Принципиал и месячный платеж. Для чайника.

Банки, налоги, кредит
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Принципиал и месячный платеж. Для чайника.

Post by Nwaylock »

Обьясните чайнику. При рассчете месячного платежа за дом могу ли я все время платить фиксированный principal. Т.е. мне нужен еффективный способ уменьшить месячный платеж в случае если мне это понадобится. Всюду рассчеты приводятся в рассчете на фиксированный ежемесячный платеж. Понятно, что каждый месяц процент уменьшается, а principal растет. Могу ли я все время платить фиксированный principal или от меня все равно будут хотеть мой месячный патеж? Меня интересует только возможность.
8K
Уже с Приветом
Posts: 5540
Joined: 20 Mar 2001 10:01
Location: SFBA

Re: Принципиал и месячный платеж. Для чайника.

Post by 8K »

[quote:3cd78621b8="Nwaylock"]Обьясните чайнику. При рассчете месячного платежа за дом могу ли я все время платить фиксированный principal. Т.е. мне нужен еффективный способ уменьшить месячный платеж в случае если мне это понадобится. Всюду рассчеты приводятся в рассчете на фиксированный ежемесячный платеж. Понятно, что каждый месяц процент уменьшается, а principal растет. Могу ли я все время платить фиксированный principal или от меня все равно будут хотеть мой месячный патеж? Меня интересует только возможность.[/quote:3cd78621b8]
Иногда на часть займа дают кредитную линию - платить можно только проценты, как по кредитке. Можно брать 15-летний займ с расчетом амортизации на 30 лет, но тоже в конце срока придется все отдать. А вообще, вопрос какой-то неправильный. Хотя я тоже чайник.
Увидев друга, Портос вскрикнул от радости...
User avatar
Lightick
Уже с Приветом
Posts: 4028
Joined: 19 Feb 2001 10:01

Post by Lightick »

Если я правильно понимаю, вы имеете ввиду внеочередные платежи, вперед, так? Тогда можете, при этом уходите от оплаты процента. Только фиксированно не получится, он все равно каждый месяц слегка меняется. Но дело это выгодное, внеочередные платежи делать. Мы тут собрались 6К внеочередных внести, так это почти 30К экономии на процентах. Правда это работает только в начале покупки дома. Потом принципал растет, процент соответственно уменьшается. А вообще ведь моргидж компании обычно бумажку дают совсеми расчетами на 30 лет (или 15),так что легко прикинуть. Заметьте, что это не освобождает вас от очередного платежа. Я имею в виду, что если мы например внесем сейчас 6К, это не значит, что мы полгода можем не платить, месячный очередной платеж вынь да положь! :umnik1: Сейчас перечитала, и поняла, что вы об уменьшении месячного платежа говорите. Нет, не получится. Уменьшить его вы сможете только, если перефинансируете выгодно или выплатите 20% стоимости дома и избавитесь от моргидж страховки. При этом сумма все равно будет фиксированная. По-моему так. Если не права, поправьте кто-нить. :D Ссылок дать не могу, это у меня такое впечатление сложилось. 8)
Не претендуя на истину в последней инстанции
tortilla
Уже с Приветом
Posts: 1204
Joined: 28 May 2002 05:23
Location: California

Post by tortilla »

Каждыи месятз вы будете платить принтсипал + interest. Ета сумма фixed . По мере выплат естественно ето соотношение быдет меняться. Но чотбы перещитат суммы выплачеваемую как interest вы должны обратиться в банк и заплатить за ету услугу (в моем случае ето бы стоило бы $250). Но честно говоря, я не совсем поняла Ваш вопрос :pain1:
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Post by Nwaylock »

Да, пожалуй, вопрос мой действительно неправильный. И всем кто меня понял, спасибо огромное. :D Я больше так не буду.

Действительно, я имела ввиду выплату вперед. Этой выплатой я хочу снизить месячный платеж на основании того, что выплатив вперед я сокращаю срок выплаты своего долга - так? Но этот срок я сокращать не хочу, я хочу платить все те же 30 лет, а не 25 допустим. Этим теоретически мой месячный платеж должен снизиться, ведь сумма долга становится меньше, а платить нужно тот же самый срок, 30 лет. Позволит ли мне банк пересчитать остаток долга для снижения месячной выплаты? Сколько это стоит, и вообще возможно ли?

