Любителям подсчета credit score

Банки, налоги, кредит
Beloglazov
Уже с Приветом
Posts: 800
Joined: 02 Jan 2001 10:01
Location: Kharkov, UA >> Boston, MA

Любителям подсчета credit score

Post by Beloglazov »

Здесь много говорилось о необходимости "построения кредитной истории" для покупки дома, вот вам реальный сегодняшний пример -- mortgage broker получает credit score на двух человек из трех агентств:

1. 663, 660, 657
2. 672, 774, 717

У #1 кредитов немерянное количество, истории ~10 лет, абсолютно безупречная. В августе взял новую машину.

Интересен разброс в цифрах у #2. Последнее событие типа открытия/закрытия счета было в марте, так что дело не в запаздываниях с отчетами. Но не во всех агентствах есть сведения обо всех взятых кредитах - очевидно, дело в этом.

Но самое главное другое. На вопрос #1 "Почему же это у меня score как у бомжа?" mortgage broker ответил буквально следующее: "Во-первых, это нормальная цифра. Во-вторых, [b:ac82f1e040]ты не должен о ней волноваться вообще[/b:ac82f1e040]. Ты показываешь доходы и платежи, если банк считает, что соотношение хорошее, тебе дают mortgage такой, как ты просишь. Если они считают иначе, тебе говорят, сколько они тебе могут дать, или что тебе надо сделать, чтобы дали сколько ты просишь. Например, выплатить машину. [b:ac82f1e040]Credit score был бы нужен, если бы ты просил свои полмиллиона под fixed rate без [b]проверки доходов[/b:ac82f1e040]."

Т.е., соотношение доходов и расходов и кредитная история без "проколов" - вот что интересует кредиторов.
"Митьки ни с кем не борются и никого не хотят победить!"
User avatar
Gollum
Уже с Приветом
Posts: 503
Joined: 10 Oct 2002 06:07
Location: Proud Democratic Republic of Estonia --->USA, Maryland

Post by Gollum »

По-моему, упомянутые вами credit scores отнюдь не как у бомжа. На qspace.com получив 677 мне сообщили что "your credit score is better than that of 40% of Americans".
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: Любителям подсчета credit score

Post by thinker »

[quote:9c68713393="Beloglazov"]Во-первых, это нормальная цифра. Во-вторых, [b:9c68713393]ты не должен о ней волноваться вообще[/b:9c68713393]. Ты показываешь доходы и платежи, если банк считает, что соотношение хорошее, тебе дают mortgage такой, как ты просишь. Если они считают иначе, тебе говорят, сколько они тебе могут дать, или что тебе надо сделать, чтобы дали сколько ты просишь. Например, выплатить машину. [b:9c68713393]Credit score был бы нужен, если бы ты просил свои полмиллиона под fixed rate без [b]проверки доходов[/b:9c68713393]."

Т.е., соотношение доходов и расходов и кредитная история без "проколов" - вот что интересует кредиторов.[/quote:9c68713393]

Beloglazov,

я об этом уже твержу 2 года на этом форуме. Но меня мало кто слушает, и еще меньше, кто в это верит и делает так. :pain1: Все больше и больше людей спрашивают "как построить кредитную историю или увеличить свой скор" с помощью кредитоk, ссуд на машины, и прочих долгах. На самом деле ничего строить не надо. :umnik1: Проживи 2 года, исправно плати за квартиру и другие счета, а потом иди покупай дом, (если позволяет доход) под низкие проценты. Все!
All rights reserved, all wrongs revenged.
Dragon
Новичок
Posts: 55
Joined: 02 Oct 2002 17:18
Location: WA

Re: Любителям подсчета credit score

Post by Dragon »

[quote:355f5d46f4="thinker"][quote:355f5d46f4="Beloglazov"]Во-первых, это нормальная цифра. Во-вторых, [b:355f5d46f4]ты не должен о ней волноваться вообще[/b:355f5d46f4]. Ты показываешь доходы и платежи, если банк считает, что соотношение хорошее, тебе дают mortgage такой, как ты просишь. Если они считают иначе, тебе говорят, сколько они тебе могут дать, или что тебе надо сделать, чтобы дали сколько ты просишь. Например, выплатить машину. [b:355f5d46f4]Credit score был бы нужен, если бы ты просил свои полмиллиона под fixed rate без [b]проверки доходов[/b:355f5d46f4]."

