сколько класть в 401?

[Samanta]

У меня такое стойкое ощущение, что если в год можно положить 16,500 - то есть стоимость неплохого б/у автомобиля, и так 30 лет, то потом на эти накопления можно будет купить 30 гамбургеров. Вопрос, как мне кажется не в стоках, а в самой стабильности доллара. А стоки - отличная вещь. Кто занимается спекуляцией стоками, беря их на короткие сроки - ваще молоцы. А доверять свою старость доллару мне как-то очень сомнительно. Ну смотрите сами: доллар - это большой мыльный пузырь. Продержится он еще 30 лет? Может быть и да, но предпосылки все-равно плохие и их все больше. Просто люди не способны себе представить масштаб тех изменений, которые могут произойти за земле за 30 лет...

Если вы не верите в доллары, то в вашем 401К можете купить китаыских компаниы, или газпрома, или есче чего нибудь во что вы верите.

Вы перепутали с self-directed IRA.
401K план имеет довольно ограниченный выбор фондов с которыми у вашей компании есть договор. кроме того, если я правильно понимаю, компания предлагает profit-sharing plan, это покупка стока самой компании. В подробности не вникал.

401К действительно имеет ограниченный вобор фондов, но для среднего человека наборчик вполне ничего. Я вот на 10 фондов из 20 вкладываю, ещё недавно получила письмо, что в этом году добавят ещё несколько фондов, надо будет всё пересмотреть.

На счет профит-шэринг напутали. Иногда 401К предлагает вкладывать в сток компании (один из выборов вклада в самом же 401К), это не есть профит шэринг. Например, я работала в одно время в GE, там 401К предлагал кучу разных фондов плюс сток компании, ну я возьми и положи все 100% в GE. Тогда он по долларов 50 где-то стоил. В общем, до сих пор жду пока опять поднимется. Надеюсь к пенсии дотянет до 50:). Это был мой первый опыт с 401К, не очень удачный. Но с тех пор стала разбрасывать вклады по фондам и всё ок вроде.

Там что ещё хорошо, даже если фонд падает, ваши вклады ведь ежемесячно (или же байвикли), так вы покупаете по разным ценам. Идёт постоянная докупка и при этом никаких комиссионных. Если, скажем, в год 24 вклада, каждая транзакция на Скоттрейде стоит $7, получается $168 в год экономия на комиссионных. Это ещё минимум. А там ведь можно сколько хочешь из фонда в фонд перекладывать, тоже никаких комиссионных - в любое время зашел на сайт, переделал процентики и всё. Мелочь, но всё же, тоже плюсик. В общем, ещё раз - глупо не воспользоваться этим бенефитом если компания предлагает. У меня вон сестрёнка тоже который год не вкладывает, я ей объясняю что вот теряешь деньги, те самые, которые твоя фирма матч делает. Она мне мой опыт с вкладом в GE приводит. Вот так. Не доходит до некоторых, что только потому что в океане иногда кто-то захлебывается или даже тонет, это не значит, что в нём не надо купаться. Надо. Просто нужно быть осторожным.

[Samanta]

401K план имеет довольно ограниченный выбор фондов с которыми у вашей компании есть договор.

Набор ограниченный, но работа-то тоже не вечная, а меняется в среднем раз в 2-4 года, соответственно деньги перекладываются в IRA, где выбор огромный.

кроме того, если я правильно понимаю, компания предлагает profit-sharing plan, это покупка стока самой компании. В подробности не вникал.

Это совсем другое, это называется ESPP (employee stock purchase plan). Profit sharing - это третье. К 401К ни один из них отношения никакого не имеет.