Т.е. интересует не возможность этого, а механизм такого дела. Подводные камни, опыт и проч ...
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Re: Принципиал и месячный платеж. Для чайника.

Post by Nwaylock »

[quote:166faf1995="8K"]
Иногда на часть займа дают кредитную линию - платить можно только проценты, как по кредитке. [/quote:166faf1995]

Э-э-э-э. Разве можно так? Платить только проценты? Мне кажется, что в минимальный платеж по кредитке входит часть выплаты задолженной суммы. Иначе это ж яма получается. I am confused. :?
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Post by Nwaylock »

[quote:187ad25aca="tortilla"]Каждыи месятз вы будете платить принтсипал + interest. Ета сумма фixed . [/quote:187ad25aca]

фixed на основании чего? На основании заключенного с моим банком договора? Какие еще возможны варианты этих договоров? Наверное здесь присутсвуют интересы банка. Что здесь более выгодно банку?

[quote:187ad25aca="tortilla"]
чотбы перещитат суммы выплачеваемую как interest вы должны обратиться в банк и заплатить за ету услугу (в моем случае ето бы стоило бы $250). Но честно говоря, я не совсем поняла Ваш вопрос :pain1:[/quote:187ad25aca]

Нет, вы меня как раз поняли. Спасибо.
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[quote:d0a6d1c43c="Nwaylock"]Действительно, я имела ввиду выплату вперед. Этой выплатой я хочу снизить месячный платеж на основании того, что выплатив вперед я сокращаю срок выплаты своего долга - так? Но этот срок я сокращать не хочу, я хочу платить все те же 30 лет, а не 25 допустим. Этим теоретически мой месячный платеж должен снизиться, ведь сумма долга становится меньше, а платить нужно тот же самый срок, 30 лет. Позволит ли мне банк пересчитать остаток долга для снижения месячной выплаты? Сколько это стоит, и вообще возможно ли? [/quote:d0a6d1c43c]

Это не возможно. Платя вперед, вы не снижаете платеж, а уменьшаете срок выплаты, так как платите в пользу принципала. Платеж же уменьшить можно только в случае перефинансирования под меньший процент и/или на более длительный срок (например было 15 лет, стало 30 лет).
All rights reserved, all wrongs revenged.
Valeus
Уже с Приветом
Posts: 27513
Joined: 08 Oct 2001 09:01

Post by Valeus »

[quote:c787ca1c3f="Nwaylock"]...выплатой я хочу снизить месячный платеж ... я хочу платить все те же 30 лет, а не 25 допустим... Позволит ли мне банк пересчитать остаток долга для снижения месячной выплаты? Сколько это стоит, и вообще возможно ли? ...[/quote:c787ca1c3f]
Единственный мне известный метод для этого - через рефинансирование. С любым банком (своим или другим). Стоимость - как договоритесь с банком или брокером.
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Post by Nwaylock »

[quote:85c9d87d64="thinker"]
Это не возможно. Платя вперед, вы не снижаете платеж, а уменьшаете срок выплаты, так как платите в пользу принципала. Платеж же уменьшить можно только в случае перефинансирования под меньший процент и/или на более длительный срок (например было 15 лет, стало 30 лет).[/quote:85c9d87d64]

Синкер, зачем мне перефинансировать свой же заем на 30 лет, если он у меня изначально был на 30 лет? Я не хочу уменьшать срок выплаты, хочу чтобы он оставался таким же как и был. Процент тоже уменьшать/увеличивать не хочу, хочу платить 30 лет е-мо-е!

Вопрос. Почему банку это не выгодно? ... раз все тут считают, что это невозможно, должна быть причина побанальнее, деньги деньги деньги. Не обьясните уловку?
Veronica
Уже с Приветом
Posts: 673
Joined: 08 Jun 2001 09:01
Location: USA

Post by Veronica »

[quote:f562a7dbcc="Nwaylock"][quote:f562a7dbcc="thinker"]
Это не возможно. Платя вперед, вы не снижаете платеж, а уменьшаете срок выплаты, так как платите в пользу принципала. Платеж же уменьшить можно только в случае перефинансирования под меньший процент и/или на более длительный срок (например было 15 лет, стало 30 лет).[/quote:f562a7dbcc]

Синкер, зачем мне перефинансировать свой же заем на 30 лет, если он у меня изначально был на 30 лет? Я не хочу уменьшать срок выплаты, хочу чтобы он оставался таким же как и был. Процент тоже уменьшать/увеличивать не хочу, хочу платить 30 лет е-мо-е!

