Принимаем кредитные карточки...

[Privet]

Итак... Вы зарегистрировали бизнес, открыли счет в банке, у Вас есть что продавать и есть вебсайт. Дело осталось за малым - принимать платежи по кредитным карточкам, желательно, через вебсайт в онлайне.

Есть два подхода к решению этого вопроса.

1. Не ломать себе голову и стать клиентом какого-нибудь сервиса наподобие PayPal. Для мелких операций такой подход возможен, только имейте в виду, что Ваши клиенты в действительности не Ваши клиенты и платят не Вам, а PayPal. Кроме того, в дополнение к регистрации на Вашем сайте они обязаны будут пройти регистрацию у PayPal. На каждый клиент это выдержит ради одной покупки.
Вариант этот примитивный, рассматривать подробно его не будем.

2. Принимать карточки напрямую.

Я расскажу только об одном из возможных способов. Если кто захочет - расскажет про другие.

Для того, чтобы принимать кредитные карточки прежде всего необходимо иметь в банке специальный, так называемый, Merchant account. Его не обязательно открывать в том же банке в каком у вас открыт Checking account для Вашего бизнеса. Плюс к нему необходимо получить доступ к онлайновой системе авторизации карточек. Теоретически, эти две процедуры могут быть независимыми, но практически их дешевле получить в одном месте. Не надо забывать, что вокруг этого бизнеса крутится очень много жуликов, точнее, жуликов гораздо больше, чем приличных контор.

Если Вы хотите принимать карточки из рук клиентов (магазин, ресторан), то дела обстоят достаточно просто. Это считается относительно безопасным делом, т.к. Вы видите карточку, подпись, можете попросить документ, удостоверяющий личность и пр. Практически любые банки легко открывают счета для таких целей. При этом они сразу Вам предложат на выбор уже запрограммированный терминал для приема карточек за который придется выложить несколько сот долларов. Терминал подключается к телефонной линии, по которой он соединяется с авторизационным центром. Терминал накапливает все транзакции за сутки во внутренней памяти и потом Вы должны провести settlement - скачать все транзакции для проводки. В самом примитивном случае можно использовать ручной импринтер и относить оттиски в банк.
Интернетовские транзакции банки не любят . Соответственно, денег за них берут больше. Вместо терминала используется какой-нибудь gateway (канал), который обеспечивает авторизацию карточек по Интернет. Один из наиболее популярных таких сервисов - AuthorizeNet (http://www.authorizenet.com/).

Для организации приема платежей по Интернет я бы порекомендовал обратиться в Wells Fargo:

http://www.wellsfargo.com/biz/products/ ... pply.jhtml
https://www.wellsfargo.com/app2k/data_d ... reYouBegin

Они одновременно открывают Merchant Account и дают доступ к AuthorizeNet.

Открыть у них Merchant Account можно всего за несколько минут. Для этого Вам потребуются все реквизиты Вашего бизнеса и личные данные (SSN и прочее). Авторизация происходит за секунды в онлайне. Вы сразу получаете Merchant Account и account в системе AuthirizeNet (http://www.authorizenet.com/).
Точно стоимость я сейчас сказать не могу, но приблизительно это стоит порядка $100 за открытие и потом $35-$50 ежемесячно. Порядка 2.5%-3% плюс 20с-30с берется за каждую транзакцию.
Проводить транзакции Вы можете буквально сразу после открытия счета. AuthorizeNet дает доступ к Virtual Terminal, который позволяет с любого компьютера на Интернете вводить данные для транзакции, проводить транзакции, смотреть статистику Ваших транзакций и т.д.

Если Вы хотите поставить на свой вебсайт Sopping Cart, то Ваше программное обеспечение должно быть совместимо с AuthorizeNet. В противном случае Вы должны будете сами разработать или заказать программу, которая будет обеспечивать доступ к AuthorizeNet. На их сайте есть подробное описание их интерфейса.

Вот и все!