Т.е., соотношение доходов и расходов и кредитная история без "проколов" - вот что интересует кредиторов.[/quote:355f5d46f4]

Beloglazov,

я об этом уже твержу 2 года на этом форуме. Но меня мало кто слушает, и еще меньше, кто в это верит и делает так. :pain1: Все больше и больше людей спрашивают "как построить кредитную историю или увеличить свой скор" с помощью кредитоk, ссуд на машины, и прочих долгах. На самом деле ничего строить не надо. :umnik1: Проживи 2 года, исправно плати за квартиру и другие счета, а потом иди покупай дом, (если позволяет доход) под низкие проценты. Все![/quote:355f5d46f4]
А если я не хочу дом, но хочу машину новую и себе и жене и ребенку, и хочу на каникулы летать туда где тепло и весело? :lol:
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: Любителям подсчета credit score

Post by thinker »

[quote:7c27ef8e01="Dragon"]А если я не хочу дом, но хочу машину новую и себе и жене и ребенку, и хочу на каникулы летать туда где тепло и весело? :lol:[/quote:7c27ef8e01]

так вы что-же, у меня разрешения спрашиваете? ок, Разрешаю! :mrgreen:
All rights reserved, all wrongs revenged.
Alex_BZ
Уже с Приветом
Posts: 461
Joined: 21 Jan 2002 10:01

Re: Любителям подсчета credit score

Post by Alex_BZ »

[quote:fdd590cda6="Dragon"]
А если я не хочу дом, но хочу машину новую и себе и жене и ребенку, и хочу на каникулы летать туда где тепло и весело? :lol:[/quote:fdd590cda6]

Get a job.
User avatar
Gollum
Уже с Приветом
Posts: 503
Joined: 10 Oct 2002 06:07
Location: Proud Democratic Republic of Estonia --->USA, Maryland

Post by Gollum »

По-моему, покупка дома НЕОБЯЗАТЕЛ"НА. Для многих Это выгодное вложение денег, тем более при нынешних ставках, но если вас больше инетересует иметь две новые машины, и летать в отпуск в разные теплые страны или в Европу - то , по-моему, ничего страшного в этом нет. Я, кстати, живу в квартире, езжу на новой Алтиме и не жужжу.
MaximA_list
Уже с Приветом
Posts: 683
Joined: 22 May 2002 03:03

Post by MaximA_list »

[quote:82203b0654="Gollum"]По-моему, покупка дома НЕОБЯЗАТЕЛ"НА. Для многих Это выгодное вложение денег, тем более при нынешних ставках, но если вас больше инетересует иметь две новые машины, и летать в отпуск в разные теплые страны или в Европу - то , по-моему, ничего страшного в этом нет. Я, кстати, живу в квартире, езжу на новой Алтиме и не жужжу.[/quote:82203b0654]

А можно и еще лучше. Дом + [all of the above], потому как за дом Вы платите почти столько же, сколько и за квартиру. Если бы моей целью было платить как можно меньше, то я бы взял 30 летний [mortgage] и платил бы около $1,300 [in after tax money]. Нормальный трехъбедрумный аппартмент будет стоить не меньше.
Beloglazov
Уже с Приветом
Posts: 800
Joined: 02 Jan 2001 10:01
Location: Kharkov, UA >> Boston, MA

Post by Beloglazov »

[quote:421c2bb3a0="Gollum"]По-моему, покупка дома НЕОБЯЗАТЕЛ"НА. Для многих Это выгодное вложение денег, тем более при нынешних ставках, но если вас больше инетересует иметь две новые машины, и летать в отпуск в разные теплые страны или в Европу - то , по-моему, ничего страшного в этом нет. Я, кстати, живу в квартире, езжу на новой Алтиме и не жужжу.[/quote:421c2bb3a0]

Есть мнение, что approval на кредит происходит по похожему алгоритму (одинаковому?) что для дома, что для машины, что для кредитной карточки, причем кредит на машину, похоже, является наиболее легким для получения. Т.е. в любом случае хорошее соотношение доходов и платежей важнее, чем какой-то там абстрактный score, во многом напрямую зависящий, как я понимаю, от того же соотношения. А считают они, паразиты, очень правильно. По себе знаю: было время - набрал долгов и с какого-то момента почувствовал, что monthly payments становятся в напряг. И мгновенно перестали приходить предложения на кредитные карточки. Принял меры, долг уменьшился и как только сам почувствовал, что "попустило" - тут же стали сыпаться с "0% на год" по десятку за неделю.
"Митьки ни с кем не борются и никого не хотят победить!"
User avatar
Gollum
Уже с Приветом
Posts: 503
Joined: 10 Oct 2002 06:07
Location: Proud Democratic Republic of Estonia --->USA, Maryland

Post by Gollum »

Да, верно во многом. Но не забывайте, что "предложения" на кредитки - - это зачастую полный BS . Т.е. банк заказывает у телемаркетеров (или создает из собственных архивов) mailing list . В нем те, кто соответствует некоторым предварительным критериям, которые банк Вам никогdа и ни за что не раскроет. На любом таком оффере есть small print , где написано, что банк оставляет за собой право проверить вашу кредитную историю, и изменить условия. так и получается, что обещали 9.9%, лимит в 7500, а приходит 15% и лимит в 2000.

