парочка уроков с небольшим обломом

Банки, налоги, кредит
DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 4246
Joined: 11 Mar 2011 05:36

парочка уроков с небольшим обломом

Post by DropAndDrag » 30 Mar 2019 20:08

вот делюсь опытом 8)
1. в конце 2018 году случайно обнаружил, что с повышением standard deduction и взятием мед страховкой с HSA, а также вкладываем в 401k план до такс - удалось уползти с 22% tax bracket и 12% - стал максимальным.
а при 12% налогооблажении - нету серьезного смысла вкладывать в 401k план до такс!
2. этот момент мне удалось отловить, но увы, тупо вложил деньги в ROTH 401k, а недавно узнал, что ROTH IRA значительно лучше
- можно в любой момент взять вложенные деньги (набежавшие проценты после 5 лет лежания и после 59.5)
- не подлежат принудительной distribution после 70 лет
- больше выбор как вложить, но реально сказать ничего не могу
- процент такой же как и у хороших онлайн savings. сейчас плохой маркет, а будет хороший, то в фонды-стоки
увы, лопухнулся :angry: :angry: :angry: :angry: :angry:

дополнительные "мысли вслух"
обычно народ спрашивал и отвечал, как приготовиться к пенсиию. реально вопрос стоит как распоряжаться с деньгами, которые не нужны сейчас. в итоге для меня :gen1: выглядит так:
1. 401k до на ту сумму, которая компания match. если таксы большие, то до такс. если таксы небольшие, то ROTH 401k.
2. уходить от высоких такс - 401k до такс, IRA до такс, мед страховка с HSA (может еще что-то есть)
3. дальше уже вариации в зависимости от
- от размера и процентов долгов (логика с процентами очевидна. если небольшой размер можно выплатить, то месячная выплачиваемая сумма уменьшится и финансовая ситуация будет надежнее)
- доходности, ограниченности, необходимого личного времени и личных предпочтений различных механизмов
у всех по разному ...

сам нацелился на выплату рентала - хочется за ближайший год выплатить :food: , так как
- списывается за проценты немного - за 2018 год было 3 тыс. при 12% таксовом bracket - это 400 баксов
- есть запас кеша в относительно высокодоходых reward checking. повышение запаса кеша будет в убыток, так как online savings, ROTH IRA saving и еще имеющиеся reward checking имеют меньший процент, чем у рентала. собирать денег на покупку еще одного рентала - нет особо времени и сил им заниматься, а если захочу, то надеюсь взять HEL/HELOC - не знаю насколько гиморно будет брать с ним ипотеку и будет дороже, но зато не будет текущих потерь и будет списываться.
- маркет не очень. наверное будет болтаться туда-сюда год-другой-третий, а может и понизится. так что вкладывать сейчас в mutual funds/ETF не выглядит перспективным

inock
Уже с Приветом
Posts: 7331
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: парочка уроков с небольшим обломом

Post by inock » 30 Mar 2019 21:17

DropAndDrag wrote:
30 Mar 2019 20:08
вот делюсь опытом 8)
1. в конце 2018 году случайно обнаружил, что с повышением стандард дедуцтион и взятием мед страховкой с ХСА, а также вкладываем в 401к план до такс - удалось уползти с 22% тах брацкет и 12% - стал максимальным.
а при 12% налогооблажении - нету серьезного смысла вкладывать в 401к план до такс!
2. этот момент мне удалось отловить, но увы, тупо вложил деньги в РОТХ 401к, а недавно узнал, что РОТХ ИРА значительно лучше
- можно в любой момент взять вложенные деньги (набежавшие проценты после 5 лет лежания и после 59.5)
- не подлежат принудительной дистрибутион после 70 лет
- больше выбор как вложить, но реально сказать ничего не могу
- процент такой же как и у хороших онлайн савингс. сейчас плохой маркет, а будет хороший, то в фонды-стоки
увы, лопухнулся
Мои соображения:
1. 12 процентов федеральный подоходный до 77,400 для пары, если бyдет такой же доход на пенсии то с квалифиед дивидендов и капитал гаин платить будете 0% федерального. Конечно 12% не бог весь что, но всё-таки.
Если будет больше на пенсии ( а сумма меняется каждый год), то будет 15%.
То есть если облагаемый доход на пенсии не превысит нынешний, то смысл есть. Хотя надо считать включая сошиал секютити и т.п.
2. ИРС разрешает взять деньги с 401 с 55 лет, если уходите с работы или вас выгоняют без 10% пеналти.
Вы также можете сделать рул овер с 401 Ротх то Ротх ИРА, но тогда рул 55 лет теряте
- класть деньги в стоки надо когда маркет "плохой", а в бонды и савингс когда "хороший". Общее правило я думаю.
- до 70 лет вы переведёте деньги с 401 ротх на ротх ИРА, ну если конечно не будете продолжать работать.
- выбор в Ротх ИРА да, больше чем в 401. Согласен. Зато 401 Ротх нет ограничания в 6000 или 7 ( если 50+) тысяч
-у 401 Ротх ИРА не ограничения по доходу.