Что происходит за кадром...
При каждом платеже информация пересылается по https (зашифрованному) протоколу на AuthorizeNet gateway и обратно на Ваш сервер посылается результат авторизации. Если он положителен, то транзакция оседает в их базе данных. Соответсвенно, Ваш сервер должен нарисовать соответствующее сообщение клиенту. Раз в сутки происходит settlement (проводка?) всех транзакций и на Ваш счет поступают полученные деньги. Никаких технических действий от Вас не требуется. Нужно только регулярно проверять транзакции.

Чего надо опасаться...
Прежде всего Charge back, т.е. возврата платежей. Если кто-то воспользуется украденной карточкой, то хозяин рано или поздно попросит Вас вернуть деньги, снятые по его карточке. Особенность таких платежных систем как VISA, MC и пр. заключается в том, что только продавец ответственен за фальшивые транзакции. У самих платёжных систем проблем с поддельными карточками нет. . За всё платит продавец. Если Вы послали клиенту товар после фиктивной транзакции, то это Ваши проблемы.
Снизить вероятность фальшивых транзакций можно 1. Проверкой адреса владельца карточки. 2. Проверкой CVV2 (цифровой код на полоске для подписи). AuthorizeNet позволяет делать и то и другое.

Вот, пока и все. Будут вопросы - отвечу.

[Shin]

Неужели так все плохо с чарджбэками? Должны же существовать какие-нибудь страховки от этого.
Были ли у кого чарджбэки? Что при этом происходит? Я так понимаю, платежная система откатывает транзакцию, а уже потом продавец и банк, выпустивший кредитку начинают "бодаться", споря о правильности транзакции. Так?

Некоторым, например, Priceline, как-то удалось сделать невозможным откат транзакций, по крайней мере, если карточка не была украдена. Как это получается?

[Privet]

К сожалению, я не знаком с процессом "бодания", но в договоре конкретно прописана ответственность продавца.

Я не знаю как "Priceline" мог получить особые условия. Один из основных сервисов, предоставляемых владельцам кредитных карточек VISA и MC - это право отказаться от фальшивой транзакции. При платеже по Интернету продавец не видит ни покупателя, ни карточки. Я не знаю как в этом случае можно оспорить Charge back. Разве что если платеж был совершен за какой-то товар, который был послан по адресу владельца карточки и владелец карточки расписался в его получении. Даже в этом случае владелец карточки может заявить, что он не заказывал этот товар. Где-то писали, что якобы один хакер заказал Вайагру Биллу Гейтсу по его карточке. Сомневаюсь, что в этом случае не было возврата.

[GoodBuyAmerica]

Процесс "бодания" существует! Я наблюдал его с позиции покупателя. Приходит мне cчетец за покупку в супермаркете на ~$167. Я еще был тогда студентом, и тратил на еду не больше $30 за один раз. Звоню в банк и прошу прислать копию подписанного слипа. Спрашивают, не терял ли я карточку. Нет, говорю, не терял. Приходит копия слтпа - подпись не моя. Звоню (пишу) в банк. Те возвращают деньги на cчет. И присылают мне письмо, дескать мы деньги вернули, но до выяснения обстоятельств. Меня ето не совсем устраивает. Звоню в банк и спрашиваю, что собственно происходит и будет происходить в будущем. Они говорят, что поскольку карточка реально присутствовала при транзекции, они не могут получить деньги обратно от магазина (!), но поскольку подпись не моя, они не могут деньги с меня требовать. Если узнают какие-нибудь подробности, то тогда пересмотрят ситуацию. Если не узнают (что и произошло), то спишут loss.
Я до сих пор не знаю как супермаркет умудрился на мою карточку зачарджить чужую покупку, но интересный момент заключается в том, что банк денег с них получить не смог.

[GoodBuyAmerica]

Борис,

Возможно ли сделать Chargeback при легальной транзекции? Ну, там, передумал покупатель и пытается выковырять свои деньги обратно.

