Куда 401k мани пристроить ?

Банки, налоги, кредит
User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 930
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 11 Feb 2018 05:01

inock wrote:
11 Feb 2018 04:43
AndrI-Oxa wrote:
11 Feb 2018 04:20
inock wrote:
11 Feb 2018 04:14
В некоторые годы всё равно будут потери.
Пишут 25% времени.
хттпс://портфолиочартс.цом/портфолио/перманент-портфолио/
А вы где-то видели инвестиционные схемы, у которых "в некоторые годы" никогда не было потерь?
В 1994 году даже долгосрочные облигации США (long term Treasures) упали на 13%, но это единственный год за 126 лет
При этом PP, в состав которого Long Term Treasures входят, потерял в 1994 году лишь 0.9%
Замечательная возможность для перебалансирования.
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

inock
Уже с Приветом
Posts: 7331
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by inock » 11 Feb 2018 05:11

AndrI-Oxa wrote:
11 Feb 2018 05:01
inock wrote:
11 Feb 2018 04:43
AndrI-Oxa wrote:
11 Feb 2018 04:20
inock wrote:
11 Feb 2018 04:14
В некоторые годы всё равно будут потери.
Пишут 25% времени.
хттпс://портфолиочартс.цом/портфолио/перманент-портфолио/
А вы где-то видели инвестиционные схемы, у которых "в некоторые годы" никогда не было потерь?
В 1994 году даже долгосрочные облигации США (лонг терм Треасурес) упали на 13%, но это единственный год за 126 лет
При этом ПП, в состав которого Лонг Терм Треасурес входят, потерял в 1994 году лишь 0.9%
Замечательная возможность для перебалансирования.
ну тогда boglehead 60/40 way to go, возврат выше.

partner_ca
Уже с Приветом
Posts: 2154
Joined: 06 Dec 2016 00:55
Location: California

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by partner_ca » 11 Feb 2018 05:16

AndrI-Oxa wrote:
10 Feb 2018 20:49
Ну вот знайте, что это rip off.
0.01-0.05% Нормуль. Но ни в одном 401к Вы таких скорее всего не найдёте.
Если ни в одном, то это не rip off. Просто так работает этот бизнес.
Не подходит - не вкладывай. Никто ж не заставляет.

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 930
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 11 Feb 2018 05:24

partner_ca wrote:
11 Feb 2018 05:16
Просто так работает этот бизнес.
Ага. Какие бывают разновидности eБизнеса?
1) по-еБизнес.
2) на-еБизнес
и тд
(с)
:D
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by adda_ » 11 Feb 2018 05:26

inock wrote:
11 Feb 2018 04:40
Ну, теоретически если FDIC-insured CD , то потерь с 1.25% в год быть не должно.
Если вы продаете CD до мачурити, то потери будут. Проблема с CD в том, что если скажем вы купили 7летние CD c интересом 3.2% (что было скажем несколько лет назад) а ваш работодатель взял и поменял нахрен скажем Шваб на Фиделити через пару лет и вам придется продать все во время конвертации, то вы легко может потерять не только несколько процентов, но и несколько десятков процентов на штрафе за досрочную продажу и плюс на том, что скажем цена на CD в данный момент упала.
Так что я бы не рекомендовал на 401К покупать CD.

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 930
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 11 Feb 2018 05:27

inock wrote:
11 Feb 2018 05:11
ну тогда boglehead 60/40 way to go, возврат выше.
В общем да, хорошая и простая схема. Но её и раскачивает сильнее (StDev ширше).
Тут уж какие личные предпочтения.
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

adda_
Уже с Приветом
Posts: 10708
Joined: 22 Jul 2006 20:19

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by adda_ » 11 Feb 2018 05:35

В чем смылс баланса 60-40 если вам до пенсии палкой не докинуть? И вы не будете брать деньги до этого момента?

