Обналичивание 401к

[thinker]

и на новом месте нету 401к или в него не принимают деньги со старого 401к плана.

Допустим, в него принимают деньги со старого 401K. Зачем туда переводить свои деньги?

Например, если условия в новом 401k хорошие. Я встречал прибыльные фонды, в которые можно инвестировать только внутри 401k в большой компании. Они закрыты для индивидуальных инвесторов. Кроме этого, не надо заморачиваться с поиском и открытием дополнительного счета, где будут свои fee. И последнее - деньги на 401k счету больше защищены от кредиторов чем в IRA. О том что можно брать из 401к ссуду уже сказали выше.

[uncle_Pasha]

и на новом месте нету 401к или в него не принимают деньги со старого 401к плана.

Допустим, в него принимают деньги со старого 401K. Зачем туда переводить свои деньги?

Например, если условия в новом 401k хорошие. Я встречал прибыльные фонды, в которые можно инвестировать только внутри 401k в большой компании. Они закрыты для индивидуальных инвесторов.

Об опциях инвестирования я упомянул. Но эти опции должны быть существенно более эффективны, чтобы имело смысл рисковать своими деньгами.
Обычно же бывает, что "прибыльный" фонд закрыт для нового инвестора, но рядом есть такой же, с тем же портфелем, только новый и открытый. Так что особых бенефитов участие в закрытом фонде не представляет.

Кроме этого, не надо заморачиваться с поиском и открытием дополнительного счета, где будут свои fee.

Поиск опций инвестиции займет куда больше времени. Найти же IRA счет с fees большими, чем в 401K работодателя - это надо постараться. Но имея на IRA счете сравнительно большую сумму (100К или даже меньше) , вы можете получить более выгодные условия на другие счета у того же custodian - например, на чековые или индивидуальные инвестиционные счета. В этом плане ваши деньги работают только на вас, а не на вашего работодателя.

И последнее - деньги на 401k счету больше защищены от кредиторов чем в IRA.

Все зависит от штата, но обычно разница начинается для сумм свыше 1 млн. Только мне сомнительно, что сумев собрать в пенсионном более миллиона вы будете испытывать какие-либо проблемы с кредиторами. Рачительный человек - он ведь не только о пенсии беспокоится, но и медицинскую страховку не забудет купить, umbrella policy приобрести, и в других местах себе соломки подстелит.

Удачи!

[M. Ridcully]

Ничего особо не будет. Только не стоит этого делать. Надо отдавать себе отчет, что 401К план - это счет условия которого устанавливаются работодателем. Т.е. опции инвестирования и соответствующие поборы - это не ваш выбор. Финансовую компанию (custodian) вы поменять не можете.
Бывает, что работодатели практикуют "виртуальные" опции инвестирования для 401К - когда формально предлагается инвестирование в определенные фонды, но куда на самом деле идут деньги - большой вопрос (т.е. вложенные деньги растут как выбранный фонд, но только на бумаге), и вы об этом можете даже не догадываться.
Возможность займа из 401 - это сомнительное достоинство. Во-первых, срок займа ограничен - не более 5-ти лет (кроме займа на жилье, если такая опция предоставляется). Во-вторых кредит должен быть погашен при увольнении (обычно в течении60-90 дней, при чем вне зависимости от того ушли ли вы сами или ушли вас). Не погасите - это будет считаться non-qualified withdrawal с соответствующими налоговыми последствиями (т.е. вы будете должны крупную сумму, но уже IRS & state department of revenue).

Если же вы сделаете rollover в IRA, то это уже счет под вашим контролем. Вы можете выбирать как опции инвестирования, так и компанию, которая предложит наилучшие условия.

Т.е. если у вас появилась возможность сделать rollover из 401К в IRA - то стоит ей непременно воспользоваться.
Удачи!

Ясно, спасибо.
Просто поменял работу, старый 401k пока остался как есть. А есть какой-то лимит по времени, как скоро можно переводить старый 401k в этот самый rollover IRA?
Слашал тут по радио, кстати, что мол финансовые компании сильно заинтересованы в том, чтобы люди переводили свои 401k в IRAs, так как у последних (обычно?) выше fees.