Спасибо за разъяснение.
Здесь небольшие но важные детали:
There are, of course, a few disadvantages associated with 401(k) plans. First, it is difficult (or at least expensive) to access your 401(k) savings before age 59 1/2 (but see below). Second, 401(k) plans don't have the luxury of being insured by the Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). (But then again, some pensions don't enjoy this luxury either.) Third, employer matching contributions are usually not vested (i.e., do not become the property of the employee) until a number of years have passed.
The rules say that employer matching contributions must vest according to one of two schedules, either a 3-year "cliff" plan (100% after 3 years) or a 6-year "graded" plan (20% per year in years 2 through 6).
http://invest-faq.com/articles/ret-plan-401k.html

Ах да, про вестинг пириуд это важная деталь. Хотя сейчас мало кто работу меняет, но всё же - если вы собираетесь менять работу, то может стоит подождать пока не пройдёт этот самый вестинг пириуд, чтоб не потерять матчинг.

А если кому ESPP предлагают, советую брать/подписываться руками/ногами. Там вообще сплошные выгоды.

[MargaritaUS]

rzen, Мне в ХР сказали, что % вклада можно менять. Вложите 15% по-началу, а потом посмотрите как дела пойдут. Если понравится, можно и увеличить прОцент.
У нас представитель от Фиделити принимает посетителей по определённым дням, может и у вас тоже так, спросите в ХР. У них есть программка, по которой они подсчитают сколько надо вкладывать, чтобы вам безбедно было жить на пенсии
И не обязательно они все деньги в стоки вкладывают. Чем ближе к пенсии, тем бОльший процент в бондах.
И ещё, у нас свои вклады можно самим регулировать (перекладывать из фонда в фонд), а вклад предприятия только по истечении кажется года три.

[worldCitizen]

Спасибо за разъяснение.
Здесь небольшие но важные детали:
There are, of course, a few disadvantages associated with 401(k) plans. First, it is difficult (or at least expensive) to access your 401(k) savings before age 59 1/2 (but see below). Second, 401(k) plans don't have the luxury of being insured by the Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). (But then again, some pensions don't enjoy this luxury either.) Third, employer matching contributions are usually not vested (i.e., do not become the property of the employee) until a number of years have passed.
The rules say that employer matching contributions must vest according to one of two schedules, either a 3-year "cliff" plan (100% after 3 years) or a 6-year "graded" plan (20% per year in years 2 through 6).
http://invest-faq.com/articles/ret-plan-401k.html

Ах да, про вестинг пириуд это важная деталь. Хотя сейчас мало кто работу меняет, но всё же - если вы собираетесь менять работу, то может стоит подождать пока не пройдёт этот самый вестинг пириуд, чтоб не потерять матчинг.

А если кому ESPP предлагают, советую брать/подписываться руками/ногами. Там вообще сплошные выгоды.

Сидеть на невыгодной работе из-за боязни потерять несколько долларов на 401К? Не имеет смысла. То что вы сами вложили можно перевести в IRA или даже может быть в другую 401К.

[mudi]

Ну да, есть ограничение, westing чаще всего 3-4 года, так что если менять работу часто, то реально будет не 50% или 100% match, а меньше. Насечт "difficult (or at least expensive) to access" - ничего сложного нет, при смене работы можно все деньги из 401K забрать, при этом надо заплатить штраф и налоги, но это все заранее известно и легко оценить сколько придется отдать.

[Michelangelo]

дадут ли мне за прошлый год доложить? я не дотянул до максимума.

"доложить за прошлый" не дадут. Скажут сколько можно положить в этом (что иногда включает в себя недоложенное в прошлом )

это мне со своим HR решать или прямиком в фиделити звонить?

у меня тоже Fidelity. Регистрируетесь на сайте Fidelity (ваш отдел кадров должен был снабдить инфой как регистрироваться там); и сами расбрасываете инвестированную сумму куда душа желает. У них очень большой выбор stocks, mutual funds (or blended investemnts), bonds...etc, и постоянно новые добавляются.

Ушел из них, чтобы не платить sales commissions. В Веллсе все покупки и трейды бесплатно.

