сколько класть в 401?

[GarikToo]

а почему в Roth IRA при высоких доходах откладывать выгодно?

[Nostradamus]

а почему в Roth IRA при высоких доходах откладывать выгодно?

Потому что с того что выросло не берется налог. Только при высоких доходах класть даже посленалоговые деньги напрямую в Roth IRA нельзя, можно только через traditional IRA (back door Roth IRA).

[GarikToo]

а почему в Roth IRA при высоких доходах откладывать выгодно?

Потому что с того что выросло не берется налог. Только при высоких доходах класть даже посленалоговые деньги напрямую в Roth IRA нельзя, можно только через traditional IRA (back door Roth IRA).

"A traditional IRA is a type of individual retirement account that lets your earnings grow tax-deferred. You pay taxes on your investment gains only when you make withdrawals in retirement."

Не понял где тут экономия на налогах?

[KotKot]

а почему в Roth IRA при высоких доходах откладывать выгодно?

Потому что с того что выросло не берется налог. Только при высоких доходах класть даже посленалоговые деньги напрямую в Roth IRA нельзя, можно только через traditional IRA (back door Roth IRA).

Объясните, пожалуйста, механизм backdoor Roth Ira при "высоких" доходах.

Sent from my Nexus 6 using Tapatalk

[Nostradamus]

Объясните, пожалуйста, механизм backdoor Roth Ira при "высоких" доходах.
Sent from my Nexus 6 using Tapatalk

Вот здесь подробно написано, например:
http://www.cnbc.com/2017/04/04/high-ear ... h-ira.html
В обчем, открываете traditional IRA, туда кладете до годового максимума. Потом сразу конвертируете его в Roth IRA.

[Aleksey Kudinov]

Объясните, пожалуйста, механизм backdoor Roth Ira при "высоких" доходах.
Sent from my Nexus 6 using Tapatalk

Вот здесь подробно написано, например:
http://www.cnbc.com/2017/04/04/high-ear ... h-ira.html
В обчем, открываете traditional IRA, туда кладете до годового максимума. Потом сразу конвертируете его в Roth IRA.

Это работает только если уже нет traditional Ira, иначе придётся конвертировать с уплатой налогов.

Sent from my SM-G955F using Tapatalk

[Misha]

Конечно многое зависит от ситуации, но в подавляющем большинстве случаев откладывать в 401-й план выгодно. И в Roth IRA тоже. Сколько - опять же зависит от дохода. С высоким доходом $18K в год ($24K после пятидесяти) - это мелкая сумма и откладывать всегда по максимуму, с мелким доходом можно только часть которая матчится. Но откладывать нужно обязательно, хотя бы из-за того что если вдруг придется файлить банкротство то ваш основной дом (primary residence), 401-й план и то что из него перевели в IRA нельзя изъять в счет долгов. Ренталы и прочие посленалоговые ассеты - можно.

1. Докажи выгодность с числами - прибыль тут vs прибыль там
2. Кроме банкротства бывают другие проблемы - например, потеря работы после 50 и одновременно поступление детей в университет - те пока ждёшь 59.5 у тебя уже могут начаться финансовые трудности

Кстати, про банкротство - знакомая была выннуждена вытянуть деньги из 401к - жить то на что то надо было

[Nostradamus]

Это работает только если уже нет traditional Ira, иначе придётся конвертировать с уплатой налогов.

Да, совершенно точно. Либо его нет совсем (открываете новый), либо он есть но пустой (как у меня сейчас). То есть все деньги оттуда вынуть. Несколько IRA работает в данном случае как один, то есть надо сначала позаботиться об IRA прежде чем конвертировать в Roth.

[Nostradamus]

1. Докажи выгодность с числами - прибыль тут vs прибыль там
2. Кроме банкротства бывают другие проблемы - например, потеря работы после 50 и одновременно поступление детей в университет - те пока ждёшь 59.5 у тебя уже могут начаться финансовые трудности
Кстати, про банкротство - знакомая была выннуждена вытянуть деньги из 401к - жить то на что то надо было