Дополнительные мысли

- кладём всё что можно в до и после налоговые. Ну возможно ситуация такая. 6 лет назад колебался и был не уверем. Клал мало ... : :angry: :angry: :angry:
-Рентал не выплачиваю. Не вижy смыслa при среднем 7-8 процентах годовых в стоках и 4.5% годовых в бондах

Скажу честно, что "мысли" меняются в зависимости от финансовой ситуации. Денег нет, ну нафик все 401-е, 403, 457 и Росы.
Деньги есть стараешься всё использовать по-максимому.

Korney
Уже с Приветом
Posts: 13194
Joined: 12 Jul 2002 15:20
Location: SF Bay Area, CA

Re: парочка уроков с небольшим обломом

Post by Korney » 31 Mar 2019 01:05

inock wrote:
30 Mar 2019 21:17
DropAndDrag wrote:
30 Mar 2019 20:08
вот делюсь опытом 8)
1. в конце 2018 году случайно обнаружил, что с повышением стандард дедуцтион и взятием мед страховкой с ХСА, а также вкладываем в 401к план до такс - удалось уползти с 22% тах брацкет и 12% - стал максимальным.
а при 12% налогооблажении - нету серьезного смысла вкладывать в 401к план до такс!
2. этот момент мне удалось отловить, но увы, тупо вложил деньги в РОТХ 401к, а недавно узнал, что РОТХ ИРА значительно лучше
- можно в любой момент взять вложенные деньги (набежавшие проценты после 5 лет лежания и после 59.5)
- не подлежат принудительной дистрибутион после 70 лет
- больше выбор как вложить, но реально сказать ничего не могу
- процент такой же как и у хороших онлайн савингс. сейчас плохой маркет, а будет хороший, то в фонды-стоки
увы, лопухнулся
Мои соображения:
1. 12 процентов федеральный подоходный до 77,400 для пары, если бyдет такой же доход на пенсии то с квалифиед дивидендов и капитал гаин платить будете 0% федерального. Конечно 12% не бог весь что, но всё-таки.
Если будет больше на пенсии ( а сумма меняется каждый год), то будет 15%.
То есть если облагаемый доход на пенсии не превысит нынешний, то смысл есть. Хотя надо считать включая сошиал секютити и т.п.
2. ИРС разрешает взять деньги с 401 с 55 лет, если уходите с работы или вас выгоняют без 10% пеналти.
Вы также можете сделать рул овер с 401 Ротх то Ротх ИРА, но тогда рул 55 лет теряте
- класть деньги в стоки надо когда маркет "плохой", а в бонды и савингс когда "хороший". Общее правило я думаю.
- до 70 лет вы переведёте деньги с 401 ротх на ротх ИРА, ну если конечно не будете продолжать работать.
- выбор в Ротх ИРА да, больше чем в 401. Согласен. Зато 401 Ротх нет ограничания в 6000 или 7 ( если 50+) тысяч
-у 401 Ротх ИРА не ограничения по доходу.