[Michelangelo]

employer платит, я ничего не плачу. Но если уволюсь, придется transfer в другую компанию

кроме 401К многие инвестируют в IRA, annuities, а также бывшие 401К совершенно необязательно переводить в свой новый employer-sponsored retirement account, можно вкладывать в различные investments, such as stocks, bonds, mutual funds commission-free.

[Одинаковый]

employer платит, я ничего не плачу. Но если уволюсь, придется transfer в другую компанию

кроме 401К многие инвестируют в IRA, annuities, а также бывшие 401К совершенно необязательно переводить в свой новый employer-sponsored retirement account, можно вкладывать в различные investments, such as stocks, bonds, mutual funds commission-free.

Dave Ramsey рекомендует вкладывать в IRA Roth. Налог платишь сейчас, а не когда начинаешь снимать в пенсионном возрасте. Аргументирует это тем, что 1). налоги в будущем будут выше 2). сейчас вы платите на вложенную сумму, а снимать будете без налогов «наваренную» сумму. Например, платите таксу на вложенных 100 долларов; к пенсионнуму возрасту они вырастут до 1,000, которые таксой не облагаются так она уже уплачена.

Аргументы правильные. Только где гарантия что через 30 лет в связи с тяжелым положением трудящихся не введут налог на деньги заработанные в Roth IRA? Хоть и маловероятно, но гаратнии что не сделают - нет.

[Teh Instructor]

мне не понятно, почему делается предположение, что в будущем налоги будут выше.Точно так же можно предположить что они будут ниже.
Тем более, даже если и больше они считали что доход от сложного процента растет не линейно от суммы денег на счете? Положив сейчас на ~30% больше из-за того что до налогов, в будущем общая сумма будет гораздо больше 30% разницы.

[Samanta]

мне не понятно, почему делается предположение, что в будущем налоги будут выше.Точно так же можно предположить что они будут ниже.

Мне не понятно почему это надо предполагать? Ведь сейчас так и есть, ну по крайней мере у меня - я попадаю в 30-40% такс бракет. После выхода не пенсию скорее всего буду попадать в 20-30% такс бракет. Мне лично выгоднее отлижить уплату налогов на потом. А для тех у кого такс бракет не поменяется - разницы нет платить налог сейчас или же при выходе на пенсию.

[Одинаковый]

мне не понятно, почему делается предположение, что в будущем налоги будут выше.Точно так же можно предположить что они будут ниже.
Тем более, даже если и больше они считали что доход от сложного процента растет не линейно от суммы денег на счете? Положив сейчас на ~30% больше из-за того что до налогов, в будущем общая сумма будет гораздо больше 30% разницы.

Обычно ис ходят из того что налоги будут ниже так как подразумевается что с ИРА деньги будешь снимать на пенсии и доход у тебя будет небольшой. Положить на 30% больше в простой ИРА не получится так как максимум в ИРА 5000 что в простой что в Roth. Так что через 30 лет денег будет одинаково что там что там только в случае с Roth налогов уже платить не надо будет.

[Teh Instructor]

Положить на 30% больше в простой ИРА не получится так как максимум в ИРА 5000 что в простой что в Roth.

Положить 5000 до налогов и после это две большие разницы для текущей жизни

[Одинаковый]

Положить на 30% больше в простой ИРА не получится так как максимум в ИРА 5000 что в простой что в Roth.

Положить 5000 до налогов и после это две большие разницы для текущей жизни

Это да. Но если цель максимизация пенсионого плана - то Roth дает преимущество.

[gunsNgold]

Плюсов нет.
401К - это всего-навсего афера.... Талантливо и добротно сделанная.... Ну, как нынешний доллар, к примеру.

В Аргентине когда был кризис государство провело конфискацию 401к чтобы залатать дыры в бюджете. У нас сейчас тоже кризис.

[worldCitizen]

В Аргентине когда был кризис государство провело конфискацию 401к чтобы залатать дыры в бюджете. У нас сейчас тоже кризис.

Согласен. Аргентина и Америка начинаются на одну и ту же букву.