Я же сказал, все зависит от ситуации. Размер дохода, размер налога, сколько денег в 401-м плане, какие условия, у какого брокера он открыт. То же самое с ренталами. Где они, куплены ли в кредит, кто ими управляет. Доход от 401-го плана может быть во много раз больше чем от рентала, если хороший рынок и приличные деньги в 401-м. Может и наоборот. В некоторых местах для того чтобы купить рентал надо залезать в огромные долги. Это значит большой риск и мизерный доход. Даже в дешевых местах, от $18K после налогов останется 11-12 тыщ в год и они навряд ли сильно помогут. Но вообще я бы конечно предпочел диверсификацию, то есть и 401-й по полной программе и ренталы. Если это возможно.
C потерей работы ренталы помогут, только если полностью выплачены и их много (3-4 по крайней мере). Иначе лучше иметь наличные деньги. Чем больше - тем лучше. И возможность быстро переехать в другое место, если там найдется работа.
Кстати многие 401-е планы позволяют брать деньги в 55, если увольняют (или уходишь сам) в тот год когда исполнилось 55 или позже. Из Roth IRA принсипал вообще можно взять в любой момент.

[Misha]

1. Докажи выгодность с числами - прибыль тут vs прибыль там
2. Кроме банкротства бывают другие проблемы - например, потеря работы после 50 и одновременно поступление детей в университет - те пока ждёшь 59.5 у тебя уже могут начаться финансовые трудности
Кстати, про банкротство - знакомая была выннуждена вытянуть деньги из 401к - жить то на что то надо было

Я же сказал, все зависит от ситуации. Размер дохода, размер налога, сколько денег в 401-м плане, какие условия, у какого брокера он открыт. То же самое с ренталами. Где они, куплены ли в кредит, кто ими управляет. Доход от 401-го плана может быть во много раз больше чем от рентала, если хороший рынок и приличные деньги в 401-м. Может и наоборот. В некоторых местах для того чтобы купить рентал надо залезать в огромные долги. Это значит большой риск и мизерный доход. Даже в дешевых местах, от $18K после налогов останется 11-12 тыщ в год и они навряд ли сильно помогут. Но вообще я бы конечно предпочел диверсификацию, то есть и 401-й по полной программе и ренталы. Если это возможно.
C потерей работы ренталы помогут, только если полностью выплачены и их много (3-4 по крайней мере). Иначе лучше иметь наличные деньги. Чем больше - тем лучше. И возможность быстро переехать в другое место, если там найдется работа.
Кстати многие 401-е планы позволяют брать деньги в 55, если увольняют (или уходишь сам) в тот год когда исполнилось 55 или позже. Из Roth IRA принсипал вообще можно взять в любой момент.

Ну а цифры у тебя есть - не больше/меньше, а что то более конкретное.
Ну вот например всякие фиделити берут около 1% за бездарное управление твоими деньгами. Возникает вопрос зачем в 40 лет класть деньги в 401к если за 20 лет фиделити сожрет всю экономию на налогах?
Рентал не надо покупать где не выгодно и не обязательно покупать там где живешь. Конечно, проще нажать две кнопки и перечислить деньги в 401к.
11-12k конечно не спасут отца русской демократии, но если предположить что это не последние деньги, то за 3-4 года, а то и за пару лет накопится на downpayment.
С потерей работы ренталы помогут даже если они не приносят доход сравнимый с зарплатой и даже если это так после перефинансирования. Потому что какое то время будут платить пособие по безработице, где то удастся подработать, а в чем то урезать свои расходы. В крайнем случае можно самому переехать жить в рентал.

[Nostradamus]

Ну а цифры у тебя есть - не больше/меньше, а что то более конкретное.

Цифры - пожалуйста. Допустим человек работает инженегром в высоком налоговом бракете, есть дом в южной Убей Эрии стоимостью $1.2M который он может сдать положим за $4.5K в месяц. За вычетом property tax (который нельзя списать с налога), получается $3.5K x 12 = $42K в год, после налога останется $27K. Это если дом выплачен, что большая редкость. Depreciation списать нельзя. Что-то еще можно списать? Если бы эти деньги лежали в 401-м то до налога было бы $1.875M, допустим с 4% дохода получается $75K доналоговых денег, с которых если правильно спланировать то налог вообще не придется платить. Даже если 3%, то будет $56K. И это без учета employer match, иначе в 401-м будет все гораздо лучше.
Если покупать не там где живешь, то надо нанимать property management что делает это дело еще менее выгодным.

[Kolombina]

но 35% платится при доходе $416,700 to $418,400 и это очень актуально для многих ладно не буду придираться 33% при доходе $191,650 to $416,700. сколько народа получает выше 191 тыс? а семей выше 233 тыс?

