Как денежку копить?

[bingo2000]

Всем Привет!

Поделитесь советом кто может, как лучше денежку копить. Опасно ли держать сохраненные монеты на экаунтах подвязанных к чековой карточке? Иль завести отдельный savings и депозитировать потом по возможности?

Спасибо.

[Halyna]

[quote:3dc1a1301e="bingo2000"]Всем Привет!

Поделитесь советом кто может, как лучше денежку копить. Опасно ли держать сохраненные монеты на экаунтах подвязанных к чековой карточке? Иль завести отдельный savings и депозитировать потом по возможности?

Спасибо.[/quote:3dc1a1301e]
Мы на чекинг держим только 2-3 тыс на текущие расходы, остальное идет на сейвинг, но и там не задерживается долго. Обычно копим на что-то. А если в планах никаких покупок не предвидется, то покрываем ссуду за дом. Че их держать-то просто так.

[DanielMa]

Сначала надо решить, когода вам эти деньги обратно понадобяться. На что вы их копите? И какой риск вы хотите принять?

Если деньги замораживать на долго нехотите и риска не хотите, то можете класть деньги на Money Market или Certificate of Deposit.

Если вам деньги понадобяться года чере 3-5, то можете открыть Brokerage account, и купить каких нибудь Bonds.

Если вам деньги на старость хочеться копить, то надо открыть 401K, IRA, ROTH IRA, Brokerage и вкладывать деньги в Stock Mutual Funds[/i]

[CBI]

[quote:09f2a5b15d="bingo2000"]Всем Привет!

Поделитесь советом кто может, как лучше денежку копить. Опасно ли держать сохраненные монеты на экаунтах подвязанных к чековой карточке? Иль завести отдельный savings и депозитировать потом по возможности?

Спасибо.[/quote:09f2a5b15d]

В этой группе довольно популярным является ING Direct Saving account.

Кроме всего прочего, он позволяет автоматически регулярно переводить деньги из любого банка на ваш счет. Для тех у кого финансовой дисциплины не хватает (это у многих), это сильно дисциплинирует и способствует накоплениям.

А вообще - самый лучший способ делать накопления - это не стоки, бонды и т.д. - это меньше тратить.Для этого,помогает если сделать доступ к вашим финансам немного для вас затрудненным. Но это только мое мнение и скорее всего получит мало поддержки.

[du]

[quote:2d3c4aa893="bingo2000"]Всем Привет!

Поделитесь советом кто может, как лучше денежку копить. Опасно ли держать сохраненные монеты на экаунтах подвязанных к чековой карточке? Иль завести отдельный savings и депозитировать потом по возможности?

Спасибо.[/quote:2d3c4aa893]

Зависит от величины средств:

До $1000 трудно по делу пристроить.

$1000-$5000 - выплатить за жилье (если есть), 401К (если не превышен лимит), положить на saving, money market, mutual funds.

от $5000 - можно потратить время и заняться исследованием фондового рынка с целью покупки акций.

[u0999]

все свободные (не ушедшие в 401К, выплату за дом, и т.п) кладем в Money Market. Процент не намного ниже чем в СД, но деньги не "застряли" там на долгий срок, можно взять при необходимости. Также, если на работе есть direct deposit, можете сразу направлять часть з/п на мани-маркет. Незаметно, а копится! Мани-маркет у нас к карточке не привязан.

[andruha]

первая заповед - pay yourself first
нужно прикинуть по бюджету сколько вы реально в месяц можете откладывать денег и просто брать эту сумму и откладывать каждый месяц как будто это бил вам пришел за электричество. И не отложить нельзя. Таким образом вы будете платить самому себе. Самый простой способ это каждый месяц покупать себе CD в банке на 1000 или 500 как угодно. С CD деньги никуда не денутся и потратить их слоднее чем просто с сейвинга или мани маркета.

Таким образом за год у вас появится от 5000 до 15000 в зависимости от того соклько вы будуте ежемесячно откладывать. А что с 15000 штуками делать - это уже другой вопрос.

[idle0]

[quote:6ef8d306d5="u0999"]все свободные (не ушедшие в 401К, выплату за дом, и т.п) кладем в Money Market. Процент не намного ниже чем в СД, но деньги не "застряли" там на долгий срок, можно взять при необходимости. Также, если на работе есть direct deposit, можете сразу направлять часть з/п на мани-маркет. Незаметно, а копится! Мани-маркет у нас к карточке не привязан.[/quote:6ef8d306d5]

А какой Money Morket и какой %% ?