Так что "сыпятся предложения" еще не значит, что Вы все автоматически получите.
Beloglazov
Уже с Приветом
Posts: 800
Joined: 02 Jan 2001 10:01
Location: Kharkov, UA >> Boston, MA

Post by Beloglazov »

[quote:d40048484d="Gollum"]Так что "сыпятся предложения" еще не значит, что Вы все автоматически получите.[/quote:d40048484d]

Я это знаю очень хорошо по собственному опыту. Но факт налицо - когда мне стало трудно платить, приходило раз в месяц что-нибудь издевательское типа "Ты заслужил эту карточку! Всего 28% APR, всего $100 annual fee, аж $1000 credit limit и всего $70 deposit, который мы когда-нибудь вернем". Потом я выплатил одним платежом сразу около 5K - и еще полгода приходило уже что-то типа 3K limit, 18% APR, $50 annual fee. Потом я выплатил двумя платежами с интевалом в 2 недели сразу около 14K - через месяц-полтора "посыпалось" ото всех сразу одно другого лучше. И все эти лимиты по моим ощущениям соответствовали очень хорошо моим текущим возможностям. Т.е., считать они умеют.
"Митьки ни с кем не борются и никого не хотят победить!"
User avatar
Gollum
Уже с Приветом
Posts: 503
Joined: 10 Oct 2002 06:07
Location: Proud Democratic Republic of Estonia --->USA, Maryland

Post by Gollum »

[quote:67f677e7f4="Beloglazov"][quote:67f677e7f4="Gollum"]Так что "сыпятся предложения" еще не значит, что Вы все автоматически получите.[/quote:67f677e7f4]

Я это знаю очень хорошо по собственному опыту. Но факт налицо - когда мне стало трудно платить, приходило раз в месяц что-нибудь издевательское типа "Ты заслужил эту карточку! Всего 28% APR, всего $100 annual fee, аж $1000 credit limit и всего $70 deposit, который мы когда-нибудь вернем". Потом я выплатил одним платежом сразу около 5K - и еще полгода приходило уже что-то типа 3K limit, 18% APR, $50 annual fee. Потом я выплатил двумя платежами с интевалом в 2 недели сразу около 14K - через месяц-полтора "посыпалось" ото всех сразу одно другого лучше. И все эти лимиты по моим ощущениям соответствовали очень хорошо моим текущим возможностям. Т.е., считать они умеют.[/quote:67f677e7f4]

Возможно, то, что было со мной - исключение, но мне одновременно предложили Chase Platinum Mastercard $ 11K limit, no annual fee, 10.74% APR + benefits и какой-то ужас по телефону из какой-то дыры в Ohio - 27% APR. Так что и у них бывают проколы, несмотря на то, что платил я последние 5 лет примерно одинаково.
User avatar
Gollum
Уже с Приветом
Posts: 503
Joined: 10 Oct 2002 06:07
Location: Proud Democratic Republic of Estonia --->USA, Maryland

Post by Gollum »

[quote:f4d035bd25="MaximA_list"][quote:f4d035bd25="Gollum"]По-моему, покупка дома НЕОБЯЗАТЕЛ"НА. Для многих Это выгодное вложение денег, тем более при нынешних ставках, но если вас больше инетересует иметь две новые машины, и летать в отпуск в разные теплые страны или в Европу - то , по-моему, ничего страшного в этом нет. Я, кстати, живу в квартире, езжу на новой Алтиме и не жужжу.[/quote:f4d035bd25]

А можно и еще лучше. Дом + [all of the above], потому как за дом Вы платите почти столько же, сколько и за квартиру. Если бы моей целью было платить как можно меньше, то я бы взял 30 летний [mortgage] и платил бы около $1,300 [in after tax money]. Нормальный трехъбедрумный аппартмент будет стоить не меньше.[/quote:f4d035bd25]

Возможно, но при условии что

1. Квартиры безумно дороги - этого у нас пока еще нет...
2. Обязательно нужна большая квартира - 2-бедрумная стоит меньше, а зачем больше, если нет детей?
3. Вам не надо платить PMI
4. Вас устраивают размеры real estate taxes
5. Вы достаточно твердо намерены осесть в данной местности...