Вопрос. Почему банку это не выгодно? ... раз все тут считают, что это невозможно, должна быть причина побанальнее, деньги деньги деньги. Не обьясните уловку?[/quote:f562a7dbcc]

Насколько я понимаю, вы хотите уменьшить размер вашей месячной платы за займ, основываясь на том, что всякий раз, преплачивая ваш баланс, вы уменьшаете сумму вашего оставшегося долга и поэтому хотите, чтобы банк пересматривал ваш займ и пересчитывал месячную плату по нему.
Почему это банку не выгодно?
Потому что вы увеличиваете стоимость обслуживания вашего займа.
Каждый раз, когда вы делаете такую преплату, нужно ваш займ выудить из общего файла, пересчитать все по-новой отдельно от всех, ввести ваш займ назад в общую кучу, пересчитать все остальные показатели для общей кучи и т.п.
Возможно, некоторые банки и возьмутся делать это, если сочтут, что найдется достаточно желающих и все можно будет автоматизоровать и затраты на эту автоматизацию оправдаются тем, что привлекутся новые клиенты или старые будут оставаться в этом банке.

Может быть некоторые банки уже и имеют такие программы, прозвоните. Можете даже поговрить со своим банком и спросить у них о такой кастомизации обслуживания вашего займа. Может быть это и не так дорого для них, дешевле, чем потерять вас.

Не забывайте, что ваш займ был не кастомизирован в самом начале, что вы приобрели стандандный продукт, предлагаемый банком. На этот стандардный продукт уже был разработан стандартный процесс обработки. Сейчас вы хотите этот стандартный продукт кастомизировать. Это означает, что и процесс нужно кастомизировать. А это -- затраты.
Если уже в банке есть программа для подобной кастомизации, тогда вас переведут в эту программу за определенный фи (а может и вообще бесплатно).
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[quote:fc291a68b5="Nwaylock"]Вопрос. Почему банку это не выгодно? ... раз все тут считают, что это невозможно, должна быть причина побанальнее, деньги деньги деньги. Не обьясните уловку?[/quote:fc291a68b5]

Вероника обьяснила правильно. Банку не выгодно делать полный перерасчет для одного вашего заёма. Фиксированный месячный пэймент на все 30 лет куда выгоднее.
All rights reserved, all wrongs revenged.
User avatar
Virginian
Уже с Приветом
Posts: 6011
Joined: 19 Dec 2001 10:01
Location: Moscow - Richmond, VA

Post by Virginian »

Тут только один есть момент, который все упускают. Платить меньше вы не станете, банку действительно невыгодно сумму займа пересчитывать.

Но, заплатив дополнительные 6К, вы увеличите на них ваш principal и этим измените соотношение principal/interest в последующих выплатах и в конечном итоге выплатите меньше. Единственное, в чем я не уверен, они сразу это перерасчитывают или только в начале года.

Некоторые фирмы даже такую услугу предоставлют, как byweekly paiments, то есть вы платите каждые две недели половину вашего месячного платежа. Правда с выбором такой фирмы нужно быть осторожным, там есть свои заморочки.
DanielMa
Уже с Приветом
Posts: 10188
Joined: 12 Aug 2002 16:13
Location: NYC

Post by DanielMa »

[quote:26ef2b92f8="Nwaylock"]

Т.е. интересует не возможность этого, а механизм такого дела. Подводные камни, опыт и проч ...[/quote:26ef2b92f8]

Это называеться Re-amortize. Звоните и говорите "I would like to re-amortize my loan". Некоторые банки это с радостью делают за маленькую (100-200) плату. Некоторые почему-то отказывают.
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[quote:59dab4cdaa="Virginian"]Но, заплатив дополнительные 6К, вы увеличите на них ваш principal и этим измените соотношение principal/interest в последующих выплатах и в конечном итоге выплатите меньше. [/quote:59dab4cdaa]

Верно. Общая сумму выплат будет меньше, поскольку проценты будут начисляться на сумму уже уменьшенного баланса.

