Куда 401k мани пристроить ?

Банки, налоги, кредит
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by thinker » 11 Feb 2018 20:57

Jerry wrote:
11 Feb 2018 19:34
Я, наверное, Вас запутал. 401К это хорошо. Идеальная тактика - класть туда минимум нужного для получения максимального employer match. Остальное - до максимума tax deductible HSA, IRA и только в последнюю очередь до максимума в 401К. Например, если можете отложить 25К в год, при этом Ваш работодатель match 100% for the first 8K тактика такая:
1. 8К в 401К - для получения максимального match
2. 6.9K в HSA
3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К

(Я предположил семью under 50 с high deductible медициной)

Таким образом в дорогих фондах будет 12.6К вместо 18.5К, соответственно на треть уменьшится сумма денег в дорогих фондах.
Это да, имеет смысл. Но есть нюансы. Например, дорогой фонд в 401k может расти быстрее индекса., а без 401к, скажем в IRA, вы в него инвестировать не сможете т.к. он открыт только для корпораций и их сотрудников. В этом топике некоторых почему-то циклит на 1% ER, но они не говорят о том, что один фонд может зарабатывать 16%, а другой 6% в год, на протяжении многих лет, вне зависимости от дороговизны фонда. Или другой пример: в 401к тоже есть индексы, но они стоят не 1%, а меньше. Кроме этого, матч может быть 100% на первые 3% зарплаты, и 50% на 2% другие. И потом ещё vested vs. non vested. Всё это будет менять приоритет в распределении денег (1, 2, 3, 4 в вашей схеме выше)
All rights reserved, all wrongs revenged.

DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 4414
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by DropAndDrag » 11 Feb 2018 22:17

1. однозначно соглашусь, что надо использовать match часть в 401 плане, а вот дальше.
2. заброс денег в HSA выглядит нормально, но реальная выгода от денег, если они тратится, а если это тратиться, то тогда другой план скорее всего будет выгоднее.
По мелочам:
- на проценты не будет налога. можно положить 6,500. сколько набежит этих %?
- использовать деньги куда хотите надо дождаться 65 лет, что на 5.5 лет дольше чем IRA-401-Roth IRA. исходя из голосования viewtopic.php?f=4&t=213074 треть хотела бы завершить до 60 лет!
- если еще и свалить до 65 туда где жизнь дешевле, то возможно и на медицину нельзя будет использовать
- если работать в компании прекратите, то будут 5 баксов в месяц брать за обслуживание. чтобы получить 0.01% (это обсуждается при использовании mutual funds), то надо иметь в HSA saving 50 тыс
в этом году решил использовать HSA. ежемесячно добавляю разницу между более дорогой и этой страховкой. посмотрю что получится. кстати, уже лопухнулся в расчетах, так как мои походы к окулисту покрываются мед страховкой, а не vision. так что занял выжидательную позицию.
3. IRA, а в чем выгода от 401, если компания предлагает неплохие фонды? С IRA может быть придется еще и заплатить за покупку фондов. Опять же иметь и 401, и IRA - это лишний гимор

DropAndDrag
Уже с Приветом
Posts: 4414
Joined: 11 Mar 2011 05:36

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by DropAndDrag » 11 Feb 2018 22:20

когда был облом маркета в 2008 один мой знакомый переложил деньги в бонды. за прошедшую неделю было 2 скачка по 4% вниз. может быть пора поговорить об этом или другом варианте?
p.s. правда тогдашней жопы с ценами на бензином и домов пока нет.

User avatar
Jerry
Уже с Приветом
Posts: 2251
Joined: 06 May 2006 21:45
Location: USSR->Israel->NY

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Jerry » 11 Feb 2018 22:47

Мы отвлеклись от оригинального вопроса. По теме - лично мое, ни на что не перетендующее мнение:
1. Последнюю коррекцию использовать как возможность владеть кусочком американской экономики со скидкой
2. Если до сих пор не продали - не продавать, до дна не так много
3. Если есть возможность - прикупить на этой неделе какой-нибудь QQQ
4. Пенсионное портфолио для людей не собирающихся на пенсию до 2028 такое
- 50% US total market, например VTI
- 20% foreign markets, VEU
- 20% small cap, VBR. Вместо этого можно увеличить VTI
- 10% emerging markets, VWO
В следующие несколько лет неамериканская экономика будет более интересным вложением. Не из за проблем с американской, а потому, что американская росла 10 лет как на дрожжах. Дальше тяжелее

Все сказанное выше - мое личное мнение, а не совет куда инвестировать.