Дополнительные мысли

- кладём всё что можно в до и после налоговые. Ну возможно ситуация такая. 6 лет назад колебался и был не уверем. Клал мало ... : :angry: :angry: :angry:
-Рентал не выплачиваю. Не вижy смыслa при среднем 7-8 процентах годовых в стоках и 4.5% годовых в бондах

Скажу честно, что "мысли" меняются в зависимости от финансовой ситуации. Денег нет, ну нафик все 401-е, 403, 457 и Росы.
Деньги есть стараешься всё использовать по-максимому.
Roth IRA limit is $5500 or $6500(50+).
У меня есть совесть, но я ей не пользуюсь.

inock
Уже с Приветом
Posts: 7331
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: парочка уроков с небольшим обломом

Post by inock » 31 Mar 2019 01:46

Korney wrote:
31 Mar 2019 01:05
inock wrote:
30 Mar 2019 21:17
DropAndDrag wrote:
30 Mar 2019 20:08
вот делюсь опытом 8)
1. в конце 2018 году случайно обнаружил, что с повышением стандард дедуцтион и взятием мед страховкой с ХСА, а также вкладываем в 401к план до такс - удалось уползти с 22% тах брацкет и 12% - стал максимальным.
а при 12% налогооблажении - нету серьезного смысла вкладывать в 401к план до такс!
2. этот момент мне удалось отловить, но увы, тупо вложил деньги в РОТХ 401к, а недавно узнал, что РОТХ ИРА значительно лучше
- можно в любой момент взять вложенные деньги (набежавшие проценты после 5 лет лежания и после 59.5)
- не подлежат принудительной дистрибутион после 70 лет
- больше выбор как вложить, но реально сказать ничего не могу
- процент такой же как и у хороших онлайн савингс. сейчас плохой маркет, а будет хороший, то в фонды-стоки
увы, лопухнулся
Мои соображения:
1. 12 процентов федеральный подоходный до 77,400 для пары, если бyдет такой же доход на пенсии то с квалифиед дивидендов и капитал гаин платить будете 0% федерального. Конечно 12% не бог весь что, но всё-таки.
Если будет больше на пенсии ( а сумма меняется каждый год), то будет 15%.
То есть если облагаемый доход на пенсии не превысит нынешний, то смысл есть. Хотя надо считать включая сошиал секютити и т.п.
2. ИРС разрешает взять деньги с 401 с 55 лет, если уходите с работы или вас выгоняют без 10% пеналти.
Вы также можете сделать рул овер с 401 Ротх то Ротх ИРА, но тогда рул 55 лет теряте
- класть деньги в стоки надо когда маркет "плохой", а в бонды и савингс когда "хороший". Общее правило я думаю.
- до 70 лет вы переведёте деньги с 401 ротх на ротх ИРА, ну если конечно не будете продолжать работать.
- выбор в Ротх ИРА да, больше чем в 401. Согласен. Зато 401 Ротх нет ограничания в 6000 или 7 ( если 50+) тысяч
-у 401 Ротх ИРА не ограничения по доходу.

Дополнительные мысли

- кладём всё что можно в до и после налоговые. Ну возможно ситуация такая. 6 лет назад колебался и был не уверем. Клал мало ... : :angry: :angry: :angry:
-Рентал не выплачиваю. Не вижy смыслa при среднем 7-8 процентах годовых в стоках и 4.5% годовых в бондах

Скажу честно, что "мысли" меняются в зависимости от финансовой ситуации. Денег нет, ну нафик все 401-е, 403, 457 и Росы.
Деньги есть стараешься всё использовать по-максимому.
Roth IRA limit is $5500 or $6500(50+).
Повысили до 6-ти в этом году. В 401-к ROTH можно все 19 штук туда запихнуть.

DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 4246
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: парочка уроков с небольшим обломом

Post by DropAndDrag » 31 Mar 2019 03:26

- когда с дотаксовыми вкладывания закончено, то (ИМХО) в пенсионных сначала лучше в ROTH IRA, потом в ROTH 401, а уж потом 401 после такс.
- когда доход будет меньше (с уходом на пенсию), надо будет по возможности выбирать дотаксовые и затаскивать в ROTH или просто маркет.
- в связи с последними ошибками (обидны не сами потери, а ошибки на пустом месте!) надо бы прикинуть расклад на пенсии. у меня еще и пенсия от компании, а там калькулятор есть, но туча вариантов распределить пенсию.
кстати, в Vanguard как-то не видно разделение денег в 401k и ROTH 401k. как потом это будет учитываться?
также capital gain надо считать только на дивиденды или на всю сумму? к примеру, вложил в 401k 100, накапало еще 100. берешь 200 - первые 100 облагаются обычными таксами, а вторые 100 capital gain.

