401K loan

[perekatipole]

Когда берешь Loan from 401K то деньги pretax, Но возвращаешь after tax. ЕСть ли way around it? If take out a loan pretax, can I return also pretax dollars?

Так как если в 30% tax bracket то это дороже чем early withdrawal, правильно? Так как penalty for early withdrawal is 20%, правильно?

[thinker]

Когда берешь Loan from 401K то деньги pretax, Но возвращаешь after tax. ЕСть ли way around it?

Есть. Не брать loan from 401k.

[mikeG]

Когда берешь Loan from 401K то деньги pretax, Но возвращаешь after tax. ЕСть ли way around it? If take out a loan pretax, can I return also pretax dollars?

Так как если в 30% tax bracket то это дороже чем early withdrawal, правильно? Так как penalty for early withdrawal is 20%, правильно?

401K loan is not taxable (в отличие от early withdrawal).
Берешь оттуда деньги и возвращаешь те же деньги. Налогом они обложатся один раз при withdrawal.
Только интерес по 401K loan платится из посленалоговых денег и обложится налогом при withdrawal еще раз.

[Think_Different]

о каком лоане речь? general purpose loan? если речь идет о процентах, то не стоит забывать, что проценты по кредиту идут обратно в 401К. in a way, it's a costless loan.

"Another confusing concept in these transactions is the term "interest." Any interest charged on the outstanding loan balance is repaid by the participant into the participant's own 401(k) account, so technically this also is a transfer from one of your pockets to another, not a borrowing cost or loss. As such, the cost of a 401(k) loan on your retirement savings progress can be minimal, neutral or even positive – but in most cases, it will be less than the cost of paying "real interest" on a bank or consumer loan. "

[mikeG]

401K loan - не costless. Есть opportunity cost
При вынимании денег баланс на 401K перестает расти, так как расти нечему.
Плюс см выше про обложение интереса (это не такая большая проблема, так как интерес по любому другому лоану просто отдается дяде целиком).

[Think_Different]

Costless в плане процентов за кредит. Opportunity costs это не costs. Баланс на 401К расти никому не обязан. По той простой причине, что рынок может пойти как вверх так и вниз.

[Think_Different]

«There is no cost (other than perhaps a modest loan origination or administration fee) to tap your own 401(k) money for short-term liquidity needs. Here's how it usually works: You specify the investment account(s) from which you want to borrow money; those investments are liquidated for the duration of the loan. Therefore, you lose any positive earnings that would have been produced by those investments for a short period of time. The upside is that you also avoid any investment losses on this money.»

https://www.investopedia.com/articles/r ... k-loan.asp

[thinker]

Costless в плане процентов за кредит. Opportunity costs это не costs. Баланс на 401К расти никому не обязан. По той простой причине, что рынок может пойти как вверх так и вниз.

A вот company match идет только вверх. По этой причине брать loan из 401к и прекращать отчислять туда деньги пока выплачиваешь 401к loan не выгодно из-за opportunity cost.

[Think_Different]

Конечно.

[perekatipole]

Ребят, вы уверены что возврат денег идет с before tax money but interest after tax money?
Потому что у меня такое чувство что с меня брали after tax money когда я дог возвращала. И когда я им позвонила (Fidelity) они подтвердили что возврат идет с after tax money. (Заем идет с before tax money, a возврат с after tax money)

[stacik]

с after tax платишь 401k loan, т.е. с чистого дохода и ежемесячная выплата, и процент. Никакого штрафа на loan нет, есть небольная fee типа 50 долларов и все.

[mikeG]

Ребят, вы уверены что возврат денег идет с before tax money but interest after tax money?
Потому что у меня такое чувство что с меня брали after tax money когда я дог возвращала. И когда я им позвонила (Fidelity) они подтвердили что возврат идет с after tax money. (Заем идет с before tax money, a возврат с after tax money)

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

[+KPOT+]

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

[perekatipole]

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

[XAOC]

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

С чего вдруг? Когда берешь в долг из 401 никаких налогов и штрафов не платишь.


Sent from my iPhone using Tapatalk

[Think_Different]

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

What you just said doesn’t make any sense...

[mikeG]

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

Про проценты я выше писал - они два раза облагаются.

[mikeG]

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

Допустим для простоты, что подоходный налог 30%, процент по 401K 0% и рост 401K 0%.