[Privet]

Думаю, что на этот вопрос ответят лучше те, кто уже имел соответствующий опыт "бодания". Я достаточно хорошо знаю процесс обработки карточек с технической стороны, но с юридической стороной я знаком лишь косвенно.

В Вашем случае, банк, скорее всего, мог без особых проблем отсудить деньги у магазина, но супермаркет это хороший клиент, который приносит, видимо, неплохую прибыль этому банку. Зачем портить с ним отношение из-за ничтожной суммы? Тем более, само разбирательство будет стоить дороже.

Для того, чтобы откатить легальную транзакцию, покупатель должен заявить, что он не совершал эту транзакцию. Технически это может оказаться возможным, но фактически это является обманом, т.е. преступлением.
Я не рассматриваю заранее оговоренные случаи, когда возврат денег гарантирован банком в договоре на карточку.

[Nik0]

[quote="kilbupser"]Процесс "бодания" существует! Я наблюдал его с позиции покупателя. Приходит мне cчетец за покупку в супермаркете на ~$167. Я еще был тогда студентом, и тратил на еду не больше $30 за один раз. Звоню в банк и прошу прислать копию подписанного слипа. Спрашивают, не терял ли я карточку. Нет, говорю, не терял. Приходит копия слтпа - подпись не моя. Звоню (пишу) в банк. Те возвращают деньги на cчет. И присылают мне письмо, дескать мы деньги вернули, но до выяснения обстоятельств. Меня ето не совсем устраивает. Звоню в банк и спрашиваю, что собственно происходит и будет происходить в будущем. Они говорят, что поскольку карточка реально присутствовала при транзекции, они не могут получить деньги обратно от магазина (!), но поскольку подпись не моя, они не могут деньги с меня требовать. Если узнают какие-нибудь подробности, то тогда пересмотрят ситуацию. Если не узнают (что и произошло), то спишут loss.
Я до сих пор не знаю как супермаркет умудрился на мою карточку зачарджить чужую покупку, но интересный момент заключается в том, что банк денег с них получить не смог.[/quote]

Элементарно: кассир запоминает ваш номер карточки, потом или сам или
кому-то говорит этот номер, тот набирает номер на "свайпере" для карточек,
это можно без пластика сделать, - и поехали :)
Charge не большой, всего $160. Авось и не заметят :)

У меня тут недано было так что с компьютера своровали используя
куки для браузера (Internet Explorer). И чаржнули на 40 баков за порноту
в интернете! Банк обещал разобраться и вернуть деньги, результатов
пока не знаю, но всю Windows 2000 переустановил чтобы никаких-там куков
больше не осталось.
Конечно, канселнул и заказал новую карточку тут же.

[g0rik_G]

dA.... smeyalsa chestno govorya kak vi tyt obsujdali kak je vash CC num uznali ili esche chego nit,
Sovet: kogda daete Creditky prodavcy smotrite chtobi krome POS termionala nekuda ne sovali, ibo ninche Mini Readeri razmerom PAGER, ito menshe sotoyat nedorogo .xotya v restoranax eto ne pomojet . i eto vsetaki vas na 70% spaset, potomu cho v processingax bankov toje mogut bit vzyati.
a to kak platili?
u vas gdeto Dump vzyali, (2 treka) pomenyali odin na imya, Vasya Pupkin, i etotje trek visvechivaetsana POS terminale, a vtoroi ostavili s vashimi dannimi, prodavec nemojet uznat chto......... na ekrane ego svetitsa Familiya Vaski i pasport toje u klienta Vaskin est v nalichii.ny a podpis toje na karte mojet bit` vaskinim i chim ugodno tolko ne tvoim. voobshem to i vse

[Nafania]