[ATrubka]

[quote:aca05651eb="du"]$1000-$5000 - выплатить за жилье (если есть)[/quote:aca05651eb]

А вот есть такое мнение: как правило (кроме промоушенов всяких) кредит на дом - самый дешевый кредит на рынке. На него самый низкий процент и интерес списывается.
Как правило большинство людей живут в долг (машина, мебель, учеба, т. п.). Тысяча взятая под 7 процентов на машину это дороже, чем тысяча, взятая под 5.25 на дом.
Вывод: если у вас есть долги кроме дома, выплачивайте их, не смотря на психологический момент погашения большего долга.

Что скажете?

[sergeibob]

[quote:fbe0238a13="ATrubka"][quote:fbe0238a13="du"]$1000-$5000 - выплатить за жилье (если есть)[/quote:fbe0238a13]

А вот есть такое мнение: как правило (кроме промоушенов всяких) кредит на дом - самый дешевый кредит на рынке. На него самый низкий процент и интерес списывается.
Как правило большинство людей живут в долг (машина, мебель, учеба, т. п.). Тысяча взятая под 7 процентов на машину это дороже, чем тысяча, взятая под 5.25 на дом.
Вывод: если у вас есть долги кроме дома, выплачивайте их, не смотря на психологический момент погашения большего долга.

Что скажете? [/quote:fbe0238a13]

Это правильно.
Более того, читал где-то, что якобы существует возможность взять ссуду на дом не на 30 лет, а на бесконечный период. То есть вы постоянно платите только проценты, а принципал не уменьшается. И якобы некоторые богатые люди используют такие ссуды, так как лучше вкладывать деньги в акции (очень долгосрочно, исторически выплачивает 9-10% годовых), чем выплачивать ссуду на дом (7% годовых которые можно списывать с налогов, то есть где-то 5% после этого).

[Lightick]

[quote:201e05d74a="ATrubka"][quote:201e05d74a="du"]$1000-$5000 - выплатить за жилье (если есть)[/quote:201e05d74a]

А вот есть такое мнение: как правило (кроме промоушенов всяких) кредит на дом - самый дешевый кредит на рынке. На него самый низкий процент и интерес списывается.
Как правило большинство людей живут в долг (машина, мебель, учеба, т. п.). Тысяча взятая под 7 процентов на машину это дороже, чем тысяча, взятая под 5.25 на дом.
Вывод: если у вас есть долги кроме дома, выплачивайте их, не смотря на психологический момент погашения большего долга.

Что скажете? [/quote:201e05d74a]
Абсолютно верное замечание. Вот только вопрос стоял не о том, какие долги выплачивать, а куда свободные деньги девать.

А по поводу расчетов за дом, все-таки считать надо. Как то у многих вылетает из учета тот фактор, что проценты за дом берутся неравномерно. И в начале выплаты очень выгодно все-таки вкладывать в дом. Если на пальцах (все цифры очень приблизительные), то с 1000 на кредитке вы будете платить 90 долл. в процентах. А в выплате за дом на первых порах это будет к примеру 870 долл. процентов(!) и 130 долл. принципала. Выплатите вперед - от процента уйдете. Со временем конечно соотношение изменится и в конце будет наоборот. Кстати мне кажется это еще одна причина нежелания банков менять систему платежей. По статистике американцы в среднем меняют дом раз в 6 лет, и все проценты сначала. Моргидж-компаниям раздолье!

[tchicago]

Ща Фед срежет интерест рейт, и проценты по всем
этим savings/money market/cd пойдут в...
... в 0%

Так что верно сказано, если неохота рисковать со стоками
и фондами, то лучше всего вкладывать в выплату кредитов.
Начинать, естественно, надо с кредитов, по которым самые
высокие %.

[ATrubka]

[quote:7b3a6c6180="Lightick"]Абсолютно верное замечание. Вот только вопрос стоял не о том, какие долги выплачивать, а куда свободные деньги девать.