[Ugreen]

Просто поменял работу, старый 401k пока остался как есть. А есть какой-то лимит по времени, как скоро можно переводить старый 401k в этот самый rollover IRA?

IMHO, все оставить как есть -самое плохое решение - не хотите связываться с IRA , тогда уж консолидируйте с новым.

[Komissar]

Мне лично займ $50К из своего 401к в свое время хорошо помог воткнуться в одну довольно доходную (до сих пор) пропердь. Платил грабительский 6.25% зато себе (правда, послетаксовыми деньгами). через 3 года расплатился.

Но у меня были safety net запасы, так что на случай ухода/увольнения мог бы расплатиться сразу, без больших потерь.

[Clair]

Как бы в тему вопрос возник. Имеет ли смысл обналичить 401К чтобы выплатить моргидж? Понятно что придется заплатить налог +10% penalty, но как раз получится погасить практически весь долг за дом (меньше 10 тыс останется долга). До пенсии 20 лет как минимум. Что думаете?

[Tiffany]

Как бы в тему вопрос возник. Имеет ли смысл обналичить 401К чтобы выплатить моргидж? Понятно что придется заплатить налог +10% penalty, но как раз получится погасить практически весь долг за дом (меньше 10 тыс останется долга). До пенсии 20 лет как минимум. Что думаете?

Под какой процент у вас ипотека? И какой тип ипотеки? При fixed, скорее всего нет смысла выбрасывать на ветер 10% в штрафах.

[Clair]

Как бы в тему вопрос возник. Имеет ли смысл обналичить 401К чтобы выплатить моргидж? Понятно что придется заплатить налог +10% penalty, но как раз получится погасить практически весь долг за дом (меньше 10 тыс останется долга). До пенсии 20 лет как минимум. Что думаете?

Под какой процент у вас ипотека? И какой тип ипотеки? При fixed, скорее всего нет смысла выбрасывать на ветер 10% в штрафах.

5% fixed на 30 лет (25 осталось платить). Я думала, что чем платить сейчас банку $1000 в месяц, из которых только 200 идет на погашение долга, а остальное - проценты, лучше выплатить всё сразу (из 401K), а потом те же 1000 (или чуток меньше) баксов класть в 401K. В итоге как бы получается больше денег in my pocket.

[Tiffany]

del

[smyles]

Как бы в тему вопрос возник. Имеет ли смысл обналичить 401К чтобы выплатить моргидж? Понятно что придется заплатить налог +10% penalty, но как раз получится погасить практически весь долг за дом (меньше 10 тыс останется долга). До пенсии 20 лет как минимум. Что думаете?

Проще и выгоднее взять 401K loan - обычный или residential - и погасить мортагу. Риск один - при смене работы будете обязаны погасить этот loan, но в случае непогашения получится то же обналичивание, т.е. хуже не будет.

Edit: лоан как правило дают не больше 50% баланса 401к, так что возможно мое предложение отменяется.

[dimp]

Как бы в тему вопрос возник. Имеет ли смысл обналичить 401К чтобы выплатить моргидж? Понятно что придется заплатить налог +10% penalty, но как раз получится погасить практически весь долг за дом (меньше 10 тыс останется долга). До пенсии 20 лет как минимум. Что думаете?

Под какой процент у вас ипотека? И какой тип ипотеки? При fixed, скорее всего нет смысла выбрасывать на ветер 10% в штрафах.

5% fixed на 30 лет (25 осталось платить). Я думала, что чем платить сейчас банку $1000 в месяц, из которых только 200 идет на погашение долга, а остальное - проценты, лучше выплатить всё сразу (из 401K), а потом те же 1000 (или чуток меньше) баксов класть в 401K. В итоге как бы получается больше денег in my pocket.

Во-первых 5% - это по ныншним временам очень много. Почему бы не рефинансировать? Сейчас дают около 4% на 30 лет (пару месяцев назад вобще в районе 3.5% можно было получить). Не говоря уже о том, что втюхиваемый всем 30y fixed для 90% далеко не самый лучший выбор (но это уже совсем другая тема).
Во-вторых "больше денег in my pocket" только в том случае если Вы предполагаете что инвестиции в 401K будут давать меньше 5%. Если в реальности они будут давать больше - то в итоге получится что Вы на этой транзакции потеряете.