Да весь форум Привет такой!

[Kolombina]

Ну а цифры у тебя есть - не больше/меньше, а что то более конкретное.

Цифры - пожалуйста. Допустим человек работает инженегром в высоком налоговом бракете, есть дом в южной Убей Эрии стоимостью $1.2M который он может сдать положим за $4.5K в месяц. За вычетом property tax (который нельзя списать с налога), получается $3.5K x 12 = $42K в год, после налога останется $27K. Это если дом выплачен, что большая редкость. Depreciation списать нельзя. Что-то еще можно списать? Если бы эти деньги лежали в 401-м то до налога было бы $1.875M, допустим с 4% дохода получается $75K доналоговых денег, с которых если правильно спланировать то налог вообще не придется платить. Даже если 3%, то будет $56K. И это без учета employer match, иначе в 401-м будет все гораздо лучше.
Если покупать не там где живешь, то надо нанимать property management что делает это дело еще менее выгодным.

лучше уж заплатить проперти менеджеру 5-8% от рента где-нить в дальних далях, чем покупать дома по 1.2М на рент за 3 тыс в месяц после таксов и страховки.

[Misha]

Если покупать не там где живешь, то надо нанимать property management что делает это дело еще менее выгодным.

Не обязательно- вижу пример твоего соседа который справляется сам. Наверное не просто - что безусловно ещё один минус таких мест как СФБА


Sent from my iPhone using Tapatalk

[Nostradamus]

лучше уж заплатить проперти менеджеру 5-8% от рента где-нить в дальних далях, чем покупать дома по 1.2М на рент за 3 тыс в месяц после таксов и страховки.

Да, так и есть. И это я еще занизил property tax: для домов купленных в последние два-три года, property tax будет еще выше. Правда страховка в наших краях небольшая. Но в дальних краях, надо купить довольно много юнитов чтобы доход хотя бы сравнялся с 401-м.

[Nostradamus]

Не обязательно- вижу пример твоего соседа который справляется сам. Наверное не просто - что безусловно ещё один минус таких мест как СФБА

Мой сосед китаец - это пример не для слабонервных

[Misha]

Не обязательно- вижу пример твоего соседа который справляется сам. Наверное не просто - что безусловно ещё один минус таких мест как СФБА

Мой сосед китаец - это пример не для слабонервных

Не того соседа

[Misha]

лучше уж заплатить проперти менеджеру 5-8% от рента где-нить в дальних далях, чем покупать дома по 1.2М на рент за 3 тыс в месяц после таксов и страховки.

Да, так и есть. И это я еще занизил property tax: для домов купленных в последние два-три года, property tax будет еще выше. Правда страховка в наших краях небольшая. Но в дальних краях, надо купить довольно много юнитов чтобы доход хотя бы сравнялся с 401-м.

Доход от недвижимости В дальних краях в интервале 10-15%, как я уже написал вверху. Если самому управлять. Реальный доход (не тот что те же Fidelity пишут в проспектах) от 401к намного ниже 10%. Самый интересный вопрос - почему здесь до сих пор никто не указал какие % он получил он своего 401к?

[DropAndDrag]

лучше уж заплатить проперти менеджеру 5-8% от рента где-нить в дальних далях, чем покупать дома по 1.2М на рент за 3 тыс в месяц после таксов и страховки.

Да, так и есть. И это я еще занизил property tax: для домов купленных в последние два-три года, property tax будет еще выше. Правда страховка в наших краях небольшая. Но в дальних краях, надо купить довольно много юнитов чтобы доход хотя бы сравнялся с 401-м.

Доход от недвижимости В дальних краях в интервале 10-15%, как я уже написал вверху. Если самому управлять. Реальный доход (не тот что те же Fidelity пишут в проспектах) от 401к намного ниже 10%. Самый интересный вопрос - почему здесь до сих пор никто не указал какие % он получил он своего 401к?

на днях как раз посмотрел доход от 401к. почти 10%. мне любопытно, как высчитываются растянутые во времени платежи, колебания фондов, да и доходы (проценты) с расходами (содержание).
доход от недвижимости. уже неоднократно написал, что непонятно как его считать и никто ни разу не ответил. мне кажется адекватная формула подсчета дохода за год = (рента - налог на недвижимость - страховка - проценты моргач) / выплаченная стоимость дома
амортизацию, depreciation, списание на ремонт включать неразумно.
скажем дом стоит 100 тыс. заплачено 20% downpayment = 20 тыс.
- за первый год получен доход (рента - налог на недвижимость - страховка - проценты моргач) 10 тыс - 1 тыс - 300 - 4 тыс = 4.7 тыс. итого: 4.7/20 >= 25%.
- за последний год 10 тыс - 1 тыс - 300 - 100 = 8.6 тыс. итого: 8.6/ 95 (дом практически выплачен) = 9%.

