Можно ли починить кредитную историю?

[Hapko3]

Ситуация у меня такая:

Примерно лет 5 назад, когда мне исполнилось 18, я получил парочку кредитных карточек, и начал активно ими пользоваться.

В какой-то момент у меня начались серьезные личные проблемы. Вдаваться в детали я не буду, но мне пришлось выехать из дома (жил я тогда с родителями). В тот момент, я, видимо, впал в глубокую депрессию, и мне было абсолютно не до того, чтобы заниматься своими финансовыми делами. Другим словом, я на все забил. Надолго.

Когда же я пришел в себя, помирился с отцом, и попал домой, то обнаружил там толстую пачку писем от всяческих collection agencies. С некоторыми из них мне удалось разобраться, а с некоторыми - нет. В итоге, у меня в credit report стоит жирный chargeback на довольно большую сумму (в районе штуки). Я честно пытался вернуть долг, но банк, от которого была карточка к тому моменту два раза перекупили, и новый мэнеджмент очень вежливо послал меня нафиг, мол надо было раньше суетиться, а сейчас у нас другая система, и помочь ничем не можем. Также, там (в credit report) осталось несколько мелочей типа (late payments and collection agency entries).

С тех пор мне, ясное дело, крединтые карты не дают. А один раз, даже, отказались открыть checking account в банке. Это создает массу проблем - машина моя записана на имя моей девушки, квартиру мне без нее, наверное, тоже не дали бы. Одним словом, плохо дело. А я еще подумываю через годик-другой дом покупать, благо деньги на это пока есть, а снимать квартиру мне надоело.

Вобщем, надо что-то делать. Если просто сидеть ждать, пока эти entries пропадут сами по себе, пройдет слишком много времени - еще несколько лет. Потом надо будет начинать снуля. То есть до момента, когда я смогу брать mortgage, car loans, да и вообще чувствовать себя нормальным человеком, пройдет слишком много времени.

На данный момент, я взял себе secured credit card, и исправно плачу по счетам каждый месяц. Это в какой то степени помогает - мне даже начали приходить credit card applications по почте, а такого уже много лет небыло. Но, боюсь, что этого недостаточно. Наверное имеет смысл взять себе еще несколько secured cards, чтобы положительной активности было побольше.

Вопрос мой вот в чем: Не могли бы мне знающие люди посоветовать, что еще я могу сделать для уличшения кредитной истории? Погуляв по интернету, я набрел на несколько контор, которые рекламируют услуги по "подчистке" истории. Вот пара ссылок : http://www.repairyourbadcredit.com/, http://www.lexingtonlaw.com/, и еще несколько. Здесь кто нибудь пробывал пользоваться подобными услугами?

Я понимаю, что я сам виноват, но очень хочется чего нибудь сделать...

[u0999]

IMO все эти обещания "почистить" кредит - липа. Посудите сами - ну что они могут сделать? Сказать credit bureau, что не было неуплаты по долгам, или задержек платежей? Но ведь было! По моему это только способ выжимать деньги из отчаявшегося человека. Ваш кредит "вылечит" время и своевременные платежи по вашей секьюред кард. может ваша девушка "довбавит' ваз в лиз квартуиры и это тоже будет создавать вам кред. историю. Кстати, тот банк вас уже давно charged-off, записали в убыток, почтому не хотят иметь с вами дело. Я бы все таки позвонила еще, может поговорить с супервайзером collections department, скажите что хотите заплатить, и письмецо от них об уплате...
Удачи.

[Gorgona]

...довольно большую сумму (в районе штуки)

Это ли большая

...взял себе secured credit card, и исправно плачу по счетам каждый месяц

Продолжайте, главное, чтобы не было проколов типа late payments, через некоторое время карточка станет нормальной и Вам снова будут давать.
Местные финансисты говорят:
хорошая история > плохая история > никакая история

[Hapko3]

Спасибо за совет. С банком, от которого у меня charge-off, похоже, ничего не сделаешь - я с ними долго общался, и создалось ощущение, что бъюсь головой об стенку. Первый раз встречаю ситуацию, когда я кому то предлагаю деньги, и не то чтобы очень маленькие, а они - нивкакую.

В lease на квартиру я вписан, но это мне ничего не дает, кредитную историю они с удовольствием портят, если им не платить, но positive entries они не делают.

