Credit score - ничего не понимаю.

[kitti]

История такая.
Год назад запрашивали был 728.
С тех пор купили 2 машины на общую сумму около 30 000.
Одну выплатили полностью вторую ~ 60%.(остаток ~6к)
Количество запросов 6 (все в связи с машинами в сентябре прошлого года)
плюс 1 на карточку (тоже в сентябре).
Карточек было 4 стало 4 (одну закрыли так как на один счет банк прислал и соответственно рапортовал две карочки, одну открыли новую )
Общий кредит лимит был 11к, стал 14.5к.
Балланс (использованно) соттветственно ~ 2.5к (на двух карточках пополам ) и ~2.6к (на трех катрочках из которых на одной $1,на второй $6, на третьей все остальное)
Ну вот вообщем-то и все изменения. Платили все всегда вовремя (все баллансы полностью) негативных записей нет.

Результат на сегодняшний день, не поверите- 602

Понятное дело что покупка машин на такую сумму убила все пойнты, но ведь во-первых 80% всего взятого уже выплачено, причем досрочно.Во-вторых почти год регулярных выплат по лоанам должны были сказаться положительно.. Неужели оставшийся балланс на машину забрал столько .Складывается впечатление, что даже выплатив вторую машину полностью и мея на файле два полность погашенных лоана все равно будем в минусе.

Может у кого есть какие идеи?

[Shin]

Да не переживайте вы так. Есть большое число способов подсчета скора, и далеко не все учитывают те аспекты, которые по-вашему должны влиять в лучшую сторону. Машины-кредитки есть, а для заема на дом будут скор считать уже по-другому.

[awaken]

[quote:3e2236f475="kitti"]столько .Складывается впечатление, что даже выплатив вторую машину полностью и мея на файле два полность погашенных лоана все равно будем в минусе.

Может у кого есть какие идеи?[/quote:3e2236f475]

как выплатите машину полностью и они отрапортуют об этом в кредит бюро скор очень быстро скакнет вверх. так что не беспокойтесь

[kitti]

[quote:0cb66e4aa4="Shin"]Да не переживайте вы так. Есть большое число способов подсчета скора, и далеко не все учитывают те аспекты, которые по-вашему должны влиять в лучшую сторону. Машины-кредитки есть, а для заема на дом будут скор считать уже по-другому.[/quote:0cb66e4aa4]

Да не то что бы мы переживали, просто хотелось бы понять почему это мы выглядим по их оценкам так плохо в плане кредитоспосбности.
И еще один аспект, хотели поменять страховку на мшину, так как State Farm в нашем штате пересмотрел рейты в сторону повышения, а у других - где цены ниже все привязано к этому scor-у. То есть нам теперь нормальных рейтов не дают - прийдется остаться пока с прежней страховкой и согласиться на повышение. Обидно, черт побери и главное непонятно почему.

[kitti]

[quote:15ecb09bc3="awaken"]
как выплатите машину полностью и они отрапортуют об этом в кредит бюро скор очень быстро скакнет вверх. так что не беспокойтесь[/quote:15ecb09bc3]

Так ведь уже одну выплатили и вторую наполовину, неужели пятая часть долга весит 120 пойнтов, тогда сколько же весил весь долг (жалею что не посмотрели scor сразу после поупки машин )

[Alex_BZ]

Тут ничего удивительного нет, скор (сама цифра) показывает не сколько вы тратите или истратили, а сколько вы можете тратить на данный момент. Эта цифра у вас упала из-за того, что до этого у вас не было двух выплат за машину следовательно без отрицательных записей вы были хорошая кандидатура для кредиторов. Сейчас вы по уши в долгах, это по крайне мере как вас кредиторы видят, т.е. выдать вам кредит вряд ли кто захочет. А сама цифра это и есть отражение того на сколько вас оценивают кредиторы. 602 - это проще выражаясь "хуже не бывает". Но как только вы выплатите машину (хотя бы одну) и погасите баланс на кредитках (или скиньте его чтобы долг не переходил за 10-15% от лимита на каждой кредитке) ваш скор пойдёт вверх. А то что вы год регулярно платили по кредиту за машину -- это не куда не денется так что не переживайте. Я думаю что когда вы выплатите машину и кредитки ваш скор будет как минимум 750- 760( я правда не знаю как долго у длиться история), главное при этом чтобы не было негативных записей.

