Кирдык приближается!

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5445
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Кирдык приближается!

Post by Nostradamus » 23 Dec 2018 16:24

Easbayguy wrote:
23 Dec 2018 11:09
Nostradamus wrote:
23 Dec 2018 07:04
Я понимаю что IRA возможно лучше большинства 401K планов. Но как их можно сравнивать, если в 401-й можно откладывать $25K а в IRA только $7K?
Ну не говоря уже о том что с нашими зарплатами IRA откладывать нельзя!
Можно в Roth IRA, но в пределах годового лимита. Гуглите backdoor Roth.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Кирдык приближается!

Post by adda_ » 23 Dec 2018 18:41

Komissar wrote:
23 Dec 2018 05:05
Roth немедленной налоговой поблажки не дает, а он сказал "ухожу от налогов по максимуму". Я прошу научить, как.
Инвестирует в недвижимость. :D

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Кирдык приближается!

Post by adda_ » 23 Dec 2018 18:43

Nostradamus wrote:
23 Dec 2018 07:04
Я понимаю что IRA возможно лучше большинства 401K планов. Но как их можно сравнивать, если в 401-й можно откладывать $25K а в IRA только $7K?
До 50 лет можно откладывать 5.5К, после 6.5К

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Кирдык приближается!

Post by adda_ » 23 Dec 2018 18:46

Easbayguy wrote:
23 Dec 2018 11:09
Nostradamus wrote:
23 Dec 2018 07:04
Я понимаю что IRA возможно лучше большинства 401K планов. Но как их можно сравнивать, если в 401-й можно откладывать $25K а в IRA только $7K?
Ну не говоря уже о том что с нашими зарплатами IRA откладывать нельзя!
Вы имеете ввиду в Roth IRA? Ну не у всех же MAGI больше 200К. Я лично могу.

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5445
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Кирдык приближается!

Post by Nostradamus » 23 Dec 2018 20:59

adda_ wrote:
23 Dec 2018 18:43
Nostradamus wrote:
23 Dec 2018 07:04
Я понимаю что IRA возможно лучше большинства 401K планов. Но как их можно сравнивать, если в 401-й можно откладывать $25K а в IRA только $7K?
До 50 лет можно откладывать 5.5К, после 6.5К
С 2019-го года $6K, после 50 $7K в год.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Кирдык приближается!

Post by adda_ » 23 Dec 2018 21:21

Nostradamus wrote:
23 Dec 2018 20:59
С 2019-го года $6K, после 50 $7K в год.
Кстати я не понимаю, какого лешего такая разница? Почему если работодатель не предоставляет 401К вообще (а у меня были такие случаи) то ты можешь контрибьютить в разы меньше, чем если он предоставляет? При том что нас постоянно агитируют в том числе и федералы, что надо иметь деньги на пенсии в дополнение к тому, что платить сошиал секьюрити.
И почему я должен использовать сейчас только те фонды, которые мне предоставляет 401К через работодателя, а не те, которые мне нравятся? При том что мы знаем, что работодатель всегда стремится сэкономить и найти провайдера, который будет с него брать поменьше денег. При том что скажем есть куча фондов, которые работают на минимальных или нулевых фи и дают широкий выбор дешовых индексных фондов. Скажем тот же Вангвард, у которого если у тебя больше 100К тотал, никаких фи за бук кипинг нет. И имеюся фонды с очень низкими экспенс рейтами. Т.е. реально ограничивают инициативу и возможности для инвестирования обычных людей.

User avatar
Uzito
Уже с Приветом
Posts: 5129
Joined: 06 Feb 2002 10:01
Location: NJ, USA

Re: Кирдык приближается!

Post by Uzito » 24 Dec 2018 05:02

adda_ wrote:
23 Dec 2018 21:21
Кстати я не понимаю, какого лешего такая разница?
Интересы государства и толстосумов отличаются от Ваших личных интересов.
Им интересно держать работников в экономичом рабстве под гнётом долгов за обучение и ипотеку. Чтоб смирно сидели по компаниям по постоянным страхом внезапного увлольнении и чтоб компании отчисляли все налоги и поборы автоматически.
Никому не нужны самоделкины, которые работают за нал под столом или которые налоги платят раз в квартал вместо каждых двух недель.