Сценарий 1
Взяли в долг $1000. Заработали $1429 ($1000 после налогов) чтобы долг вернуть. Вернули долг в 401K. На пенсии сняли $1000 - получили после налогов $700.
Итого после налогов имеем $1000 (что из 401K заняли) + $700 (что сняли) = $1700

Сценарий 2
Не брали в долг.
В 401K лежит $1000. Заработали $1429 ($1000 после налогов). На пенсии сняли $1000 из 401K- получили $700.
Итого после налогов $1000 (что заработали) + $700 (что сняли) = $1700

Никаких дополнительных налогов в первом сценарии нет.

[Think_Different]

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

Про проценты я выше писал - они два раза облагаются.

вероятно идет речь о налогах (federal tax) на 401К pension payments. Логика такая, что мол выплата лоана и процентов идет из after tax money (e.g. your semi-monthly salary), и таким образом, при выходе на пенсию, проценты по лоану вроде как повторно облагаются федеальным налогом.
Но здесь эффект 3го порядка...если предположить максимальную сумму general purpose loan, 50K $, и типичный % (6%), то проценты (которые идут в обратно в 401К) составят 3К. Предполагая федеральный налог в 30%, получается что мы "теряем", о боже, 900дол. Иными словами, стоимость этого лоана составляет 900$ на 50К, то есть 1.8%.
That is a very cheap loan by any standards.

[Komissar]

мне займ из 401к помог выплатить рентал побыстрее, а главное, я успел увести деньги до провала рынка в 2008, а потом неспеша выплачивал, да.

[z_yury]

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

Про проценты я выше писал - они два раза облагаются.

вероятно идет речь о налогах (federal tax) на 401К pension payments. Логика такая, что мол выплата лоана и процентов идет из after tax money (e.g. your semi-monthly salary), и таким образом, при выходе на пенсию, проценты по лоану вроде как повторно облагаются федеальным налогом.
Но здесь эффект 3го порядка...если предположить максимальную сумму general purpose loan, 50K $, и типичный % (6%), то проценты (которые идут в обратно в 401К) составят 3К. Предполагая федеральный налог в 30%, получается что мы "теряем", о боже, 900дол. Иными словами, стоимость этого лоана составляет 900$ на 50К, то есть 1.8%.
That is a very cheap loan by any standards.

И interest, который платишь сам себе -- на этот interest будут идти проценты as long-term market goes up, а налоги на этот рост нужно будет платить только уже тогда, когда вы будете раскэшивать 401k.
И ещё -- процент, который платишь сам себе -- это дополнительно падает в 401к -- if you are maxing out at $18,500 already, the interest rate is a essentially an additional contribution over the 18.5k limit.

P.S. Кстати, через Solo 401k, если извернуться через employer contribution, можно класть до 55к в год!

[mikeG]

И interest, который платишь сам себе -- на этот interest будут идти проценты as long-term market goes up, а налоги на этот рост нужно будет платить только уже тогда, когда вы будете раскэшивать 401k.

Ну если этот интерес не "платить самому себе", а вложить в стоки, то нужно будет только capital gains заплатить при окешивании.

И ещё -- процент, который платишь сам себе -- это дополнительно падает в 401к -- if you are maxing out at $18,500 already, the interest rate is a essentially an additional contribution over the 18.5k limit.

Нет, потому что интерес из посленалоговых денег платится. Смысла нет посленалоговые деньги в 401K класть.

[perekatipole]

мне займ из 401к помог выплатить рентал побыстрее, а главное, я успел увести деньги до провала рынка в 2008, а потом неспеша выплачивал, да.

Вот умный человек, успел все вовремя сделать!
Мне кажется что вообще в real estate лучше инвестировать чем 401k...
Хотя может лет через тридцать буду думать по-другому...

[perekatipole]

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

What you just said doesn’t make any sense...

Ок...Вот что я пыталась сказать: Скажем я взяла 1 тыс долларов Loan from 401K...1K was pretax...But since I am returning after tax money and I am in a 30% tax bracket then in order to return 1K I have to earn 1.3K, then I am being taxed (30% on that money) and after tax 1K is being returned to fulfill that 401K loan (which is 1K)

[+KPOT+]

Ок...Вот что я пыталась сказать: Скажем я взяла 1 тыс долларов Loan from 401K...1K was pretax...But since I am returning after tax money and I am in a 30% tax bracket then in order to return 1K I have to earn 1.3K, then I am being taxed (30% on that money) and after tax 1K is being returned to fulfill that 401K loan (which is 1K)

Описаная ситуация ничем не отличается от любого другого займа. Чтобы отдать займ в 1К, надо сначала заработать 1.3К. Под двойное налогообложение попадает только процент.