[quote:59dab4cdaa="Virginian"]Единственное, в чем я не уверен, они сразу это перерасчитывают или только в начале года. [/quote:59dab4cdaa]

Сразу. Часто проценты и все остальное начисляется ежемесячно.

[quote:59dab4cdaa="Virginian"]Некоторые фирмы даже такую услугу предоставлют, как byweekly paiments, то есть вы платите каждые две недели половину вашего месячного платежа. Правда с выбором такой фирмы нужно быть осторожным, там есть свои заморочки.[/quote:59dab4cdaa]

То, что предлагают эти фирмы называется bullshit. Почему? Выплачивая mortgage каждые 2 недели, вы, незаметно для себя, сделаете один дополнительный месячный пэмент в год, так как в месяце не ровно 4 недели, а чуть больше. При этом, естественно принципал уменьшается создавая вам экономию. Но многие фирмы за это еще чарджат. :x В то время, как любой может просто делать 13 пэйментов в год и иметь ту же самую экономию бесплатно. :umnik1:
All rights reserved, all wrongs revenged.
User avatar
Virginian
Уже с Приветом
Posts: 6011
Joined: 19 Dec 2001 10:01
Location: Moscow - Richmond, VA

Post by Virginian »

Ну, расчитывают эти фирмы на людей, которые не могут толком контролировать свои финансы, а так платишь каждые две недели и порядок. Некоторым просто проще наскрести в два раза меньшую сумму и т.п. Эффект чисто психологический. Но беда в том, что некоторые "благодетели" еще и мошенничают, передерживают деньги на своих счетах и так далее.
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Post by Nwaylock »

[quote:5d4bf7abb5="thinker"][quote:5d4bf7abb5="Virginian"]Некоторые фирмы даже такую услугу предоставлют, как byweekly paiments, то есть вы платите каждые две недели половину вашего месячного платежа. Правда с выбором такой фирмы нужно быть осторожным, там есть свои заморочки.[/quote:5d4bf7abb5]

То, что предлагают эти фирмы называется bullshit. Почему? Выплачивая mortgage каждые 2 недели, вы, незаметно для себя, сделаете один дополнительный месячный пэмент в год, так как в месяце не ровно 4 недели, а чуть больше. При этом, естественно принципал уменьшается создавая вам экономию. Но многие фирмы за это еще чарджат. [/quote:5d4bf7abb5]

Синкер, чарджат за что? За то что вы лишний раз заплатили или за предоставление "услуги"?
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[quote:a7949b1829="Nwaylock"]Синкер, чарджат за что? За то что вы лишний раз заплатили или за предоставление "услуги"?[/quote:a7949b1829]

За педоставленный "сервис". А за то, что вы платите лишний раз тоже может быть чардж от вашего банка. Это называется Pre-payment penalty. Явление хоть и редкое, но имеет место быть. Узнайте в своём банке, прежде чем посылать им дополнительный чек.
All rights reserved, all wrongs revenged.
User avatar
Virginian
Уже с Приветом
Posts: 6011
Joined: 19 Dec 2001 10:01
Location: Moscow - Richmond, VA

Post by Virginian »

Pre-payment penalty сейчас уже не актуален, это раньше, когда процент был высокий, банки вредничали. А теперь они больше заинтересованы в количестве займов, тем более что они их тут же перепродают и дальнейшая судьба займа их совершенно не интересует.
kitti
Уже с Приветом
Posts: 191
Joined: 11 Jan 2001 10:01

Post by kitti »

Ну вот, совсем меня рaсстроили :cry:

Дома у нас нет, а с машинами дело обстоит по другому.Дополнительные платежи отодвигают сроки последующих, так что рассчитав аккуратно можно самостоятельно себе уменьшить месячные пэйменты. Я надеялась что и с домами так же дела обстоят, а тут на тебе. :pain1:
Last edited by kitti on 05 Nov 2002 16:10, edited 1 time in total.
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Post by Nwaylock »

[quote:576884d7d7="Virginian"]Pre-payment penalty сейчас уже не актуален, это раньше, когда процент был высокий, банки вредничали. А теперь они больше заинтересованы в количестве займов, тем более что они их тут же перепродают и дальнейшая судьба займа их совершенно не интересует.[/quote:576884d7d7]

Почему не интересует? Я так понимаю, что перепродажа происходит под меньший процент, потому банку наоборот нужно держать существующий процент на должном уровне. Скорее всего я чего-то не понимаю. Обьясните пожалуйста перепродажу в том контексте, в котором вы ее упомянули.