По моей secured card я регулярно плачу - но создается впечатление, что пока на мне весит charge-off, это мне не сильно помогает. Наверное наду будет завести еще парочку.

По поводу credit repair, я и сам думаю, что это скорее всего надувательство. Поэтому, собственно, и решил посоветоваться, перед тем, как платить им деньги. Уж больно заманчиво они смотрятся :)

Вот такие дела...

[Да свой я - свой!]

Чистют-чистют, еще как!
Законодательная основа такая: (насколько помню)

Есть закон о том, что субъект А может попросить доказательства у Напачкавшей-в-Вашу-Хистори-фирму что Вы им действительно денег недодали. Те должны предоставить доказательства в определенный срок. Если - нет - Вы можете потребовать убирания записи.
Если предоставили - есть шанс поторговаться и выплатить часть/весь долг.
Пишут, что обычно не предоставляют - суета это им, особенно в Вашем случае (5 лет, перекупки ...)
Есть даже общественная организация помогающая физ. лицам самим это делать - дешево.

[Gorgona]

Да, попробуйте переписать на себя побольше кредитных линий (эл-во, газ, телефон, страховка), это тоже пойдёт в плюс.

[Hapko3]

Чистют-чистют, еще как!
Законодательная основа такая: (насколько помню)

Есть закон о том, что субъект А может попросить доказательства у Напачкавшей-в-Вашу-Хистори-фирму что Вы им действительно денег недодали. Те должны предоставить доказательства в определенный срок. Если - нет - Вы можете потребовать убирания записи.
Если предоставили - есть шанс поторговаться и выплатить часть/весь долг.
Пишут, что обычно не предоставляют - суета это им, особенно в Вашем случае (5 лет, перекупки ...)
Есть даже общественная организация помогающая физ. лицам самим это делать - дешево.

Спасибо большое. А можно поподробней? Вы сами пользовались подобными услугами, или Ваши знакомые? Это был бы, конечно, оптимальный вариант - заплатить за это несколько сотен мне сейчас особых проблем не составит, просто не хочеться стать жертвой надувательства.

[Gorgona]

Есть закон о том, что субъект А может попросить доказательства у Напачкавшей-в-Вашу-Хистори-фирму...

Доказательство - это решение суда, об этом будет запись. Всё остальное - личное мнение написавшего. И отношнние к такому - соответствующее.

[Да свой я - свой!]

Посмотрю дома в архивах, вроде не стирал ссылки,
пока вот http://www.credit.org

[Gorgona]

Это был бы, конечно, оптимальный вариант - заплатить за это несколько сотен мне сейчас особых проблем не составит, просто не хочеться стать жертвой надувательства.

Думаю, проще найти местного лоера в тел. книге. Но, даже если он удалит все плохие записи, как Вы будете объяснять дыру в 5 лет и secured card?

[Hapko3]

Это был бы, конечно, оптимальный вариант - заплатить за это несколько сотен мне сейчас особых проблем не составит, просто не хочеться стать жертвой надувательства.

Думаю, проще найти местного лоера в тел. книге. Но, даже если он удалит все плохие записи, как Вы будете объяснять дыру в 5 лет и secured card?

Ну, я думаю, объясинть дыру в 5 лет будет гораздо проще, чем chargeoff...

[Да свой я - свой!]

Есть закон о том, что субъект А может попросить доказательства у Напачкавшей-в-Вашу-Хистори-фирму...

Доказательство - это решение суда, об этом будет запись. Всё остальное - личное мнение написавшего. И отношнние к такому - соответствующее.

Увольте, Гаргона, я получил плохой рекорд а Эквифакс от моего прошлого лэндлорда совершенно без всяких судов.
И лэйтпэймент Вам туда тоже без суда зафигачут.
А теперь представьте себя на месте владельца например апатментов, если за каждой засылкой плохого репорта Вам надо судебное дело заряжать?
Да так почти у всех CH будет абсолютно чистый.

[Да свой я - свой!]

Да - сбрехнул 2 закона а не один.

From: http://www.repairyourbadcredit.com/?adwords

"There are two acts, the FCRA (Fair Credit Reporting Act). And the FDCPA (Fair Debts Collections Practices Act). ..."