[quote:f62cc83c5d="g0rik_G"]дА.... смеялса честно говоря как ви тыт обсуйдали как йе ваш ЦЦ нум узнали или еще чего нит,
Совет: когда даете Цредиткы продавцы смотрите чтоби кроме ПОС термионала некуда не совали, ибо нинче Мини Реадери размером ПАГЕР, ито менше сотоят недорого .хотя в ресторанах ето не помойет . и ето всетаки вас на 70% спасет, потому чо в процессингах банков тойе могут бит взяти.
а то как платили?
у вас гдето Думп взяли, (2 трека) поменяли один на имя, Вася Пупкин, и етотйе трек висвечиваетсана ПОС терминале, а второи оставили с вашими данними, продавец немойет узнат что......... на екране его светитса Фамилия Васки и паспорт тойе у клиента Васкин ест в наличии.ны а подпис тойе на карте мойет битъ васкиним и чим угодно толко не твоим. вообшем то и все[/quote:f62cc83c5d]

сори, это я вас перевела... уж больно почитать хотелось

[GoodBuyAmerica]

[quote:0405b83c91="g0rik_G"]dA.... smeyalsa chestno govorya kak vi tyt obsujdali kak je vash CC num uznali ili esche chego nit,
Sovet: kogda daete Creditky prodavcy smotrite chtobi krome POS termionala nekuda ne sovali, ibo ninche Mini Readeri razmerom PAGER, ito menshe sotoyat nedorogo .xotya v restoranax eto ne pomojet . i eto vsetaki vas na 70% spaset, potomu cho v processingax bankov toje mogut bit vzyati.
a to kak platili?
u vas gdeto Dump vzyali, (2 treka) pomenyali odin na imya, Vasya Pupkin, i etotje trek visvechivaetsana POS terminale, a vtoroi ostavili s vashimi dannimi, prodavec nemojet uznat chto......... na ekrane ego svetitsa Familiya Vaski i pasport toje u klienta Vaskin est v nalichii.ny a podpis toje na karte mojet bit` vaskinim i chim ugodno tolko ne tvoim. voobshem to i vse[/quote:0405b83c91]

Для USA подобная защита не очень актуальна. У мeня подобная фигня случилась один раз на несколько тысяч транзакций. Хотя, на то и щука в море, чтобы карась не дремал.

[Nekto]

Кстати, а как проверить совпадение shipping/billing адреса? Т.е. дают ли billing address продавцу?

[Privet]

Не вполне понял вопрос. Если речь идет и транзакциях через Интернет, то все данные вводятся на сайте продавца. AuthorizeNet дополнительно присылает почти все данные по е-mail. Т.е. очевидно, что продавец видит оба адреса.
Вообще-то я не слышал, чтобы эти адреса проверяли на совпадение. Наоборот, обычно в форме всегда два набора полей для ввода обоих адресов.

[Nekto]

Ага, понятно. Т.е. биллинговый адрес присылается. Посылать не по нему наверное стремно - торгуют же номерами кредиток с адресами.

[GoodBuyAmerica]

А вот такой вопрос. Можно ли провести authorization, но деньги пока не снимать, а снять через некоторое время. Это может понадобиться если даёшь покупателю гарантию, что снимешь деньги только если он(а) полностью удовлетворён(a). Но проверить-то карточку надо зарание! Кто-нибудь сталкивался с такой проблемой?

[Privet]

Конечно, можно. Есть разные типы транзакций, например: Authorization, Capture (может быть выполнена только после Authorization), Autorization+Capture, Void.

[savage]

Есть два подхода к решению этого вопроса.

Третий, и самый простой вариант -- принимать карточки онлайн, а транзакции проводить через физический терминал.

[GoodBuyAmerica]

Сколько стоит держать реальный терминал?

[AlexKa]

Неужели так все плохо с чарджбэками? Должны же существовать какие-нибудь страховки от этого.
Были ли у кого чарджбэки? Что при этом происходит?

Зависит от вида товара, который вы продаете. С "физическим" товарам - то есть когда осуществляется его доставка - чарджбэков мало, так как бывают они в двух случаях:
1) Кардинг. Но тогда кардер рискует что его поймают за руку в момент получения товара.
2) Нечесные покупатели. Не рискнут, так как у вас будут доказательства доставки. Правда при заказе обычно разделены billing address и shipping address - но при их несовпадении обычно продавец такие заказы просматривает отдельно (например - одна и та же страна/штат/город, совпадает ли IP со страной и т.д.).