А по поводу расчетов за дом, все-таки считать надо. Как то у многих вылетает из учета тот фактор, что проценты за дом берутся неравномерно. И в начале выплаты очень выгодно все-таки вкладывать в дом. Если на пальцах (все цифры очень приблизительные), то с 1000 на кредитке вы будете платить 90 долл. в процентах. А в выплате за дом на первых порах это будет к примеру 870 долл. процентов(!) и 130 долл. принципала. Выплатите вперед - от процента уйдете. Со временем конечно соотношение изменится и в конце будет наоборот. Кстати мне кажется это еще одна причина нежелания банков менять систему платежей. По статистике американцы в среднем меняют дом раз в 6 лет, и все проценты сначала. Моргидж-компаниям раздолье! [/quote:7b3a6c6180]

А что же вы хотите. Вы взяли 200+К в долг. По кредитке за 200+К долга вы бы платили гораздо больше. В то же время, если у вас нет денег именно в данный момент, то вам выгоднее прибавить 1К к долгу за дом и растянуть ее на 30 лет (при 6% годовых это около 6 долларов в месяц), чем выплачивать ее же по 25 долларов в месяц сроком на пять лет. Если через год у вас появится лишняя тысяча, то вы всегда сможете ее доплатить в свой принципал.
Никто вас нигде не обманывает. Вы просто задолжали много. Задолжайте мало и никто с вас много не возьмет.

[thinker]

[quote:f5d703350d="idle0"][quote:f5d703350d="u0999"]все свободные (не ушедшие в 401К, выплату за дом, и т.п) кладем в Money Market. Процент не намного ниже чем в СД, но деньги не "застряли" там на долгий срок, можно взять при необходимости. Также, если на работе есть direct deposit, можете сразу направлять часть з/п на мани-маркет. Незаметно, а копится! Мани-маркет у нас к карточке не привязан.[/quote:f5d703350d]

А какой Money Morket и какой %% ?[/quote:f5d703350d]

Рейты лучших MMA здесь:

http://www.bankrate.com/ust/rate/highfi ... t=1&sort=3

только лучше смотреть не на сегодняшние проценты, а на track record за последние 5 лет или более (подразумевая, что вы там оставите деньги на несколько лет)

[DP]

[quote:61f69334c0="thinker"][quote:61f69334c0="idle0"][quote:61f69334c0="u0999"]все свободные (не ушедшие в 401К, выплату за дом, и т.п) кладем в Money Market. Процент не намного ниже чем в СД, но деньги не "застряли" там на долгий срок, можно взять при необходимости. Также, если на работе есть direct deposit, можете сразу направлять часть з/п на мани-маркет. Незаметно, а копится! Мани-маркет у нас к карточке не привязан.[/quote:61f69334c0]

А какой Money Morket и какой %% ?[/quote:61f69334c0]

Рейты лучших MMA здесь:

http://www.bankrate.com/ust/rate/highfi ... t=1&sort=3

только лучше смотреть не на сегодняшние проценты, а на track record за последние 5 лет или более (подразумевая, что вы там оставите деньги на несколько лет)[/quote:61f69334c0]

а с чего вы взяли, Thinker, что в течение следующих нескольких лет мы получим повторение последних 5 лет плане процентов на MMA ???

[tchicago]

[quote:20b8fc758c="DP"][quote:20b8fc758c="thinker"]
Рейты лучших MMA здесь:

http://www.bankrate.com/ust/rate/highfi ... t=1&sort=3

только лучше смотреть не на сегодняшние проценты, а на track record за последние 5 лет или более (подразумевая, что вы там оставите деньги на несколько лет)[/quote:20b8fc758c]

а с чего вы взяли, Thinker, что в течение следующих нескольких лет мы получим повторение последних 5 лет плане процентов на MMA ???[/quote:20b8fc758c]

мне, кажется, Мыслитель перепутал MMA и mutual funds (money market funds).
(особенно в свете фразы про несколько лет).
Для MMA действительно не имеет смысла оценивать производительность
счета в прошлом, поскольку рейт устанавливается банком, и в пределах этого
банка четко корреллирует с Federal Reserve interest rate.

[kitti]

[quote:b2a11e7735="ATrubka"]...
Тысяча взятая под 7 процентов на машину это дороже, чем тысяча, взятая под 5.25 на дом.
Вывод: если у вас есть долги кроме дома, выплачивайте их, не смотря на психологический момент погашения большего долга.

Что скажете? [/quote:b2a11e7735]

НЕПРАВДА ВАША. Конечно, сточки зрения задачи, что дороже: тысяча под 7 процентов или тысяча под 5.25 при ОДИНАКОВОМ сроке выплаты - ответ очевиден.

А в реальной жизни задача стоит по другому.
Есть у меня лишняя тысяча. Хочу сделать Экстра пэймент и имею две возможности.
Первая - лоан на машину под 7% на 5 лет из которых осталось платить 4 года.
Вторая -кредит на дом под 5.25% на 15лет, из которых осталось платить ну скажем 12.