User avatar
John Smith
Уже с Приветом
Posts: 1257
Joined: 04 Oct 2006 23:30
Location: DC Metro Area

Re: Кирдык приближается!

Post by John Smith » 24 Dec 2018 06:17

Uzito wrote:
24 Dec 2018 05:02
adda_ wrote:
23 Dec 2018 21:21
Кстати я не понимаю, какого лешего такая разница?
Интересы государства и толстосумов отличаются от Ваших личных интересов.
Им интересно держать работников в экономичом рабстве под гнётом долгов за обучение и ипотеку. Чтоб смирно сидели по компаниям по постоянным страхом внезапного увлольнении и чтоб компании отчисляли все налоги и поборы автоматически.
Никому не нужны самоделкины, которые работают за нал под столом или которые налоги платят раз в квартал вместо каждых двух недель.
Самоделкины в SEP или 401к solo могут нормально накладывать, не хуже, а даже и получше корпоративных рабов

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5445
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Кирдык приближается!

Post by Nostradamus » 24 Dec 2018 07:58

Uzito wrote:
24 Dec 2018 05:02
adda_ wrote:
23 Dec 2018 21:21
Кстати я не понимаю, какого лешего такая разница?
Интересы государства и толстосумов отличаются от Ваших личных интересов.
Им интересно держать работников в экономичом рабстве под гнётом долгов за обучение и ипотеку. Чтоб смирно сидели по компаниям по постоянным страхом внезапного увлольнении и чтоб компании отчисляли все налоги и поборы автоматически.
Никому не нужны самоделкины, которые работают за нал под столом или которые налоги платят раз в квартал вместо каждых двух недель.
Точно так же, как с медицинской страховкой: большим компаниям 401-й стоит дешевле чем мелким. Поэтому у них и выбор фондов получше, и brokerage link есть где можно инвестировать куда угодно.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

User avatar
Komissar
Уже с Приветом
Posts: 50476
Joined: 12 Jul 2002 16:38
Location: г.Москва, ул. Б. Лубянка, д.2

Re: Кирдык приближается!

Post by Komissar » 24 Dec 2018 12:31

Nostradamus wrote:
24 Dec 2018 07:58

Точно так же, как с медицинской страховкой: большим компаниям 401-й стоит дешевле чем мелким.
which does not mean they'll pass those savings onto the employees..

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5445
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Кирдык приближается!

Post by Nostradamus » 24 Dec 2018 16:37

Komissar wrote:
24 Dec 2018 12:31
Nostradamus wrote:
24 Dec 2018 07:58

Точно так же, как с медицинской страховкой: большим компаниям 401-й стоит дешевле чем мелким.
which does not mean they'll pass those savings onto the employees..
Да бывает и так. Зависит от степени идиотизма на самом верху.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Кирдык приближается!

Post by adda_ » 24 Dec 2018 21:59

Nostradamus wrote:
24 Dec 2018 07:58
Точно так же, как с медицинской страховкой: большим компаниям 401-й стоит дешевле чем мелким. Поэтому у них и выбор фондов получше, и brokerage link есть где можно инвестировать куда угодно.
При чем здесь это? Я лично готов платить (хотя на самом деле в моем случае это не так) больше денег за букипинг в не спонсируемом большой компанией IRA фондах, где очень большой выбор и имеется та же возможнось за денежку использовать brokerage link (чего на самом деле часто не быват в 401К), если бы мне дали возможность контрибьютить туда деньги в том же объеме что и в 401К. Т.е. я готов сам нести все эти издержки, которые несет сейчас моя компания, но иметь больший выбор low cost фондов.
Грубо говоря, у меня сейчас в Вангварде лежат деньги и я не плачу за букипинг ничего. Только несколько десятых процента менеджмен фи в зависимости от фонда.

User avatar
Prosche
Уже с Приветом
Posts: 7956
Joined: 08 Nov 2004 12:24
Location: GA

Re: Кирдык приближается!

Post by Prosche » 25 Dec 2018 01:55

А разве нельзя класть в 401, а потом просто rollover в IRA если так хочется контрибьютить в последний?