[Clair]

Рефинансирование рассматривали как вариант, но особой выгоды не увидели. Closing costs и всякие фи очень не хоцца платить. Платим каждый месяц дополнительные деньги на principal, ну и когда еще средства есть, кидаем туда же. Моя мысль была следующая: окешить 401K, внести деньги за дом, тем самым съэкономив порядка 150 тыс интереса. Теперь те же 1000 долларов (или 1400 в месяц, если по максимуму) вкладывать в 401K. Налогооблагаемая база существенно уменьшится (сейчас я только 600 долларов в месяц кладу). Понятно, что чтобы выйти на ту сумму, которую сейчас имею в 401К (100 тыс грубо говоря) понадобиться лет 5, ну может 4, поскольку будет еще company match (~$600 в месяц). Как то так.

[Леонид Ильич Брежнев]

О какой сумме идет речь? Судя по экономии 150К интереса для 30-и летнего моргиджа (т.е. стандартной втыплаты выплаты примерно 1.8 стоимости дома), речь идет о сумме в 190К ( 80% - интереса == 150К, значит 100% лона = 150К / 80%). Вы с него заплатите мало того, что штраф, еще к нему приплюсуется текущая зарплата, т.е. налого Вы заплатите со ВСЕХ денег этого года, что с учетом налога штата доведет эту сумму до половины налога. Т.е. в реальности из 401К надо брать не 190К, а грубо все 380К. Крайне сомнительна нужда в такой математике.

[Clair]

Ой, Леонид Ильич, вы почти угадали! Надо же, вот что значит - опыт и ум Согласна, что ежели туда приплюсовать зарплату, то попадем в более высокую налоговую ветку - и огребем (т.е. отдадим налогов) по полной. Тады денег на выплату конечно не хватит. Изначально идея была съэкономить денег, а раз выходит, что нет, то нет. Я успокоилась, будем платить моргидж дальше. Спасибо всем за советы!

[greshnik01]

Ой, Леонид Ильич, вы почти угадали!

Странно, что вам вообще пришла в голову такая идея. Интерес на мортгейдже - такс-дидактибле. Интерес на 401 - нет. Уже одного этого достаточно, чтобы от этой идеи бежать сломя голову.

[Likenew]

Я предполагаю, что Мы сравниваем 401К и Традитионал ИРА (оба пре-тах).

Вы понимаете абсолютно неправильно. Сравнивается 401К с Ролловер ИРА.
В общем случае, из 401К деньги надо уводить при первой же возможности (ролловер то ИРА).

Удачи!

А почему? Я ушла из бывшей конторы и оставила там свой 401к, может еще как-нить там поработать уадастся, понравилось. Так вот, сумма неболшая, но у меня прирост денег на 25% за 2 года. Или я чего-то не поняла?

[Сабина]

Я предполагаю, что Мы сравниваем 401К и Традитионал ИРА (оба пре-тах).

Вы понимаете абсолютно неправильно. Сравнивается 401К с Ролловер ИРА.
В общем случае, из 401К деньги надо уводить при первой же возможности (ролловер то ИРА).

Удачи!

А почему? Я ушла из бывшей конторы и оставила там свой 401к, может еще как-нить там поработать уадастся, понравилось. Так вот, сумма неболшая, но у меня прирост денег на 25% за 2 года. Или я чего-то не поняла?

Это очень сомнительный совет. У меня вариант как у Ильича, я держу на случай если понадобится займ. Дядя Паша неправ три раза что это плохой займ, это наоборот просто офигенная возможность:
Деньги берешь под низкий процент
Процент выплачиваешь самому себе
Этот кредит ни в какие кредит хистори не идет
Не все конторы заставляют такой кредит при уходе весь выплатить
Даже если бы и заставляли это ничего не отличается от просто обкешивания, только не всей суммы а оставшееся на момент ухода баланса - не конец света если деньги все равно нужны.

[mikeG]

А почему? Я ушла из бывшей конторы и оставила там свой 401к, может еще как-нить там поработать уадастся, понравилось. Так вот, сумма неболшая, но у меня прирост денег на 25% за 2 года. Или я чего-то не поняла?