[Stoic]

В Аргентине когда был кризис государство провело конфискацию 401к чтобы залатать дыры в бюджете. У нас сейчас тоже кризис.

Согласен. Аргентина и Америка начинаются на одну и ту же букву.

и заканчиваются тоже на туже самую

[Veronica]

объясните кто нибудь на пальцах, в чем плюсы и минусы вкладывания

а) полного годового максимума (в этом году это 16,500)

б) максимума но _до_ предела который матчит работодатель

в) вообще не вкладывания

заранее спасибо!

- на пальцах никак не получится
придется вам самому сесть и разобраться
нет единой стратегии, для каждого своя в зависимости от многих обстоятельств, включая даже психологические особенности самого инвестора
сходите в местную библиотеку, выберите себе книжки по самообразованию в Personal Finance
Форум - это плохой метод для самообразования в финансах.

[gunsNgold]

В Аргентине когда был кризис государство провело конфискацию 401к чтобы залатать дыры в бюджете. У нас сейчас тоже кризис.

Согласен. Аргентина и Америка начинаются на одну и ту же букву.

Ладно, тебе счас не до сарказма будет. Давай я вам посыплю соль на раны раз ты такой неверующий.

Democrats in the U.S. House have been conducting hearings on proposals to confiscate workers’ personal retirement accounts — including 401(k)s and IRAs — and convert them to accounts managed by the Social Security Administration.

Triggered by the financial crisis the past two months, the hearings reportedly were meant to stem losses incurred by many workers and retirees whose 401(k) and IRA balances have been shrinking rapidly.
...
GRAs would guarantee a fixed 3 percent annual rate of return, although later in her article Ghilarducci explained that participants would not “earn a 3% real return in perpetuity.” In place of tax breaks workers now receive for contributions and thus a lower tax rate, workers would receive $600 annually from the government, inflation-adjusted. For low-income workers whose annual contributions are less than $600, the government would deposit whatever amount it would take to equal the minimum $600 for all participants.

In a radio interview with Kirby Wilbur in Seattle on Oct. 27, 2008, Ghilarducci explained that her proposal doesn’t eliminate the tax breaks, rather, “I’m just rearranging the tax breaks that are available now for 401(k)s and spreading — spreading the wealth.”

All workers would have 5 percent of their annual pay deducted from their paychecks and deposited to the GRA. They would still be paying Social Security and Medicare taxes, as would the employers. The GRA contribution would be shared equally by the worker and the employee. Employers no longer would be able to write off their contributions. Any capital gains would be taxable year-on-year.

Analysts point to another disturbing part of the plan. With a GRA, workers could bequeath only half of their account balances to their heirs, unlike full balances from existing 401(k) and IRA accounts. For workers who die after retiring, they could bequeath just their own contributions plus the interest but minus any benefits received and minus the employer contributions.

Another justification for Ghilarducci’s plan is to eliminate investment risk. In her testimony, Ghilarducci said, “humans often lack the foresight, discipline, and investing skills required to sustain a savings plan.” She cited the 2004 HSBC global survey on the Future of Retirement, in which she claimed that “a third of Americans wanted the government to force them to save more for retirement.”

[rzen]

В Аргентине когда был кризис государство провело конфискацию 401к чтобы залатать дыры в бюджете. У нас сейчас тоже кризис.

Согласен. Аргентина и Америка начинаются на одну и ту же букву.

Ладно, тебе счас не до сарказма будет. Давай я вам посыплю соль на раны раз ты такой неверующий.

Democrats in the U.S. House have been conducting hearings on proposals to confiscate workers’ personal retirement accounts — including 401(k)s and IRAs — and convert them to accounts managed by the Social Security Administration.

Triggered by the financial crisis the past two months, the hearings reportedly were meant to stem losses incurred by many workers and retirees whose 401(k) and IRA balances have been shrinking rapidly.

...

где божий дар а где яичница

[worldCitizen]

В Аргентине когда был кризис государство провело конфискацию 401к чтобы залатать дыры в бюджете. У нас сейчас тоже кризис.