ВасилийН
Новичок
Posts: 72
Joined: 10 Jan 2017 05:12

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by ВасилийН » 12 Feb 2018 16:14

По теме- в QQQ очень нехилый Expence Ratio, так что берите Vanguard/Shwab. Если верите, что это коррекция - индекс, если обвал - бонды :)

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 1243
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 12 Feb 2018 16:22

Jerry wrote:
11 Feb 2018 19:34
3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К
А вот тут надо быть аккуратным, если не ошибаюсь, то есть ситуации когда в IRA класть нельзя если есть активный 401к счёт с определённым уровнем отчислений.
Иногда при наличии 401к можно класть в IRA, но это потом не учитывается при рассчёте AGI в налоговой декларации.
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

anarchist
Уже с Приветом
Posts: 1741
Joined: 28 Dec 2014 18:20

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by anarchist » 12 Feb 2018 16:53

Сабина wrote:
09 Feb 2018 06:11
Это для тех кто инвестиции не любит в принципе :).Но тут пришлось rollover в IRA ...
Хочу положить и забыть, но момент похоже выбрала неверный - Доу скачет не по деццки. То ли кирдык сегодня- завтра ? То ли протянем еще года два ( спасибо Трампу-спиногрызу за новые налоговые законы) ?
Один умный мущщина сказал положить таньга в spy или qqq. Мнения ?
Зависит от вашего risk appetite. Если он высокий то spy, если низкий то бонды. Но вообще spy сейчас уже некуда особо расти. ИМО.
Vox populi vox Dei

Nekomet
Новичок
Posts: 75
Joined: 07 Jun 2017 18:30
Location: LA County

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Nekomet » 12 Feb 2018 21:33

Oleg Co wrote:
11 Feb 2018 00:46
Про тухлый выбор в 401. У нас на работе используют Fidelity. Как обычно - выбор стандарных фондов довольно скромен. Но есть способ получить доступ ко всем фондам, может даже и стокам, которые есть на Фиделити. Называется brokeragelink.
А как вы лично в этот brokeragelink попали? А то у нас на работе по умолчанию можно выбирать только фонды из fidelity adviser class A, a у них у всех ER около процента. У нас IRA, если это важно. Два года назад даже фонд поменять только по телефонному звонку можно было. Сейчас, правда, смог половину денег в другой фонд онлайн перевести.

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 1243
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 12 Feb 2018 22:03

Nekomet wrote:
12 Feb 2018 21:33
А как вы лично в этот brokeragelink попали?
Cкорее всего через менегера программы 401к. До него если напрямую никак, то через HR.
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

inock
Уже с Приветом
Posts: 7390
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by inock » 12 Feb 2018 22:23

AndrI-Oxa wrote:
12 Feb 2018 16:22
Jerry wrote:
11 Feb 2018 19:34
3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К
А вот тут надо быть аккуратным, если не ошибаюсь, то есть ситуации когда в IRA класть нельзя если есть активный 401к счёт с определённым уровнем отчислений.
Иногда при наличии 401к можно класть в IRA, но это потом не учитывается при рассчёте AGI в налоговой декларации.
If you contribute to your 401(k) account, you may still contribute to a Roth IRA and/or a Traditional IRA.

Your 401(k) contribution has no effect on your Roth IRA contributions. You only need to ensure you meet the eligibility requirements for funding a Roth IRA. (For more on this, see Roth IRA: Back To Basics.)

However, your participation in the 401(k) plan may affect your ability to take a tax deduction for any Traditional IRA contributions. It will not affect the amount you are able to contribute (up to an annual $5,500; $6,500 if you’re age 50 or older, for 2018). Basically, if you are covered by 401(k) (or any employer-sponsored plan), your modified adjusted gross income (MAGI) becomes a factor in the deductibility of IRA deposits. For example, In 2018, single taxpayers/plan participants can't take an IRA deduction if their MAGI is $73,000 or over; those making between $63,000 and $73,000 could take a partial deduction. Those making under $63,000 or less can take a full deduction – regardless of their 401(k) participation.

Investopedia

User avatar
AndrI-Oxa
Уже с Приветом
Posts: 1243
Joined: 18 Oct 2003 04:51
Location: NH

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by AndrI-Oxa » 12 Feb 2018 22:47

inock wrote:
12 Feb 2018 22:23
AndrI-Oxa wrote:
12 Feb 2018 16:22
Jerry wrote:
11 Feb 2018 19:34
3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К
А вот тут надо быть аккуратным, если не ошибаюсь, то есть ситуации когда в IRA класть нельзя если есть активный 401к счёт с определённым уровнем отчислений.
Иногда при наличии 401к можно класть в IRA, но это потом не учитывается при рассчёте AGI в налоговой декларации.
If you contribute to your 401(k) account, you may still contribute to a Roth IRA and/or a Traditional IRA.