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5445
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Кирдык приближается!

Post by Nostradamus » 25 Dec 2018 01:59

Prosche wrote:
25 Dec 2018 01:55
А разве нельзя класть в 401, а потом просто rollover в IRA если так хочется контрибьютить в последний?
Можно, если только меняешь работу. 401 c предыдущей работы можно конвертировать в Roth IRA, чтобы иметь больше выбор и не платить налоги. Если всю жизнь на одной работе с паскудным 401-м, то мучения без конца :twisted:
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Кирдык приближается!

Post by adda_ » 25 Dec 2018 05:10

Nostradamus wrote:
25 Dec 2018 01:59
Prosche wrote:
25 Dec 2018 01:55
А разве нельзя класть в 401, а потом просто rollover в IRA если так хочется контрибьютить в последний?
Можно, если только меняешь работу. 401 c предыдущей работы можно конвертировать в Roth IRA, чтобы иметь больше выбор и не платить налоги. Если всю жизнь на одной работе с паскудным 401-м, то мучения без конца :twisted:
Почему в Roth? В обычный IRA. ПРи конвертации в Roth придется заплатить туеву кучу денег (налоги в самом высоком такс бракете). Это имеет смысл только если вы полагаете, что на пенсии у вас будут такие же доходы, как и во время работы. А такого у большинства людей не предвидится.

User avatar
Komissar
Уже с Приветом
Posts: 50476
Joined: 12 Jul 2002 16:38
Location: г.Москва, ул. Б. Лубянка, д.2

Re: Кирдык приближается!

Post by Komissar » 25 Dec 2018 05:15

adda_ wrote:
25 Dec 2018 05:10
Nostradamus wrote:
25 Dec 2018 01:59
Prosche wrote:
25 Dec 2018 01:55
А разве нельзя класть в 401, а потом просто rollover в IRA если так хочется контрибьютить в последний?
Можно, если только меняешь работу. 401 c предыдущей работы можно конвертировать в Roth IRA, чтобы иметь больше выбор и не платить налоги. Если всю жизнь на одной работе с паскудным 401-м, то мучения без конца :twisted:
Почему в Roth? В обычный IRA. ПРи конвертации в Roth придется заплатить туеву кучу денег (налоги в самом высоком такс бракете). Это имеет смысл только если вы полагаете, что на пенсии у вас будут такие же доходы, как и во время работы. А такого у большинства людей не предвидится.
именно. Если деньги уже были отложены безналогово, то лучше их конвертнуть в нормальный rollover IRA.

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5445
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Кирдык приближается!

Post by Nostradamus » 25 Dec 2018 07:36

adda_ wrote:
25 Dec 2018 05:10
Nostradamus wrote:
25 Dec 2018 01:59
Prosche wrote:
25 Dec 2018 01:55
А разве нельзя класть в 401, а потом просто rollover в IRA если так хочется контрибьютить в последний?
Можно, если только меняешь работу. 401 c предыдущей работы можно конвертировать в Roth IRA, чтобы иметь больше выбор и не платить налоги. Если всю жизнь на одной работе с паскудным 401-м, то мучения без конца :twisted:
Почему в Roth? В обычный IRA. ПРи конвертации в Roth придется заплатить туеву кучу денег (налоги в самом высоком такс бракете). Это имеет смысл только если вы полагаете, что на пенсии у вас будут такие же доходы, как и во время работы. А такого у большинства людей не предвидится.
Да конечно в обычный IRA чтобы деньги остались доналоговыми, пока в большом tax bracket.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

User avatar
Prosche
Уже с Приветом
Posts: 7956
Joined: 08 Nov 2004 12:24
Location: GA

Re: Кирдык приближается!

Post by Prosche » 25 Dec 2018 15:12

Как думаете, если цель просто сложить 401к под стабильный, хоть и не брльшой процент, то такой вариант ок? https://www.dcu.org/personal-banking/ir ... icate.html

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 866
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Кирдык приближается!