"Let's say your credit report shows you have late payments on your credit card 3 months in a row back in '99. We'll dispute your visa or master card company asking for proof of this. The fact is, either they'll not bother with our dispute or not get back to us with the right evidence. Then just like that, the 3 months of late payments, according to your credit record, never even happened. By law it has to come off your credit record."

[tchicago]

Да - сбрехнул 2 закона а не один.

From: http://www.repairyourbadcredit.com/?adwords

"There are two acts, the FCRA (Fair Credit Reporting Act). And the FDCPA (Fair Debts Collections Practices Act). ..."

"Let's say your credit report shows you have late payments on your credit card 3 months in a row back in '99. We'll dispute your visa or master card company asking for proof of this. The fact is, either they'll not bother with our dispute or not get back to us with the right evidence. Then just like that, the 3 months of late payments, according to your credit record, never even happened. By law it has to come off your credit record."

Это пустые слова до тех пор, пока слова закона не приведены с официального источника.

[thinker]

В итоге, у меня в credit report стоит жирный chargeback на довольно большую сумму (в районе штуки). Я честно пытался вернуть долг, но банк, от которого была карточка к тому моменту два раза перекупили, и новый мэнеджмент очень вежливо послал меня нафиг, мол надо было раньше суетиться, а сейчас у нас другая система, и помочь ничем не можем.

Значит нужно идти к менаджеру того менаджера. Потому как они не имеют право отказаться от денег, которые вы им задолжали. Банк обязан их принять, и после чего сделать запись в вашу кредитную историю, что: Loan is paid in full. При этом все старые негативные записи в истории останутся (их нельзя исправить или убрать ни каким способом), однако эта новая запись будет весьма положительной для новых кредитов.

Также, там (в credit report) осталось несколько мелочей типа (late payments and collection agency entries).

Эти записи не возможно убрать, если только они не оказались в вашей истории по ошибке.

Vобщем, надо что-то делать. Если просто сидеть ждать, пока эти entries пропадут сами по себе, пройдет слишком много времени - еще несколько лет. Потом надо будет начинать снуля. То есть до момента, когда я смогу брать mortgage, car loans, да и вообще чувствовать себя нормальным человеком, пройдет слишком много времени.

Самое худшее не это. Те коллекторы или банк, которому вы задолжали и не вернули денги, могут поднять ваше дело спустя многие годы. После этого, они могут рапортовать в кредитную историю по новой. То есть, даже если негативные записи сотруться через 7 лет, они там снова могут появиться, если ваши кредиторы или коллекторы этого захотят. Поэтому еще раз повторю, что вопрос с невыплаченным долгом нужно вам решить и затем потребовать положительную запись в историю. Ваше "дело" должно быть потом закрыто.

На данный момент, я взял себе secured credit card, и исправно плачу по счетам каждый месяц. Это в какой то степени помогает - мне даже начали приходить credit card applications по почте, а такого уже много лет небыло. Но, боюсь, что этого недостаточно. Наверное имеет смысл взять себе еще несколько secured cards, чтобы положительной активности было побольше.

Это все мелочи, по сравнению с вашими плохими записями.

Вопрос мой вот в чем: Не могли бы мне знающие люди посоветовать, что еще я могу сделать для уличшения кредитной истории? Погуляв по интернету, я набрел на несколько контор, которые рекламируют услуги по "подчистке" истории. Вот пара ссылок : http://www.repairyourbadcredit.com/, http://www.lexingtonlaw.com/, и еще несколько. Здесь кто нибудь пробывал пользоваться подобными услугами?

Нет, это обман. Ни кто не может стереть или изменить негативные записи в истории. Но в ваших руках закрыть такие записи новыми положительными.

Итак еще раз ваши действия:
1. Добиться и вернуть долг.
2. Потребовать положительную запись в историю, если они не сделают этого автоматически.
3. Не получать больше долгов с риском их не выплатить вовремя.

[Gorgona]

Ну, я думаю, объясинть дыру в 5 лет будет гораздо проще, чем chargeoff...

Вы думаете, в банках дураки сидат?

Увольте, Гаргона, я получил плохой рекорд а Эквифакс от моего прошлого лэндлорда совершенно без всяких судов.

Этот рекорд хоть раз Вам помешал (в пределах, оправдывающих потерю времени на визит к адвокату)?