Your 401(k) contribution has no effect on your Roth IRA contributions. You only need to ensure you meet the eligibility requirements for funding a Roth IRA. (For more on this, see Roth IRA: Back To Basics.)

However, your participation in the 401(k) plan may affect your ability to take a tax deduction for any Traditional IRA contributions. It will not affect the amount you are able to contribute (up to an annual $5,500; $6,500 if you’re age 50 or older, for 2018). Basically, if you are covered by 401(k) (or any employer-sponsored plan), your modified adjusted gross income (MAGI) becomes a factor in the deductibility of IRA deposits. For example, In 2018, single taxpayers/plan participants can't take an IRA deduction if their MAGI is $73,000 or over; those making between $63,000 and $73,000 could take a partial deduction. Those making under $63,000 or less can take a full deduction – regardless of their 401(k) participation.

Investopedia
Угу. :)
СКЛЮЮ ЛАСТЫ

Nekomet
Новичок
Posts: 75
Joined: 07 Jun 2017 18:30
Location: LA County

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Nekomet » 12 Feb 2018 23:57

А этот кровопийский фи (ER) должен в стэйтменте в явном виде появляться, или он замаскирован? А то я сейчас посмотрел annual statement, там есть только annual custodial fee в сентябре на $30. Это сильно меньше заявленных 0.91% для моего фонда. Больше со знаком минус ничего нет.

User avatar
mikeG
Уже с Приветом
Posts: 7344
Joined: 02 Aug 2003 01:32
Location: SPb->SFBA

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by mikeG » 13 Feb 2018 00:03

В фондах все замаскировано - в стейтментах нет никаких fee.
Custodial fee - это то что фиделити себе берет.

inock
Уже с Приветом
Posts: 7390
Joined: 23 May 2006 03:59
Location: New world

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by inock » 13 Feb 2018 00:07

Nekomet wrote:
12 Feb 2018 23:57
А этот кровопийский фи (ЕР) должен в стэйтменте в явном виде появляться, или он замаскирован? А то я сейчас посмотрел аннуал статемент, там есть только аннуал цустодиал фее в сентябре на $30. Это сильно меньше заявленных 0.91% для моего фонда. Больше со знаком минус ничего нет.
Не в стайтменте этого нет конечно, но в проспекте(проспектус) есть сколько за год берут. Вычитают пенемногу, откусывают, каждый день от всей суммы вне зависимости акции вниз или вверх.
На том и живут. И брокеры и менеджеры. Раньше ещё было распространено load. Скажет 5% от всей суммы сразу посреднику в карман. Сейчас то же есть, но меньше.

Nekomet
Новичок
Posts: 75
Joined: 07 Jun 2017 18:30
Location: LA County

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Nekomet » 13 Feb 2018 02:12

Интересно, а куда они этот фи прячут? В стэйтменте кроме моих и компании contributions есть short term capital gain reinvest, long term capital gain reinvest и reinvested dividend. Я так понимаю, с ценой акций фонда они химичить не могут, они на рынке торгуются. Допустим, они падают. В отрицательный capital gain тогда будут прятать? Или вообще, допустим, акции фонда в начале и конце года стоят ровно одинаково. Тогда что, отрицательный capital gain появится? Странно как-то.

User avatar
Сабина
Уже с Приветом
Posts: 17371
Joined: 11 Jan 2012 09:25
Location: CA

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Сабина » 13 Feb 2018 04:39

Oleg Co wrote:
11 Feb 2018 00:52
Сабина wrote:
10 Feb 2018 08:55
Несогласна. Сколько раз уже приходилось get stuck с тухлым 401k где практически не из чего выбирать. И все только потому что делали матч. Потмо как тока оттуда сваливала - все в IRA
Сабина, с вашей скоростью смены работ, вам хоть что-то из матча вестится? Проанализируйте длительность пребывания на предыдущих работах - может оно и смысла не имеет? 20% от 4-6% это сколько будет? 1% в среднем.
Проанализировала - везде 2 года минимум. Есть работа где 5. У многих еще чаще бывает.
А при чем тут длительность ? Сидеть 10 лет в одном месте где матча нет совсем - это как то лучше ? По моему вы смешали apples and oranges
https://www.youtube.com/watch?v=wOwblaKmyVw