Post by AndrI-Oxa » 25 Dec 2018 15:30

adda_ wrote:
23 Dec 2018 21:21
Nostradamus wrote:
23 Dec 2018 20:59
С 2019-го года $6K, после 50 $7K в год.
Кстати я не понимаю, какого лешего такая разница? Почему если работодатель не предоставляет 401К вообще (а у меня были такие случаи) то ты можешь контрибьютить в разы меньше, чем если он предоставляет? При том что нас постоянно агитируют в том числе и федералы, что надо иметь деньги на пенсии в дополнение к тому, что платить сошиал секьюрити.
И почему я должен использовать сейчас только те фонды, которые мне предоставляет 401К через работодателя, а не те, которые мне нравятся? При том что мы знаем, что работодатель всегда стремится сэкономить и найти провайдера, который будет с него брать поменьше денег. При том что скажем есть куча фондов, которые работают на минимальных или нулевых фи и дают широкий выбор дешовых индексных фондов. Скажем тот же Вангвард, у которого если у тебя больше 100К тотал, никаких фи за бук кипинг нет. И имеюся фонды с очень низкими экспенс рейтами. Т.е. реально ограничивают инициативу и возможности для инвестирования обычных людей.
Я тоже не понимаю, почему через 401к человек может отложить на пенЗию больше, чем через IRA. Загадка.
А вот что касается тухлости 401к многих (но не всех) планов, то я чуть работы не лишился, пытаясь докопаться до правды. А ведь мог бы и сам догадаться: администраторы планов, "менегмент" и проч. просто в доле. :-) Чем "хуже" план, тем нажористей заинтересованным лицам. :)
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5445
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Кирдык приближается!

Post by Nostradamus » 25 Dec 2018 16:29

Prosche wrote:
25 Dec 2018 15:12
Как думаете, если цель просто сложить 401к под стабильный, хоть и не брльшой процент, то такой вариант ок? https://www.dcu.org/personal-banking/ir ... icate.html
Сейчас возможно и неплохой вариант. Но когда рынок растет, то имеет мало смысла. Может лучше посмотреть брокерские CD, там повыше процент бывает и они тоже FDIC insured.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

User avatar
АццкоМото
Уже с Приветом
Posts: 15242
Joined: 01 Mar 2007 05:18
Location: VVO->ORD->DFW->SFO->DFW->PDX

Re: Кирдык приближается!

Post by АццкоМото » 25 Dec 2018 19:56

Prosche wrote:
25 Dec 2018 15:12
Как думаете, если цель просто сложить 401к под стабильный, хоть и не брльшой процент, то такой вариант ок? https://www.dcu.org/personal-banking/ir ... icate.html
А в чём смысл? Ну вот есть у вас 10к. За год вы заработаете 238 баксов. Два средненьких похода в ресторан. Или есть 100к, тогда уже годовой прирост в численном выражении вроде что-то значит, хотя 200 баксов в месяц тоже не поражает воображение. Но. Даже с этой суммой в кармане вы можете купить таунхаус или апартамент и сдавать условно за 1000 в месяц. Понятно, куча нюансов, налоги, ремонты, простои. Но всё равно останется не 200.
Мат на форуме запрещен, блдж!

User avatar
Prosche
Уже с Приветом
Posts: 7956
Joined: 08 Nov 2004 12:24
Location: GA

Re: Кирдык приближается!

Post by Prosche » 25 Dec 2018 21:00

АццкоМото wrote:
25 Dec 2018 19:56
Prosche wrote:
25 Dec 2018 15:12
Как думаете, если цель просто сложить 401к под стабильный, хоть и не брльшой процент, то такой вариант ок? https://www.dcu.org/personal-banking/ir ... icate.html
А в чём смысл? Ну вот есть у вас 10к. За год вы заработаете 238 баксов. Два средненьких похода в ресторан. Или есть 100к, тогда уже годовой прирост в численном выражении вроде что-то значит, хотя 200 баксов в месяц тоже не поражает воображение. Но. Даже с этой суммой в кармане вы можете купить таунхаус или апартамент и сдавать условно за 1000 в месяц. Понятно, куча нюансов, налоги, ремонты, простои. Но всё равно останется не 200.
Обьясню. Смысл во времени. Чтобы заработать эти 200 я потрачу 3 часа в год.
То, что предлагаете вы потребует примерно неделю, а может и две.
Можно потратить месяц два и заработать процентов 20 на этих деньгах.
Весь вопрос хотите ли вы продавать свое время и нервы за эту по сути ничтожную сумму. Хотите, вперед. Я зарабатываю другими способами и тратить свободное время на подобное ликование мне совсем не улыбается.

