 2020 03:06 А как насчёт открыть в Чейз инвест аккаунт, положить 25к, получить 200 долларов кэшбэк и вложить в agg?
а почему в чейз (ничего против не имею)? если за 200 баксов кешбека, то есть много мест выдают и 25 тыс вкладывать не надо.
Да в любой с кэшбэком. Просто чтоб agg купить, инвестиционный экаунт нужен. Он 2.6% на сегодня платит, в тяжёлые времена падал, но очень быстро отскакивал.
Cap
Уже с Приветом
Posts: 331
Joined: 17 Apr 2003 18:43
Location: Tri-State area

Re: US Savings Bonds

Post by Cap »

AGG - хороший среднесрочный фонд. Через пару лет, ближе к пенсии, буду закидывать туда. Пока предпочитаю более краткосрочные ICSH и ISTB - менее волатильны в качестве подушки безопасности (год расходов в каждом).

Return to “Инвестирование”