Castawayinla
Уже с Приветом
Posts: 186
Joined: 06 Jul 2018 19:25

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Castawayinla » 23 Feb 2019 00:50

Делюсь лайфхаком. У меня на работе simple ira с дерьмовым выбором фондов, которые еще и берут от 4.5 до 5.75% на входе. Важно: по звонку они согласились добавить два money market фонда, которые на входе ничего не берут. Также я выяснил, что деньги со своего экаунта я могу перекинуть на другой traditional ira. Что я и сделал и буду делать в будущем время от времени. В результате с меня ничего не берут на входе на моем simple ira от работодателя и я могу покупать хоть фонды, хоть акции на моем traditional ira.

User avatar
Alex_L
Уже с Приветом
Posts: 11108
Joined: 02 Oct 2000 09:01
Location: Одесса, Укр -> Belmont, CA

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Alex_L » 01 Mar 2019 21:33

Castawayinla wrote:
23 Feb 2019 00:50
Делюсь лайфхаком. У меня на работе simple ira с дерьмовым выбором фондов, которые еще и берут от 4.5 до 5.75% на входе.
Match есть? Если нет, зачем с ними связываться?
My God!... I'm Gorgeous!

Castawayinla
Уже с Приветом
Posts: 186
Joined: 06 Jul 2018 19:25

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Castawayinla » 02 Mar 2019 01:38

Да, есть. А если б не было, simle ira дает возможность вывести от 13 до 16К в год из под сегодняшнего налогообложения, нет?

User avatar
worldCitizen
Уже с Приветом
Posts: 15947
Joined: 19 Jul 2008 06:52
Location: USA

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by worldCitizen » 02 Mar 2019 07:55

del

User avatar
-helloworld-
Уже с Приветом
Posts: 496
Joined: 03 Dec 2010 02:46
Location: deseret state

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by -helloworld- » 01 May 2019 17:54

Не буду открывать новую тему: с прошлой работы остался 401k Roth (после-налоговый) с $8k на счету. Что с ним можно делать? Куда переводить?
Интернет говорит 401k Roth -> IRA Roth, но перевод может быть $5.5k max в год.

В новой работе есть обычный 401k & HSA, но нет 401k roth.

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5592
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Nostradamus » 01 May 2019 18:03

-helloworld- wrote:
01 May 2019 17:54
Не буду открывать новую тему: с прошлой работы остался 401k Roth (после-налоговый) с $8k на счету. Что с ним можно делать? Куда переводить?
Интернет говорит 401k Roth -> IRA Roth, но перевод может быть $5.5k max в год.

В новой работе есть обычный 401k & HSA, но нет 401k roth.
Делать rollover из Roth 401K в Roth IRA. Где написано насчет $5.5K в год? Есть лимит на Roth IRA annual contributions $6K (2019). Но rollover это не contribution.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

User avatar
-helloworld-
Уже с Приветом
Posts: 496
Joined: 03 Dec 2010 02:46
Location: deseret state

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by -helloworld- » 01 May 2019 18:12

Nostradamus wrote:
01 May 2019 18:03
Делать rollover из Roth 401K в Roth IRA. Где написано насчет $5.5K в год? Есть лимит на Roth IRA annual contributions $6K (2019). Но rollover это не contribution.
Да, похоже вы правы, я думал что на rollover есть предел. :fr:

Какие приличные Roth IRA сейчас? С кем связываться?

User avatar
Nostradamus
Уже с Приветом
Posts: 5592
Joined: 30 Apr 2000 09:01
Location: Из будущего

Re: Куда 401k мани пристроить ?

Post by Nostradamus » 01 May 2019 18:16

-helloworld- wrote:
01 May 2019 18:12
Nostradamus wrote:
01 May 2019 18:03
Делать rollover из Roth 401K в Roth IRA. Где написано насчет $5.5K в год? Есть лимит на Roth IRA annual contributions $6K (2019). Но rollover это не contribution.
Да, похоже вы правы, я думал что на rollover есть предел. :fr:

Какие приличные Roth IRA сейчас? С кем связываться?
Только учтите что при rollover из Roth 401K в Roth IRA с вас возьмут налог на то что у вас там наварилось (хотя вы туда переводили посленалоговые деньги).
Что значит приличный? У меня Roth IRA в Fidelity, просто потому что все остальное там тоже. Вроде ничего неприличного не случилось.
Вот вам успокаивающее. А вот - патроны к нему.

Return to “Финансы”