User avatar
Komissar
Уже с Приветом
Posts: 51153
Joined: 12 Jul 2002 16:38
Location: г.Москва, ул. Б. Лубянка, д.2

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Komissar » 11 Feb 2018 05:47

adda_ wrote:
11 Feb 2018 05:35
В чем смылс баланса 60-40 если вам до пенсии палкой не докинуть? И вы не будете брать деньги до этого момента?
кому не докинуть? Иноку?

inock
Уже с Приветом
Posts: 7331
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by inock » 11 Feb 2018 06:04

AndrI-Oxa wrote:
11 Feb 2018 05:24
partner_ca wrote:
11 Feb 2018 05:16
Просто так работает этот бизнес.
Ага. Какие бывают разновидности еБизнеса?
1) по-еБизнес.
2) на-еБизнес
и тд
(с)
Ага, были ваши стали наши. :D

inock
Уже с Приветом
Posts: 7331
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by inock » 11 Feb 2018 06:06

adda_ wrote:
11 Feb 2018 05:26
inock wrote:
11 Feb 2018 04:40
Ну, теоретически если ФДИЦ-инсуред ЦД , то потерь с 1.25% в год быть не должно.
Если вы продаете ЦД до мачурити, то потери будут. Проблема с ЦД в том, что если скажем вы купили 7летние ЦД ц интересом 3.2% (что было скажем несколько лет назад) а ваш работодатель взял и поменял нахрен скажем Шваб на Фиделити через пару лет и вам придется продать все во время конвертации, то вы легко может потерять не только несколько процентов, но и несколько десятков процентов на штрафе за досрочную продажу и плюс на том, что скажем цена на ЦД в данный момент упала.
Так что я бы не рекомендовал на 401К покупать ЦД.
Согласен. Поэтому и не покупаем.

inock
Уже с Приветом
Posts: 7331
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by inock » 11 Feb 2018 06:08

adda_ wrote:
11 Feb 2018 05:35
В чем смылс баланса 60-40 если вам до пенсии палкой не докинуть? И вы не будете брать деньги до этого момента?
Палкой не докинуть это сколько?
Потери в Великой Депрессии компенсировались через 14 лет с учётом инфляции.
Потери в 2000 и 2008-09 в 2013.

OtecFedor
Уже с Приветом
Posts: 5539
Joined: 17 Oct 2001 09:01
Location: Уездный город N

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by OtecFedor » 11 Feb 2018 06:15

Сабина wrote:
09 Feb 2018 06:11
Это для тех кто инвестиции не любит в принципе :).Но тут пришлось rollover в IRA ...
Хочу положить и забыть, но момент похоже выбрала неверный - Доу скачет не по деццки. То ли кирдык сегодня- завтра ? То ли протянем еще года два ( спасибо Трампу-спиногрызу за новые налоговые законы) ?
Один умный мущщина сказал положить таньга в spy или qqq. Мнения ?
Я использовал такои типо tool на их вебстаите: скока вам до пенсии и оно само ребалансировало, чего v stock, че в бонды. Переживать за етот 401, так в гробу кошелька нет.

inock
Уже с Приветом
Posts: 7331
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by inock » 11 Feb 2018 06:18

OtecFedor wrote:
11 Feb 2018 06:15
Сабина wrote:
09 Feb 2018 06:11
Это для тех кто инвестиции не любит в принципе :).Но тут пришлось ролловер в ИРА ...
Хочу положить и забыть, но момент похоже выбрала неверный - Доу скачет не по деццки. То ли кирдык сегодня- завтра ? То ли протянем еще года два ( спасибо Трампу-спиногрызу за новые налоговые законы) ?
Один умный мущщина сказал положить таньга в спы или ъъъ. Мнения ?
Я использовал такои типо тоол на их вебстаите: скока вам до пенсии и оно само ребалансировало, чего в стоцк, че в бонды. Переживать за етот 401, так в гробу кошелька нет.
:mrgreen: В гробу, это если повезёт.

User avatar
Jerry
Уже с Приветом
Posts: 2251
Joined: 06 May 2006 21:45
Location: USSR->Israel->NY

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Jerry » 11 Feb 2018 14:54

partner_ca wrote:
10 Feb 2018 19:58
AndrI-Oxa wrote:
10 Feb 2018 14:02
Дайте угадаю, если там есть просто кэшевый фонд или short term treasury (3-years), то ER на нём около 1%.
Никогда не интересовался ER.
Только что пощёлкал по разным фондам - от 0.1% до 0.9%
Вы понимаете, насколько это большие деньги? Допустим, Вы скопили миллион и вложили в этот фонд. Каждый год с Вас берут 1—9 тысяч. Это часто будет больше, чем все, что докладывает работодатель.