Почему сейчас банки заинтересаваны в большем количестве займов? Не могут с кем-то расплатиться? Надувают пузырь?
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Post by Nwaylock »

[quote:6c2b0fe621="kitti"]Ну вот, совсем меня рсстроили :cry:

Дома у нас нет, а с машинами дело обстоит по другому.Дополнительные платежи отодвигают сроки последующих, так что рассчитав аккуратно можно самостоятельно себе уменьшить месячные пэйменты. Я надеялась что и с домами так же дела обстоят, а тут на тебе. :pain1:[/quote:6c2b0fe621]

Вот-вот. Конечно что банку невыгодно пересчитывать каждый раз может быть причиной, но извините, этот пересчет несложный, не высшая математика. Я сама это делаю обходясь одной колонкой в екселе. Вопрос в том, почему пересчитывать банку невыгодно. Думаю скоро докопаюсь до истины. Действительно с машинным лоном ситуация другая. А почему?
User avatar
du
Уже с Приветом
Posts: 1487
Joined: 03 Jul 2000 09:01
Location: Omsk->VA->CT->VA->FL->(Omsk<->VA)

Post by du »

[quote:9cdce88773="Nwaylock"]Конечно что банку невыгодно пересчитывать каждый раз может быть причиной, но извините, этот пересчет несложный, не высшая математика. Я сама это делаю обходясь одной колонкой в екселе. Вопрос в том, почему пересчитывать банку невыгодно. Думаю скоро докопаюсь до истины. Действительно с машинным лоном ситуация другая. А почему?[/quote:9cdce88773]

Да потому что, извините, ето нафиг никому не нужно кроме вас. Каждый у кого есть деньги на дополнительные платежи заинтересован в том, чтобы поскорее ращитаться с банком, а не кормить его всю жизнь. В краинем случае если денег вдруг стало не хватать, делается перефинансирование.
бабло побеждает зло
DanielMa
Уже с Приветом
Posts: 10188
Joined: 12 Aug 2002 16:13
Location: NYC

Post by DanielMa »

[quote:781cfcfcc3="Nwaylock"]

Вот-вот. Конечно что банку невыгодно пересчитывать каждый раз может быть причиной, но извините, этот пересчет несложный, не высшая математика. Я сама это делаю обходясь одной колонкой в екселе. Вопрос в том, почему пересчитывать банку невыгодно. Думаю скоро докопаюсь до истины. Действительно с машинным лоном ситуация другая. А почему?[/quote:781cfcfcc3]

Банку это выгодно, так как вы платите больше % и меньше принципала. Многие банки это делают. Чего тут докапываться?
User avatar
Nwaylock
Уже с Приветом
Posts: 5143
Joined: 29 Nov 2000 10:01

Post by Nwaylock »

[quote:a96130b491="DanielMa"][quote:a96130b491="Nwaylock"]

Вот-вот. Конечно что банку невыгодно пересчитывать каждый раз может быть причиной, но извините, этот пересчет несложный, не высшая математика. Я сама это делаю обходясь одной колонкой в екселе. Вопрос в том, почему пересчитывать банку невыгодно. Думаю скоро докопаюсь до истины. Действительно с машинным лоном ситуация другая. А почему?[/quote:a96130b491]

Банку это выгодно, так как вы платите больше % и меньше принципала. Многие банки это делают. Чего тут докапываться?[/quote:a96130b491]

Если я вношу дополнительную плату, то сумма долга уменьшается и в следующий раз я плачу меньше поцент и больше принципиал. Да даже если не вношу ничего дополнительно, все равно каждый раз процент уменьшается а принципиал увеличивается. Вопрос, почему, даже если я вношу дополнительную плату или не вношу, банку выгоднее брать с меня фиксираванный платеж?

Return to “Финансы”