[Digger2]

Да, попробуйте переписать на себя побольше кредитных линий (эл-во, газ, телефон, страховка), это тоже пойдёт в плюс.

У меня за всё время жизни в США, нет ни одной записи ни за эл-во, ни за газ ни за страховку. Есть 2 кредитные линии на машины и 6 кредиток.

[Gorgona]

У меня за всё время жизни в США, нет ни одной записи ни за эл-во, ни за газ ни за страховку. Есть 2 кредитные линии на машины и 6 кредиток.

Ну и что? Вы это жалуетесь или хвастаетсь?

[Да свой я - свой!]

Оопс - перечитал свои посты с утра - сорьки - звучит действительно ... хммм ... слишком категорично, и немного не в нужной плоскости.
Вернусь с викендов - настучу развернутее.
Не злитесь. ...

[Digger2]

У меня за всё время жизни в США, нет ни одной записи ни за эл-во, ни за газ ни за страховку. Есть 2 кредитные линии на машины и 6 кредиток.

Ну и что? Вы это жалуетесь или хвастаетсь?

Ну и ничего. Все? Нахамили? Получили хамство в ответ и успокоились?
Это к тому, что не надо быть категоричным, вы еще не апостол. То что некоторые компании сообщают в кредитные бюро о газе, свете и т.п. Не означает что 100% делают это. Ситибанк например вообще не сообщает даже в кредитные бюро если не "попросишь" об этом когда кредитку получаешь.

[ОльгаM]

Да - сбрехнул 2 закона а не один.

From: http://www.repairyourbadcredit.com/?adwords

"There are two acts, the FCRA (Fair Credit Reporting Act). And the FDCPA (Fair Debts Collections Practices Act). ..."

"Let's say your credit report shows you have late payments on your credit card 3 months in a row back in '99. We'll dispute your visa or master card company asking for proof of this. The fact is, either they'll not bother with our dispute or not get back to us with the right evidence. Then just like that, the 3 months of late payments, according to your credit record, never even happened. By law it has to come off your credit record."

Совсем не обязательно платить какой-то компании, чтобы они оспорили ваши поздние платежи. Это можно сделать напрямую через само кредитное агенство (Experian, Equifax, Trans Union). Если Вы заказывали у них свой кредитный репорт, то там есть информация, как раз оговаривающая Ваше право на это. Они разбираются с этим очень быстро, и если что-то не подтверждается - запись удаляется, и они бесплатно присылают Вам новый, измененный репорт.

[Gorgona]

Ну и ничего. Все? Нахамили? Получили хамство в ответ и успокоились?

И не думал хамить, извините, если обидел Просто Вы мысли свои выражаете, как бы сказать, не вполне отчётливо...

То что некоторые компании сообщают в кредитные бюро о газе, свете и т.п. Не означает что 100% делают это.

Не означает. Более того, практически никто не сообщает.
Вообще-то мы тут обсуждаем вопрос о том, что делать Hapko3, чтобы "брать mortgage, car loans, да и вообще чувствовать себя нормальным человеком". У Вас есть, что сказать по теме?

[Gorgona]

Совсем не обязательно платить какой-то компании, чтобы они оспорили ваши поздние платежи.

Совершенно с Вам согласен, однако, далеко не каждый может это правильно сделать. Поэтому и советую проконсультироваться у адвоката. Думаю, что в данном деле грамотный адвокат сумеет добится удаления всех записей. Проблема в другом:
Поставьте себя на место работника банка - перед Вами два претендента, у одного старые неоплаченные по молодости долги на небольшую сумму, у другого - чёрная дыра в 5 лет. Кому бы Вы дали в долг?

[u0999]

У меня за всё время жизни в США, нет ни одной записи ни за эл-во, ни за газ ни за страховку. Есть 2 кредитные линии на машины и 6 кредиток.

а сколько вы в США? у меня есть запись за свет точно.

[stoli]

Нет, это обман. Ни кто не может стереть или изменить негативные записи в истории. Но в ваших руках закрыть такие записи новыми положительными.

Это не совсем так. Тот, кто вписал, может и убрать (в любой момент).
А первый случай (где все 2 раза поменялось и такого клиента не помнят) вообще интересный. Я думаю, если элементарно оспорить это дело через бюро, есть очень большие шансы на успех.