При всем при том, я осознаю достоинства таких вещей, как Home Equity Line of Credit.
User avatar
Yoksel
Уже с Приветом
Posts: 2934
Joined: 24 Dec 2001 10:01
Location: SPb -> Lexington, KY -> Atlanta, GA

Post by Yoksel »

[quote:0396a0ae0c="Gollum"]При всем при том, я осознаю достоинства таких вещей, как Home Equity Line of Credit.[/quote:0396a0ae0c]
А я вот не осознаю. Так что расскажите мне, что это такое, пожалуйста. :oops:
User avatar
Gollum
Уже с Приветом
Posts: 503
Joined: 10 Oct 2002 06:07
Location: Proud Democratic Republic of Estonia --->USA, Maryland

Post by Gollum »

[quote:d48e08a990="Yoksel"][quote:d48e08a990="Gollum"]При всем при том, я осознаю достоинства таких вещей, как Home Equity Line of Credit.[/quote:d48e08a990]
А я вот не осознаю. Так что расскажите мне, что это такое, пожалуйста. :oops:[/quote:d48e08a990]

Ну, если не вдаваться в подробности (я их всех наверняка и не знаю), то это кредитная линия, которую банк вам выдает на основе % владения ("выплаченности") вашего дома/кондо. Поскольку такая линия считается secured , то ставки на нее обычно низкие, и многие используют такой займ для выплаты дорогих кредитных карточек....
Chu
Уже с Приветом
Posts: 451
Joined: 01 Oct 2001 09:01
Location: North of Boston

Post by Chu »

Под влиянием темы спросил у loan officer свои рейтинги: 771, 756, 766 :)
Был небольшой лон на машину ~6.5К, давно выплаченный и забытый. Карточек у меня вообще одна, у жены две.
User avatar
Sergey_P
Уже с Приветом
Posts: 5280
Joined: 01 Nov 2000 10:01
Location: (RU->WA->NJ->?)

Post by Sergey_P »

[quote:92c3daaf64="Gollum"]
Возможно, то, что было со мной - исключение, но мне одновременно предложили Chase Platinum Mastercard $ 11K limit, no annual fee, 10.74% APR + benefits и какой-то ужас по телефону из какой-то дыры в Ohio - 27% APR. Так что и у них бывают проколы, несмотря на то, что платил я последние 5 лет примерно одинаково.[/quote:92c3daaf64]

Кстати о Chase Platinum Mastercard . Позвонили говорят мол не хотите ли наш замечательный Mastercard ? У меня только Visa подумал - может для коллекции, говорю - присылайте условия а то скороговорку слушать в лом еще какой фи пропустишь...
Прислали саму карточку :x с большим буклетом не по делу и одной страничкой разнокалиберного шрифта по делу.. но чуствую что в этой страничк может быть не все грабли описаны.

Вот думаю что делать - активировать/не активировать.
7k - хорошо как раз собирался сходить в CU чтоб подняли до 5K (думаю без проблем поднимут)
0 APR на трансфер баланса - к терапевту особенно с фи
APR какой-то - пофигу, принципиально плачу баланс, еще ни один картодатель с меня ни цента процентами не поимел.
бенефитов особых не перечислнно - какого она тогда платиновая? или на том листочке такой инфы быть не должно..
В общем для коллекции я бы взял, но не нравится их поспешность.
User avatar
Gollum
Уже с Приветом
Posts: 503
Joined: 10 Oct 2002 06:07
Location: Proud Democratic Republic of Estonia --->USA, Maryland

Post by Gollum »

[quote:9269424e1c="Sergey_P"][quote:9269424e1c="Gollum"]
Возможно, то, что было со мной - исключение, но мне одновременно предложили Chase Platinum Mastercard $ 11K limit, no annual fee, 10.74% APR + benefits и какой-то ужас по телефону из какой-то дыры в Ohio - 27% APR. Так что и у них бывают проколы, несмотря на то, что платил я последние 5 лет примерно одинаково.[/quote:9269424e1c]

Кстати о Chase Platinum Mastercard . Позвонили говорят мол не хотите ли наш замечательный Mastercard ? У меня только Visa подумал - может для коллекции, говорю - присылайте условия а то скороговорку слушать в лом еще какой фи пропустишь...
Прислали саму карточку :x с большим буклетом не по делу и одной страничкой разнокалиберного шрифта по делу.. но чуствую что в этой страничк может быть не все грабли описаны.



Вот думаю что делать - активировать/не активировать.
7k - хорошо как раз собирался сходить в CU чтоб подняли до 5K (думаю без проблем поднимут)
0 APR на трансфер баланса - к терапевту особенно с фи
APR какой-то - пофигу, принципиально плачу баланс, еще ни один картодатель с меня ни цента процентами не поимел.
бенефитов особых не перечислнно - какого она тогда платиновая? или на том листочке такой инфы быть не должно..
В общем для коллекции я бы взял, но не нравится их поспешность.[/quote:9269424e1c]


бенефиты у карт такого калибра примерно одинаковы: страховка на рентованную машину, удваивают гарантию на товары, roadside assistance и проч. Nа эти блага можно посмотреть на самом сайте банка и /или Мастеркарда.

Return to “Финансы”