User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by thinker » 11 Feb 2018 15:05

Jerry wrote:
11 Feb 2018 14:54
partner_ca wrote:
10 Feb 2018 19:58
AndrI-Oxa wrote:
10 Feb 2018 14:02
Дайте угадаю, если там есть просто кэшевый фонд или short term treasury (3-years), то ER на нём около 1%.
Никогда не интересовался ER.
Только что пощёлкал по разным фондам - от 0.1% до 0.9%
Вы понимаете, насколько это большие деньги? Допустим, Вы скопили миллион и вложили в этот фонд. Каждый год с Вас берут 1—9 тысяч. Это часто будет больше, чем все, что докладывает работодатель.
Но на 401к без 100% матч от работодателя, вы бы скопили не миллион, а 300 тысяч. Вот теперь и расскажите нам про большие деньги.
All rights reserved, all wrongs revenged.

User avatar
Jerry
Уже с Приветом
Posts: 2251
Joined: 06 May 2006 21:45
Location: USSR->Israel->NY

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Jerry » 11 Feb 2018 15:07

Vоvan wrote:
10 Feb 2018 00:49
401к хорош тем что снижает налоговую ставку, не зависимо от матча. Если ложить и забыть - положить в Target Date Fund и не открывать до следующего года :) Отчисления поставить по максимуму сейчас - пока рынок колбасит можно набрать тот же фонд дешевле.

--
В.
Target date fund это маркетинговое разводилово. Большие поборы, а преимуществ - только автоматическое ре-балансирование. Сравните, например, любой 2040 фонд с любым стоковым индексом за любое время.

User avatar
Jerry
Уже с Приветом
Posts: 2251
Joined: 06 May 2006 21:45
Location: USSR->Israel->NY

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Jerry » 11 Feb 2018 15:14

thinker wrote:
11 Feb 2018 15:05
Jerry wrote:
11 Feb 2018 14:54
partner_ca wrote:
10 Feb 2018 19:58
AndrI-Oxa wrote:
10 Feb 2018 14:02
Дайте угадаю, если там есть просто кэшевый фонд или short term treasury (3-years), то ER на нём около 1%.
Никогда не интересовался ER.
Только что пощёлкал по разным фондам - от 0.1% до 0.9%
Вы понимаете, насколько это большие деньги? Допустим, Вы скопили миллион и вложили в этот фонд. Каждый год с Вас берут 1—9 тысяч. Это часто будет больше, чем все, что докладывает работодатель.
Но на 401к без 100% матч от работодателя, вы бы скопили не миллион, а 300 тысяч. Вот теперь и расскажите нам про большие деньги.
Я не против 401К, наоборот. Я против Вашей математики. Она не учитывает, что процент берётся со всей суммы, а не с прибыли. Поэтому в какой-то момент платя 0.9% поборов - это будет больше годовых отчислений. Быстро в голове прикинул - держа миллион в money market с такими пени - из каждого доллара прибыли заплатите 90 центов за ведение счета

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 930
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 11 Feb 2018 15:20

thinker wrote:
11 Feb 2018 15:05
Но на 401к без 100% матч от работодателя, вы бы скопили не миллион, а 300 тысяч. Вот теперь и расскажите нам про большие деньги.
Вам уже второй человек говорит, что от вашего 100% матч через какое-то время ничего не останется.
Отложите свои два действия + и -, поиграйтесь с рекурсивной функцией в Экслеле. Это откроет Вам глаза. :umnik1:
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 930
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 11 Feb 2018 15:21

Jerry wrote:
11 Feb 2018 15:14
Я не против 401К, наоборот. Я против Вашей математики. Она не учитывает, что процент берётся со всей суммы, а не с прибыли. Поэтому в какой-то момент платя 0.9% поборов - это будет больше годовых отчислений. Быстро в голове прикинул - держа миллион в money market с такими пени - из каждого доллара прибыли заплатите 90 центов за ведение счета
:fr:
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by thinker » 11 Feb 2018 15:29