P.S. Cash rules!!! (IHMO)

[MaximA_list]

kitti, я думаю, что Ваша проблема состоит в том, что у Вас нет, я бы сказал, "кредитной глубины". Т.е. даже небольшие изменения в Вашей кредитной ситуации оказывают сильное влияние на Ваш скор. 720 не отражало Вашей кредитоспособности, а скорее отражало очень малое количество кредита, который Вы использовали. Постарайтесь в первую очередь увеличить лимиты на Ваших существующих картах. Сам по себе факт наличия автомобильного кредита не должен сказываться столь радикально. Около года назад я проверял скор свой и своей жены в процессе перефинансирования дома. У меня было около 740 и у нее около 760. У нас у обоих один и тот же mortgage, небольшие различия по кредитным картам, но главное различие - из трех невыплаченных на тот момент машин только одна висела на нас обоих, а две -толькo на мне. Как видите разница есть, но отнють не 120, как получилась в Вашем случае. Видимо Вы использовали слишком большую часть того, что по мнению кредиторов Вы способны отдать.

[Beloglazov]

[quote:4d62d88cac="kitti"]Одну выплатили полностью вторую ~ 60%.(остаток ~6к)
...
Понятное дело что покупка машин на такую сумму убила все пойнты, но ведь во-первых 80% всего взятого уже выплачено, причем досрочно....[/quote:4d62d88cac]

Но ведь размер месячных платежей по Auto Loan не зависит от суммы остатка. Я думаю, что вы просто по размеру Ваших суммарных месячных платежей приблизились к расчетному максимуму.

[IPoloz]

А Вы только score смотрели или сами записи в репорте проверяли тоже? А то один мой знакомый недавно посмотрел репорт и обнаружил, что у него все еще значится баланс на кредитке, которую он без малого полгода как выплатил и закрыл.

[Shin]

[quote:6b8e9aa05c="IPoloz"]А Вы только score смотрели или сами записи в репорте проверяли тоже? А то один мой знакомый недавно посмотрел репорт и обнаружил, что у него все еще значится баланс на кредитке, которую он без малого полгода как выплатил и закрыл.[/quote:6b8e9aa05c]

Хм. Действительно. Что-то уж очень низкий скор. Может там чего действительно наворотили в бюро или, хуже того, identity thieft случился?
Проверьте обязательно.

Былобы очень хорошо, если бы сюда потом результаты исследования выложили - в репорте должно быть указано почему такой низкий скор.

[kitti]

[quote:0ae36393c0="Alex_BZ"] .... Сейчас вы по уши в долгах, это по крайне мере как вас кредиторы видят, т.е. выдать вам кредит вряд ли кто захочет. А сама цифра это и есть отражение того на сколько вас оценивают кредиторы. 602 - это проще выражаясь "хуже не бывает". Но как только вы выплатите машину (хотя бы одну) и погасите баланс на кредитках (или скиньте его чтобы долг не переходил за 10-15% от лимита на каждой кредитке) ваш скор пойдёт вверх. (IHMO)[/quote:0ae36393c0]

Вы видимо не внимательно прочитали первый мой пост.
Одну машину уже выплатили ПОЛНОСТЬ и вторую больше чем на половину.
Баланс на кредитках что год назад что сейчас - сравнимо одинаковый.
Отношение долга к лимиту стало лучше. Длина кредитной истории увеличилась на год.

За ответ, конечно же спасибо.

[kitti]

[quote:3861d64225="Shin"][quote:3861d64225="IPoloz"]А Вы только score смотрели или сами записи в репорте проверяли тоже? А то один мой знакомый недавно посмотрел репорт и обнаружил, что у него все еще значится баланс на кредитке, которую он без малого полгода как выплатил и закрыл.[/quote:3861d64225]

Хм. Действительно. Что-то уж очень низкий скор. Может там чего действительно наворотили в бюро или, хуже того, identity thieft случился?
Проверьте обязательно.

Былобы очень хорошо, если бы сюда потом результаты исследования выложили - в репорте должно быть указано почему такой низкий скор.[/quote:3861d64225]

Смотрели полностью всю историю. Никаких подозрительных записей не увидели.

Причины указаны следующие:

[b:3861d64225]1.Длина кредитной истории слишком короткая[/b:3861d64225]

В декабре будет три года. По сравнению с прошлым годом стала значительно длиннее

[b:3861d64225]2.Слишком много активных эккаунтов с балансом[/b:3861d64225].

Год назад было 2 из четырех - теперь три из четырех правда по двум баллансы просто смешные $1 и $6. Ну и один лоан с машиной.

[b:3861d64225]3.Слишком много недавно открытых эккаунтов.[/b:3861d64225]

Последний открыт в октябрре прошлого года - новая карточка.Ну и В сентябре прошлого года два лоана на машину, один из которых уже закрыт. Соответственно вопрос - когда эккаунперестает быть недавно открытым.