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Кирдык приближается!

Post by adda_ » 25 Dec 2018 21:08

АццкоМото wrote:
25 Dec 2018 19:56
Prosche wrote:
25 Dec 2018 15:12
Как думаете, если цель просто сложить 401к под стабильный, хоть и не брльшой процент, то такой вариант ок? https://www.dcu.org/personal-banking/ir ... icate.html
А в чём смысл? Ну вот есть у вас 10к. За год вы заработаете 238 баксов. Два средненьких похода в ресторан. Или есть 100к, тогда уже годовой прирост в численном выражении вроде что-то значит, хотя 200 баксов в месяц тоже не поражает воображение. Но. Даже с этой суммой в кармане вы можете купить таунхаус или апартамент и сдавать условно за 1000 в месяц. Понятно, куча нюансов, налоги, ремонты, простои. Но всё равно останется не 200.
Ну если у вас не 10К, на порядок или два больше, то на пенсии будет все не так уж и плохо.
Я абсолютно не в курсе сколько приносит сдача дома в аренду. Насколько это хлопотно. Всегда ли это окупает себя.
Сильно подозреваю, что сотношение прибыль - риск сильно в этих случаях отличается. Т.е. нет безрисковых высокодоходных инвестиций. Либо рискуем и торгуем кокаином с нормой прибыли 10000% или покупаем треже бонды и получаем несколько процентов годовых и спим спокойно.

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Кирдык приближается!

Post by adda_ » 25 Dec 2018 21:14

Nostradamus wrote:
25 Dec 2018 16:29
Prosche wrote:
25 Dec 2018 15:12
Как думаете, если цель просто сложить 401к под стабильный, хоть и не брльшой процент, то такой вариант ок? https://www.dcu.org/personal-banking/ir ... icate.html
Сейчас возможно и неплохой вариант. Но когда рынок растет, то имеет мало смысла. Может лучше посмотреть брокерские CD, там повыше процент бывает и они тоже FDIC insured.
Сейчас вряд ли. Действительно лучше смотреть брокерские СД банков, которые дадут много больше. Там единственная проблема - если вы вдруг захотите (или ваш работодатель захочет) поменять провайдера, и придется перетаскивать ваш 401К г другому провайдеру, вы можете влететь на то, что СД придется продавать до окончания их срока и вы влетите на такие фи, что все ваши доходы по СД уйдут в минус. Я к сожалению с этим столкнулся лично, когда работодатель перетащил 401К от Шваба в Фиделити.

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5445
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Кирдык приближается!

Post by Nostradamus » 25 Dec 2018 22:14

adda_ wrote:
25 Dec 2018 21:14
Nostradamus wrote:
25 Dec 2018 16:29
Prosche wrote:
25 Dec 2018 15:12
Как думаете, если цель просто сложить 401к под стабильный, хоть и не брльшой процент, то такой вариант ок? https://www.dcu.org/personal-banking/ir ... icate.html
Сейчас возможно и неплохой вариант. Но когда рынок растет, то имеет мало смысла. Может лучше посмотреть брокерские CD, там повыше процент бывает и они тоже FDIC insured.
Сейчас вряд ли. Действительно лучше смотреть брокерские СД банков, которые дадут много больше. Там единственная проблема - если вы вдруг захотите (или ваш работодатель захочет) поменять провайдера, и придется перетаскивать ваш 401К г другому провайдеру, вы можете влететь на то, что СД придется продавать до окончания их срока и вы влетите на такие фи, что все ваши доходы по СД уйдут в минус. Я к сожалению с этим столкнулся лично, когда работодатель перетащил 401К от Шваба в Фиделити.
Да это может быть проблемой. Но brokerage link довольно редкая вещь, в большинстве 401-х его нет и соотвественно нет возможности купить брокерские CD. С IRA все должно быть нормально.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

Return to “Работа и Карьера в IT”