понятно, что все течет и меняется. скажем дом за 10-15-30 лет скорее всего вырастет в цене и проценты будет еще меньше. не надо забывать, что дом стареет и гимора с ремонтами будет еще больше, да и списать серьезный ремонт или замену холодильника - это не за один год. также простой.
очевидно, что разумнее иметь несколько домов. к примеру, 5 домов с выплаченными 20% доходнее, чем один полностью выплаченный дом
но
- вытаскивание денег (продажа или перефинансирование с последующей покупкой) - это потеря денег
- риск с кучей невыплаченных домов намного выше

[Misha]

на днях как раз посмотрел доход от 401к. почти 10%. мне любопытно, как высчитываются растянутые во времени платежи, колебания фондов, да и доходы (проценты) с расходами (содержание).

Средний доход очеь легко прикинуть в Excel:
1.03
2000 10000 1.652847632 16528.47632
2001 10000 1.604706439 16047.06439
...
2017 15000 1 15000
221000 281307.3421

в третьем стоблце формула =$C$1^($A$19-A2) которая считает сложный процент с 2000 по 2017-й
в четвертом - насколько выросли бы вложенные деньги если бы процент был равен указанном в С1 (1.03)
Внизу считаем сумму (281К) и сравниваем с той что у вас накопилось на 401к. Дальше варьируем показатель в С1 чтобы получить
сумму близкую к той что в 401к.

Я предположил что вкладывалось 10К в год несколько лет, потом 15К, потом 18К. Если процент в среднем был 10% как у Вас, то вместо 281К получилось бы 523К. У меня когда я смотрел нексолько лет назад фонд давал в среднем менее 2%.

доход от недвижимости. уже неоднократно написал, что непонятно как его считать и никто ни разу не ответил. мне кажется адекватная формула подсчета дохода за год = (рента - налог на недвижимость - страховка - проценты моргач) / выплаченная стоимость дома
амортизацию, depreciation, списание на ремонт включать неразумно.
скажем дом стоит 100 тыс. заплачено 20% downpayment = 20 тыс.
- за первый год получен доход (рента - налог на недвижимость - страховка - проценты моргач) 10 тыс - 1 тыс - 300 - 4 тыс = 4.7 тыс. итого: 4.7/20 >= 25%.
- за последний год 10 тыс - 1 тыс - 300 - 100 = 8.6 тыс. итого: 8.6/ 95 (дом практически выплачен) = 9%.

Давайте упростим. Если у вас в среднем нулевой cash flow, т.е. рент польностью гасит mortgage и другие расходы (при достаточно высоком downpayment это возможно), то у вас есть просто первоначально вложенный капитал (скажем 1/3 от стоимости дома) который растет на 3-5% от стоимости дома, т.е. на 9-15%.

понятно, что все течет и меняется. скажем дом за 10-15-30 лет скорее всего вырастет в цене и проценты будет еще меньше. не надо забывать, что дом стареет и гимора с ремонтами будет еще больше, да и списать серьезный ремонт или замену холодильника - это не за один год. также простой.
очевидно, что разумнее иметь несколько домов. к примеру, 5 домов с выплаченными 20% доходнее, чем один полностью выплаченный дом
но
- вытаскивание денег (продажа или перефинансирование с последующей покупкой) - это потеря денег
- риск с кучей невыплаченных домов намного выше

растущие расходы на ремонт гасятся растушим рентом (ибо он растет, а мортгидж нет, так что больше остается)
вытаскивание денег - проблема как и в 401К, но в отличие от 401К дивиденды, т.е. деньги при положительном cash flow можно получить сразу а не в 59.5 лет. Положительное cash flow можно сделать по разному, например, перефинансировать дом, или изначально взять ссуду на 15 лет.

Если в 50 у вас дети в универе а в 401К пол-миллиона денег, то мне интересно где Вы будете брать деньги на университет?