Это очень сомнительный совет. У меня вариант как у Ильича, я держу на случай если понадобится займ. Дядя Паша неправ три раза что это плохой займ, это наоборот просто офигенная возможность:

Для сравнения, на сколько % вырос за отчетный период 401k, из которого вы деньги заняли?

[ruslanu]

Я предполагаю, что Мы сравниваем 401К и Традитионал ИРА (оба пре-тах).

Вы понимаете абсолютно неправильно. Сравнивается 401К с Ролловер ИРА.
В общем случае, из 401К деньги надо уводить при первой же возможности (ролловер то ИРА).

Удачи!

А почему? Я ушла из бывшей конторы и оставила там свой 401к, может еще как-нить там поработать уадастся, понравилось. Так вот, сумма неболшая, но у меня прирост денег на 25% за 2 года. Или я чего-то не поняла?

Ну в моём случае, выбор фондов в 401к небогатый, кроме того фонды имеют большой "Expense ratio", из которого они (предположительно) делятся с администратором плана. Например, фонд "S&P 500" в моём плане обходится в 0,38%, а например если бы я открыл "Rollover IRA" в Merrill Edge, я бы мог вложить в Vanguard S&P 500 под 0,05%.
Поинт в том, что за администрирование 401к приходится платить. Пока есть employer match, имеет смысл вкладывать в 401к, а после того как уволился и employer match прекратился, надо смотреть, может эти деньги можно вложить более эффективно.

[Сабина]

В связи с покупкой компании, надо что-то делать с пенсионным фондом.
Предлагается три опции:
1. Трансфернуть все в новый 401к
2. Открыть IRA
3. Взять кешем

С первыми двумя вроде все ясно, а третья вызывает вопросы.
1. 10% штрафа изымаются сразу или после подачи налоговой декларации (т.е. через год)?
2. То же самое с таксами.
С меня сразу снимут како-то процент или этот шаг просто увиличит мой совокупный доход за год?

Я не поняла почему при переводе в новый 401к берется 10% штрафа?

[Сабина]

Я бы перевел в IRA - там возможностей для инвестиций больше гораздо.

+1 I did it and happy

А вот я Маша не сделала это летом и волосья рву
Обьяснение почему - простое.
Я как тут Ильич описал сидела на старом 401k из соображений что может буду брать займ.
А сегодня прикинула что бы я могла поиметь переведя в IRA и инвестируя в стоки - и прослезилась

[nightmare2]

В связи с покупкой компании, надо что-то делать с пенсионным фондом.
Предлагается три опции:
1. Трансфернуть все в новый 401к
2. Открыть IRA
3. Взять кешем

С первыми двумя вроде все ясно, а третья вызывает вопросы.
1. 10% штрафа изымаются сразу или после подачи налоговой декларации (т.е. через год)?
2. То же самое с таксами.
С меня сразу снимут како-то процент или этот шаг просто увиличит мой совокупный доход за год?

Я не поняла почему при переводе в новый 401к берется 10% штрафа?

А если вниматльнее прочитать?

[Сабина]

А если вниматльнее прочитать?

прочитала повнимательнее. Спасибо за вежливый ответ

[nightmare2]

А если вниматльнее прочитать?

прочитала повнимательнее. Спасибо за вежливый ответ

Какои вопрос , такои и ответ

[Kolombina]

Рефинансирование рассматривали как вариант, но особой выгоды не увидели. Closing costs и всякие фи очень не хоцца платить. Платим каждый месяц дополнительные деньги на principal, ну и когда еще средства есть, кидаем туда же. Моя мысль была следующая: окешить 401K, внести деньги за дом, тем самым съэкономив порядка 150 тыс интереса. Теперь те же 1000 долларов (или 1400 в месяц, если по максимуму) вкладывать в 401K. Налогооблагаемая база существенно уменьшится (сейчас я только 600 долларов в месяц кладу). Понятно, что чтобы выйти на ту сумму, которую сейчас имею в 401К (100 тыс грубо говоря) понадобиться лет 5, ну может 4, поскольку будет еще company match (~$600 в месяц). Как то так.

Как вы сэкономите 150 долл интереса?
Если вы внесете большую сумму в принципал, ваш месячный пеймент не уменьшится.