Jerry wrote:
11 Feb 2018 15:14
Я не против 401К, наоборот. Я против Вашей математики. Она не учитывает, что процент берётся со всей суммы, а не с прибыли.
Вы, как и AndrI-Oxa, ставите карету впереди лошади. :pain1:

Да, процент берется со всей суммы, а не с прибыли. Но сумма эта (и прибыль в частности) определяется тем, что у вас был 100% матч, которого без 401к вам не видать как своих ушей. Не вкладывая в 401к вы будете экономить 1%, и не получать при этом 100% прибыли. Довольно глупо, согласитесь.
Jerry wrote:
11 Feb 2018 15:14
Поэтому в какой-то момент платя 0.9% поборов - это будет больше годовых отчислений. Быстро в голове прикинул - держа миллион в money market с такими пени - из каждого доллара прибыли заплатите 90 центов за ведение счета
Если миллион в money market накоплен без 100% матч, то да, это не выгодно., Если же он накоплен за годы, пока у вас был 401к с матч, это очень выгодно. См выше.
All rights reserved, all wrongs revenged.

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 930
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 11 Feb 2018 15:40

thinker wrote:
11 Feb 2018 15:29
Вы, как и AndrI-Oxa, ставите карету впереди лошади. :pain1:
Наша лошадь, по крайней мере, живая, а Вашу скушали активные менегеры фонда и теперь пляшут на её костях. :D
thinker wrote:
11 Feb 2018 15:29
и не получать при этом 100% прибыли. Довольно глупо, согласитесь.
Не будет у Вас 100%, не будет. И даже 99%. В зависимости от условий и времени, у Вас будет 0% и толстые-толстые менегеры, сожравшие лошадь.
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

User avatar
Jerry
Уже с Приветом
Posts: 2251
Joined: 06 May 2006 21:45
Location: USSR->Israel->NY

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Jerry » 11 Feb 2018 15:43

401K -это замечательно, но держать на нем деньги надо как можно меньше. Как только можно - переводить на IRA, покупать там индексовые фонды с минимальными поборами, не больше 0.06%. Не забывайте про HSA - он как IRA после 65 лет, а если тратить на медицину - то вообще налоги платить не надо никогда.

Если скоро на пенсию - часть денег держать в fixed income. Money market - по необходимости - это дорого и бесполезно

User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by thinker » 11 Feb 2018 15:48

Jerry wrote:
11 Feb 2018 15:43
401K -это замечательно, но держать на нем деньги надо как можно меньше. Как только можно - переводить на IRA, покупать там индексовые фонды
Какие индексные фонды платят гарантированно 100% прибыли? Пожалуйста подскажите, я там первым буду.
All rights reserved, all wrongs revenged.

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 930
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 11 Feb 2018 16:46

thinker wrote:
11 Feb 2018 15:48
Jerry wrote:
11 Feb 2018 15:43
401K -это замечательно, но держать на нем деньги надо как можно меньше. Как только можно - переводить на IRA, покупать там индексовые фонды
Какие индексные фонды платят гарантированно 100% прибыли? Пожалуйста подскажите, я там первым буду.
У попа была собака... (с) :lol:
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

User avatar
Jerry
Уже с Приветом
Posts: 2251
Joined: 06 May 2006 21:45
Location: USSR->Israel->NY

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Jerry » 11 Feb 2018 19:34

thinker wrote:
11 Feb 2018 15:48
Jerry wrote:
11 Feb 2018 15:43
401K -это замечательно, но держать на нем деньги надо как можно меньше. Как только можно - переводить на IRA, покупать там индексовые фонды
Какие индексные фонды платят гарантированно 100% прибыли? Пожалуйста подскажите, я там первым буду.
Я, наверное, Вас запутал. 401К это хорошо. Идеальная тактика - класть туда минимум нужного для получения максимального employer match. Остальное - до максимума tax deductible HSA, IRA и только в последнюю очередь до максимума в 401К. Например, если можете отложить 25К в год, при этом Ваш работодатель match 100% for the first 8K тактика такая:
1. 8К в 401К - для получения максимального match
2. 6.9K в HSA
3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К

(Я предположил семью under 50 с high deductible медициной)

Таким образом в дорогих фондах будет 12.6К вместо 18.5К, соответственно на треть уменьшится сумма денег в дорогих фондах.

Return to “Финансы”