[DropAndDrag]

... У меня когда я смотрел несколько лет назад фонд давал в среднем менее 2%.

надо будет как-нибудь посчитать

Давайте упростим. Если у вас в среднем нулевой cash flow, т.е. рент польностью гасит mortgage и другие расходы (при достаточно высоком downpayment это возможно), то у вас есть просто первоначально вложенный капитал (скажем 1/3 от стоимости дома) который растет на 3-5% от стоимости дома, т.е. на 9-15%.

по мне, так это не упрощение, а неправильный подсчет. как вы уже отметили, он напрочь не работает, если ссуда не на 30 лет, а на 15.

растущие расходы на ремонт гасятся растушим рентом (ибо он растет, а мортгидж нет, так что больше остается)

это утренний прикол?
растущие расходы зависят от возраста дома и хреновости ренторов.
растущий рент зависит от маркета.
итого имеется возраст дома и хреновость рентеров зависит от маркета

вытаскивание денег - проблема как и в 401К, но в отличие от 401К дивиденды, т.е. деньги при положительном cash flow можно получить сразу а не в 59.5 лет. Положительное cash flow можно сделать по разному, например, перефинансировать дом, или изначально взять ссуду на 15 лет.

Если в 50 у вас дети в универе а в 401К пол-миллиона денег, то мне интересно где Вы будете брать деньги на университет?

вообщем-то cash flow обратно пропорционален доходу с дома, так как выше cash flow, дольше платить моргач, больше бабла отдадите банкам. перефинансирование это залет на дополнительные деньги (если кто скажет где сейчас можно бесплатно перефинансироваться в WA - стукните в личку, пож-та). понятно, что таксы на income и прочее другое не рассматриваются

учеба - это отдельная тема и ее надо планировать. в моем случае, in-state был в 3 раза дешевле и я отдал тыс 100 за 4 года (сейчас было бы дороже). где-то 15 тыс у ребенка до сих пор бесплатный кредит ...

[Misha]

... У меня когда я смотрел несколько лет назад фонд давал в среднем менее 2%.

надо будет как-нибудь посчитать

Давайте упростим. Если у вас в среднем нулевой cash flow, т.е. рент польностью гасит mortgage и другие расходы (при достаточно высоком downpayment это возможно), то у вас есть просто первоначально вложенный капитал (скажем 1/3 от стоимости дома) который растет на 3-5% от стоимости дома, т.е. на 9-15%.

по мне, так это не упрощение, а неправильный подсчет. как вы уже отметили, он напрочь не работает, если ссуда не на 30 лет, а на 15.

У меня работает и на 15 лет, расчёт был и остаётся правильным - при достаточном downpaymente получается в среднем на протяжении 10-15 лет нулевой cash flow. Просто в одном месте достаточным downpayment является 25% а в другом 50%. Там где 50% наверное вообще не стоит вкладывать.

растущие расходы на ремонт гасятся растушим рентом (ибо он растет, а мортгидж нет, так что больше остается)

это утренний прикол?
растущие расходы зависят от возраста дома и хреновости ренторов.
растущий рент зависит от маркета.
итого имеется возраст дома и хреновость рентеров зависит от маркета

Ничего не понял - я говорил что старение дома со временем и рост рента тоже со временем, текущие колебания того и другого это другой вопрос - мы же о долгосрочных вложениях речь ведём

учеба - это отдельная тема и ее надо планировать. в моем случае, in-state был в 3 раза дешевле и я отдал тыс 100 за 4 года (сейчас было бы дороже). где-то 15 тыс у ребенка до сих пор бесплатный кредит ...

В каком смысле планировать - не откладывать в 401к то что может понадобится на оплату образования? Те в Вашем относительно дешевом случае более 200К понадобится на двоих детей, а так сейчас 70к в год уже стоит - те 200к и на одного ребёнка может не хватить

[Nostradamus]

Для оплаты обучения вообще-то есть 529-й план, туда и надо откладывать до налогов а не в 401-й.

[DropAndDrag]

Для оплаты обучения вообще-то есть 529-й план, туда и надо откладывать до налогов а не в 401-й.

кстати, в свое время я не воспользовался. а как он на пальцах работает? и если там останутся деньги, то что тогда?

[Misha]

Для оплаты обучения вообще-то есть 529-й план, туда и надо откладывать до налогов а не в 401-й.

А сколько можно отложить в кали?


Sent from my iPhone using Tapatalk