Так как паймент у нас ЭКСТРА, то все идет в принципал.
Экономия в первом случае ( подсчет чисто схематический - главное ИДЕЯ)

Первый случай. Экономия =$1000 * 7% * 4года = $280
Второй случай. Экономия = $1000 * 5.25% * 12лет = $630 Теперь вычтем из этой суммы 30% экономию на налогах, получаем $440.

Не всегда выгодно то , что кажется выгодным на первый взгляд.
Считать надо ВСЕГДА.

Если кто нашел существенную ошибку, прошу поправить. Каждый может заблуждаться, и я в том числе

[tchicago]

[quote:a5b099d9c8="kitti"]
НЕПРАВДА ВАША. Конечно, сточки зрения задачи, что дороже: тысяча под 7 процентов или тысяча под 5.25 при ОДИНАКОВОМ сроке выплаты - ответ очевиден.

А в реальной жизни задача стоит по другому.
Есть у меня лишняя тысяча. Хочу сделать Экстра пэймент и имею две возможности.
Первая - лоан на машину под 7% на 5 лет из которых осталось платить 4 года.
Вторая -кредит на дом под 5.25% на 15лет, из которых осталось платить ну скажем 12.

Так как паймент у нас ЭКСТРА, то все идет в принципал.
Экономия в первом случае ( подсчет чисто схематический - главное ИДЕЯ)

Первый случай. Экономия =$1000 * 7% * 4года = $280
Второй случай. Экономия = $1000 * 5.25% * 12лет = $630 Теперь вычтем из этой суммы 30% экономию на налогах, получаем $440.

Не всегда выгодно то , что кажется выгодным на первый взгляд.
Считать надо ВСЕГДА.

Если кто нашел существенную ошибку, прошу поправить. Каждый может заблуждаться, и я в том числе [/quote:a5b099d9c8]

Гыгы. абсолютно некорректный расчет.
Деньги стоят по-разному в разное время.
Те 440 вы ощутите через 12 лет, а эти 280 --- через 4.
Да ошибка и не только в этом.
А вдруг, Вы решите через 4 года выплатить дом?

вот более корректный (но все равно очень грубый)
способ расчета через 12 лет в случае с выплатой машины:

если вы вложили в машину, то через 4 года у Вас образуется
extra 1280

вы их вкладываете в дом:

1280 * 5.25% * 8лет * (1-30%) = 375

в итоге через 12 лет Ваша 1000 превратилась в 1000 + 280 + 375 = 1655

Экономия на % составляет 655

[kitti]

[quote:122e1883e2="tchicago"]
...

если вы вложили в машину, то через 4 года у Вас образуется
extra 1280

вы их вкладываете в дом:

1280 * 5.25% * 8лет * (1-30%) = 375

в итоге через 12 лет Ваша 1000 превратилась в 1000 + 280 + 375 = 1655

Экономия на % составляет 655[/quote:122e1883e2]

Good point

Какие еще мнения есть

[kitti]

sorry, повтор

[thinker]

[quote:09e43cbe9f="DP"]а с чего вы взяли, Thinker, что в течение следующих нескольких лет мы получим повторение последних 5 лет плане процентов на ММА ???[/quote:09e43cbe9f]

Такой гарантии нет. Однако лично у меня больше уверенности в тех Money Market Funds, которые в бизнeсе как миниум 5 лет, и которые давали в прошлом высокие проценты.

[thinker]

[quote:91ca2f73da="tchicago"]мне, кажется, Мыслитель перепутал MMA и mutual funds (money market funds).
(особенно в свете фразы про несколько лет).
Для MMA действительно не имеет смысла оценивать производительность
счета в прошлом, поскольку рейт устанавливается банком, и в пределах этого
банка четко корреллирует с Federal Reserve interest rate.[/quote:91ca2f73da]

Я имел ввиду Мoney Market Funds, которые у брокера. Federal Reserve на такие фонды влияние практически не оказывает. Money Market Account в банке - другое дело. На них то и была ссылка выше. Если не кстати, извиняйте.

[u0999]

я имела ввиду money market account (гибрид checking/savings), а не mutual fund.

[DP]

[quote:beee3f6ea7="thinker"]Money Market Account в банке - другое дело. На них то и была ссылка выше. [/quote:beee3f6ea7]

то-то я и подивился...

[DanielMa]

[quote:1364386b0e="kitti"]
Не всегда выгодно то , что кажется выгодным на первый взгляд.
Считать надо ВСЕГДА.
[/quote:1364386b0e]

Считать надо правильно!

На машину 7%, на дом 5.25(1-Т)%
Выгоднее выплатить за машину так как вы сэкономите больше денег за первые четыре года.