Согласен. Аргентина и Америка начинаются на одну и ту же букву.

Ладно, тебе счас не до сарказма будет. Давай я вам посыплю соль на раны раз ты такой неверующий.


In a radio interview with Kirby Wilbur in Seattle on Oct. 27, 2008, Ghilarducci explained that her proposal doesn’t eliminate the tax breaks, rather, “I’m just rearranging the tax breaks that are available now for 401(k)s and spreading — spreading the wealth.”

All workers would have 5 percent of their annual pay deducted from their paychecks and deposited to the GRA. They would still be paying Social Security and Medicare taxes, as would the employers. The GRA contribution would be shared equally by the worker and the employee. Employers no longer would be able to write off their contributions. Any capital gains would be taxable year-on-year.

Analysts point to another disturbing part of the plan. With a GRA, workers could bequeath only half of their account balances to their heirs, unlike full balances from existing 401(k) and IRA accounts. For workers who die after retiring, they could bequeath just their own contributions plus the interest but minus any benefits received and minus the employer contributions.

Another justification for Ghilarducci’s plan is to eliminate investment risk. In her testimony, Ghilarducci said, “humans often lack the foresight, discipline, and investing skills required to sustain a savings plan.” She cited the 2004 HSBC global survey on the Future of Retirement, in which she claimed that “a third of Americans wanted the government to force them to save more for retirement.”

Дата статьи 11-07-2008.
Вы забрели не в тот раздел. Здесь народ занимается спекуляциями и инвестициями.

[gunsNgold]

Это в смысле, "здесь народ занимается спекуляциями и инвестициями", поэтому о грядущей конфискации 401к просьба не упоминать потому что это вынудило бы нас пошевелить мозгами, чего делать очень бы не хотелось?

[KotKot]

Вкладывать надо минимум, и то только если работадатель вестит. Вкладывать надо в guaranteed fund.
Иначе не вкладывать.

А если работодатель ничего не вкладывает, почему не стоит вкладывать? Какие есть альтернативы?

[KotKot]

объясните кто нибудь на пальцах, в чем плюсы и минусы вкладывания

Плюсов нет.
401К - это всего-навсего афера.... Талантливо и добротно сделанная.... Ну, как нынешний доллар, к примеру.

+1, полу-принудительная накачка сток маркета деньгами трудящихся и их предприятий (которые матчат). Та же пирамида Social Security, только вид сбоку. Накачивая сток маркет молодые помогают платить на пенсию старшим, вложившим в 401К раньше.
Впрочем любая пенсионная система при капитализме - это пирамида.

Хорошо, какая тогда альтернатива? Допустим есть эти 15% зарплаты, каким образом их лучше вложить?

[790]

Хорошо, какая тогда альтернатива? Допустим есть эти 15% зарплаты, каким образом их лучше вложить?

С чего вы решили, что должно быть универсальное решение?

[Abappy]

мне не понятно, почему делается предположение, что в будущем налоги будут выше.Точно так же можно предположить что они будут ниже.
Тем более, даже если и больше они считали что доход от сложного процента растет не линейно от суммы денег на счете? Положив сейчас на ~30% больше из-за того что до налогов, в будущем общая сумма будет гораздо больше 30% разницы.

Обычно ис ходят из того что налоги будут ниже так как подразумевается что с ИРА деньги будешь снимать на пенсии и доход у тебя будет небольшой. Положить на 30% больше в простой ИРА не получится так как максимум в ИРА 5000 что в простой что в Roth. Так что через 30 лет денег будет одинаково что там что там только в случае с Roth налогов уже платить не надо будет.

вроде уже упоминалось - даже если налоги будут такими же - безналоговые проценты штука крайне полезная. Ну а конфискация накоплений граждан в 401 ничем не отличается от конфискации накоплений граждан вне 401, и поэтому считающие что подобное произойдёт должны срочно всё потратить