С "виртуальными" же товарами (софт, услуги) - существенно все хуже. 2-3% чарджбэков - вполне реально. Можно прозванивать все заказы по телефону - но это хлопотно, да и то не спасает. Более того - до 0.5% покупателей - "забывчивые". То есть не могут вспомнить по стейтменту что они делали эту покупку - и бегут в свой банк требовать деньги назад. По крайней мере так они это объясняют когда им звонишь и спрашиваешь - в чем дело.

Я так понимаю, платежная система откатывает транзакцию, а уже потом продавец и банк, выпустивший кредитку начинают "бодаться", споря о правильности транзакции. Так?

Увы - нет. В случае с IMA (internet merchant account) - во всем виноват мерчант. Деньги у мерчанта отбирают всегда, и более того:

- не возвращают деньги, взятые с вас за обработку транзакции. Например - ваш товар стоит 100 баксов. За обработку платежа по кредтитке с вас взяли 2.5%+20с - то есть на ваш счет поступит $96.80 Но если это чарджбэк - то спишут с него $100.

- еще хуже - за превышения уровня чарджбэков вас еще и штрафуют. Например - 5 чарджбэков в месяц - "бесплатно" (то есть с потерей на обработку транзакции) - а с каждого следующего - $10-20 штрафа!!!

- а при превышении еще какого-то уровня - типа 3% чарджбэков от всех транзакций за месяц, если это продолжается больше 3 месяцев подряд - просто расторгают договор на обслуживание и закрывают ваш мерчант.

Ну и кроме всего прочего - на первые полгодика вам скорее всего установят лимит - что вы сможете принимать не больше $10К в месяц. Ну или заморозят у вас 10% от всех поступлений - и разморозят только через полгода.

[Ёжик]

Транзакции "оформленные" с использованием Secured by Visa или аналогичной логикой от МастерКард снимают ответсвенность с продавца. Регистрация в системе обычно не вызывает "дискомфорта" у пользователя.
Небольшой трик с нашей стороны - по введенному номеру кредитки выдавать линк регистрации на сайте банка пользователя - значительно облегчает задачу.

[A. Fig Lee]

Есть два подхода к решению этого вопроса.

Третий, и самый простой вариант -- принимать карточки онлайн, а транзакции проводить через физический терминал.

А смысл?
Ничуть не спасает.

[A. Fig Lee]

Сколько стоит держать реальный терминал?

Вроде бы чисто рент аппарата порядка 35 долларов в месяц + за транзакции.
Может колебатся, но порядок цен примерно такой.

[Privet]

Есть два подхода к решению этого вопроса.

Третий, и самый простой вариант -- принимать карточки онлайн, а транзакции проводить через физический терминал.

Не вижу в чем выгода этого варианта.
Транзакции все равно будут считаться телемаркетинговыми, т.е. выполненными не в присутствии покупателя, а, значит, и процент за транзакцию будет не самый маленький.
Вы не имеете возможности обнаружить ошибку при вводе данных. Покупатель ошибся при вводе данных и Вы потеряли его навсегда. Онлайновая система детектирует эту ошибку и предлагает исправить.
Все транзакции придется переколачивать вручную в терминал. Мало удовольствия. Если уж хочется проверять каждую транзакцию, то можно просто в онлайне делать только авторизацию, а забирать деньги (capture) потом.

Единствено, какой есть плюс у - не надо связываться с компанией-посредником между Вами и системой авторизации. Можно надеяться, что программы, обеспечивающие процесс, будут проще, но я в этом сомневаюсь.

[alder]

Третий, и самый простой вариант -- принимать карточки онлайн, а транзакции проводить через физический терминал.