Hun
Уже с Приветом
Posts: 445
Joined: 18 Nov 2002 15:57

Re: парочка уроков с небольшим обломом

Post by Hun » 31 Mar 2019 13:44

DropAndDrag wrote:
31 Mar 2019 03:26
также capital gain надо считать только на дивиденды или на всю сумму? к примеру, вложил в 401k 100, накапало еще 100. берешь 200 - первые 100 облагаются обычными таксами, а вторые 100 capital gain.
В случае с 401к, все withdrawals будут облагаться обычным налогом.

inock
Уже с Приветом
Posts: 7331
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: парочка уроков с небольшим обломом

Post by inock » 01 Apr 2019 01:56

DropAndDrag wrote:
31 Mar 2019 03:26
- когда с дотаксовыми вкладывания закончено, то (ИМХО) в пенсионных сначала лучше в РОТХ ИРА, потом в РОТХ 401, а уж потом 401 после такс.
- когда доход будет меньше (с уходом на пенсию), надо будет по возможности выбирать дотаксовые и затаскивать в РОТХ или просто маркет.
- в связи с последними ошибками (обидны не сами потери, а ошибки на пустом месте!) надо бы прикинуть расклад на пенсии. у меня еще и пенсия от компании, а там калькулятор есть, но туча вариантов распределить пенсию.
кстати, в Вангуард как-то не видно разделение денег в 401к и РОТХ 401к. как потом это будет учитываться?
также цапитал гаин надо считать только на дивиденды или на всю сумму? к примеру, вложил в 401к 100, накапало еще 100. берешь 200 - первые 100 облагаются обычными таксами, а вторые 100 цапитал гаин.
Разделение есть. Обычно посрединк ( у меня Т Прице скажем) кто ведёт все 40-е даёт раскалдку сколько денег в чем.
Я так и не понял почему вы считаете что сделали ошибку? В ROTH IRA вы не смогли бы отложить в любом случае имея на работе 401 К.

DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 4246
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: парочка уроков с небольшим обломом

Post by DropAndDrag » 01 Apr 2019 02:43

inock wrote:
01 Apr 2019 01:56
Я так и не понял почему вы считаете что сделали ошибку? В ROTH IRA вы не смогли бы отложить в любом случае имея на работе 401 К.
можно откладывать в любой IRA https://www.personalcapital.com/blog/re ... -401k-ira/
ROTH IRA выглядит проще, чем ROTH 401k
но вообще надо было валить в рентал, а не маркет, который стоит второй год

DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 4246
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: парочка уроков с небольшим обломом

Post by DropAndDrag » 23 Jun 2019 22:24

DropAndDrag wrote:
01 Apr 2019 02:43
inock wrote:
01 Apr 2019 01:56
Я так и не понял почему вы считаете что сделали ошибку? В ROTH IRA вы не смогли бы отложить в любом случае имея на работе 401 К.
можно откладывать в любой IRA https://www.personalcapital.com/blog/re ... -401k-ira/
ROTH IRA выглядит проще, чем ROTH 401k
но вообще надо было валить в рентал, а не маркет, который стоит второй год
на днях пообщался с Vanguard и выяснил, что с ROTH 401k нельзя деньги просто так взять как из ROTH IRA. из любого (!!!) 401k плана можно взять раньше только при определенных обстоятельствах. короче, сначала надо бабло валить в ROTH IRA, а уж потом ROTH 401!!!

вот кое-что из ответа на мой вопрос
-----------
Withdrawal availability >>
The ability to take a withdrawal from your employer-sponsored 401(k) plan is based on your plan's rules, which are written in accordance with IRS regulations. Access to the money in the account is limited while you are actively employed. Your plan sponsor determines what withdrawal options are available through the plan and what restrictions apply (e.g., employment status, age, etc.)
===========
A Hardship withdrawal may only be taken for the following purposes:

* Purchase of a primary residence.
* Prevention of eviction from or foreclosure on a primary residence.
* Higher education costs for you, your spouse, or your dependents.
* Medical expenses not covered by insurance for you, your spouse, or your dependents.
* Funeral and burial expenses for your spouse or your dependents.
* Repair of a primary residence for damage caused by a sudden or unusual event, such as a hurricane, tornado, or other natural disaster.

The following terms apply:

* Contribution suspension period: 6 months for a Hardship withdrawal
* Withdrawal minimum: $500 for an In-Service withdrawal
* Withdrawal frequency: 1 withdrawal per month, and 4 withdrawal transactions annually (per rolling 12-month period)

Return to “Финансы”