Не вижу в чем выгода этого варианта.
Транзакции все равно будут считаться телемаркетинговыми, т.е. выполненными не в присутствии покупателя, а, значит, и процент за транзакцию будет не самый маленький.

IIRC, при открытии merchant account указывается тип этого самого account-а, т.е. "customer present" или "over the phone") В первом случае скорее всего удастся получить меньший процент за транзакцию 0.5-1.5% (не ручаюсь за достоверность %-ов) в зависимости от объема, во втором - 2-4% опять же в зависимости от объема и банка. Если вы открываете первый acсount, то там допускается определенное число транзакций введенных вручную. Ну, мало ли, карточка старая, трек затертый или грязный. Но вот если Вы начнете превышать это число, то на Вас обратят внимание. Деталей "наказания" я не знаю, но чем-то расплатиться придется, возможно этим же account-ом.

Кстати, а как проверить совпадение shipping/billing адреса?

IIRC, это необязательный сервис, который предоставляется Вам для того, чтобы застраховаться от "плохих" транзакций. Иными словами дляавторизации транзакции обязательными полями являются только номер карты и ее expiration date. Последний нечто вроде фигового листа, но он обязателен. В принципе если Вы ничего не боитесь, то на этом можно и остановиться. А вот остальное будет проверяться и Вам сообщат насколько оно соответствует тому, что Вам сообщили. Т.е. адрес конечно введет покупатель (оба адреса и billing, и delivery), но что с ними делать уже Ваша проблема. Т.е. Вы можете отказаться доставлять по не billing адресу или вручную проверять насколько можно доверять другому адресу. А вот billing для Вас проверят и вернут т.н. AVS - address verification status. Работает это так - вы отправляете что-то типа "12345 Main St, #101, Smalltown, MI 48084-3245", а Вам в ответ придет "все совпало, именно этот адрес и зарегистрирован в банке" или, если например как это обычно бывает покупатель ввел только 5 цифр ZIP-а - "все совпало, но ZIP проверялся только 5-ициферный", или если что-то не так, то, по увеличению критичности - street адрес совпал неполностью, совсем не совпал, ZIP не тот. НО при это успешность авторизации не изменится, т.е. если номер карты "угадан" и денег на счету достаточно, то авторизация закончится успешно. Конечно, Вы можете этим не воспользоваться, и не выполнить capture, если что-то а AVS вам не нравится. Единственный side-effect этого - успешная авторизация "блокирует" указанную сумму на 7-10 дней на счету кредитной карты, т.е. если покупатель около своей верхней границы, то даже если вы и не проведете capture, то несостоявшийся покупатель может столкнуться с Insufficient funds в ближашее время. Мы в свое время проводили авторизацию на 1с, чтобы проверить кредитную карту, а потом уже отдельную авторизацию на полную сумму, чтобы не "наезжать" на покупателя, который просто опечатался.
P.S. Сведения довольно старые (когда мы этим активно занимались AVV2 еще просто не существовало), но многое, а может и все, думаю осталось по-прежнему.

[Александер]

Поднимаю старый топик т.к. есть вопрос.
Как можно реально вернуть деньги, если товар физически выслан покупателю а он сделал chargeback? На письма он не отвечает.
Только звонить покупателю и объяснять что он не прав? или есть еще варианты?

[McA]

Поднимаю старый топик т.к. есть вопрос.
Как можно реально вернуть деньги, если товар физически выслан покупателю а он сделал chargeback? На письма он не отвечает.
Только звонить покупателю и объяснять что он не прав? или есть еще варианты?

Если сумма небольшая 100-200$ рекомендую забыть об этой сумме и клиенте. В конечном итоге разборки обойдутся дороже.

Обычно закладывается до 5% от оборота на чарджбаки при продажах ч/з инет и по кредиткам. к сожалению этого не избежать (опыт показывает). Пользуйтесь в дальнейшем черными списками, чтобы не пролететь с таким клиентом.

И не огорчайтесь - бизнес это не только "когда к тебе", но и "от тебя" тоже.