[b:3861d64225]4.TOTAL BALANCE OF PERSONAL FINANCE ACCOUNT IS TOO HIGH[/b:3861d64225].

Если считать оставшийся автолоан как PERSONAL FINANCE ACCOUNT , то балланс составляет 40%. Разве это много при лоане на 60 месяцев выплаченном на 60% за первые 11.

[kitti]

[quote:a09d7857e6="Beloglazov"][quote:a09d7857e6="kitti"]Одну выплатили полностью вторую ~ 60%.(остаток ~6к)
...
Понятное дело что покупка машин на такую сумму убила все пойнты, но ведь во-первых 80% всего взятого уже выплачено, причем досрочно....[/quote:a09d7857e6]

Но ведь размер месячных платежей по Auto Loan не зависит от суммы остатка. Я думаю, что вы просто по размеру Ваших суммарных месячных платежей приблизились к расчетному максимуму.[/quote:a09d7857e6]

Месячные выплаты по лоану составляют $301.77. По кредитке с набольшим баллансом указано $51 (Всегда платим весь балланс полностью). Информации о доходах насколько я понимаю, в кредитном бюро нет. Откуда тогда расчетный максимум они берут?

[MaximA_list]

[quote:7f657553fb="kitti"]Вы видимо не внимательно прочитали первый мой пост.
Одну машину уже выплатили ПОЛНОСТЬ и вторую больше чем на половину.
Баланс на кредитках что год назад что сейчас - сравнимо одинаковый.
Отношение долга к лимиту стало лучше. Длина кредитной истории увеличилась на год.

За ответ, конечно же спасибо. :Д[/quote:7f657553fb]

kitti, кто-то уже написал, что то, что Вы уже выплатили половину мшины никто не знает, и значения это ни для кого (кроме Ваас, естественно), не имеет. Давайте возьмем те соотношения, которые обычно используются для определения максимального размера mortgage payment . Я не помню точно, но вроде-бы максимальная сумма, которыю кредиторы щитают возможным отдолжить ограничена тем, чтобы сумма Ваших месячных платежей не превышала 38% от Вашего месячного дохода грязными. Ваш доход при ращете credit score неизвестен, потому они экстраполируют его по другим, известным им показателям. Давайте представим, что этим показателем является средний размер credit limit на Ваших картах, поскольку при назначении этого лимита банки имели информацию о Вашем доходе (это часть информации на application form). Исходя из Ваших карт, доход у Вас очень невысокий, что не обязательно соответствует действительности, но они этого не знают. При этом невысоком доходе в, скажем $20,000 в год (а это как я понимаю, соответствует Вашим credit limit), Ваши месячные платежи не могут превышать: $20,000*.38/12=$633/месяц. Какую долю от этого составляет платеж за машину?
Вот Вам и возможный ответ.

[kitti]

[quote:e5362ab614="MaximA_list"]kitti, я думаю, что Ваша проблема состоит в том, что у Вас нет, я бы сказал, "кредитной глубины". Т.е. даже небольшие изменения в Вашей кредитной ситуации оказывают сильное влияние на Ваш скор. 720 не отражало Вашей кредитоспособности, а скорее отражало очень малое количество кредита, который Вы использовали..[/quote:e5362ab614]

Мысль про "глубину" мне кажется достойной внимания. Только непонятно как этой глубины достичью Просто увеличение лимитов на карточках - так они и так увеличилисьпо сравнению с прошлым годом.

[quote:e5362ab614="MaximA_list"] Видимо Вы использовали слишком большую часть того, что по мнению кредиторов Вы способны отдать.[/quote:e5362ab614]

За год мы отдали 24к, неужели это не говорит о том что оставшиеся 6К мы отдадим с гораздо большей вероятностью теперь, чем год назад, когда выплаты шли только покредиткам.



.

[kitti]

[quote:f8a844ed19="MaximA_list"]....Исходя из Ваших карт, доход у Вас очень невысокий, что не обязательно соответствует действительности, но они этого не знают. При этом невысоком доходе в, скажем $20,000 в год (а это как я понимаю, соответствует Вашим credit limit), Ваши месячные платежи не могут превышать: $20,000*.38/12=$633/месяц. Какую долю от этого составляет платеж за машину?
Вот Вам и возможный ответ.[/quote:f8a844ed19]

Платеж за машину составляет ~48% от $633. Доход конечно же очень далек от приведенной вами суммы но они об этом не знают...
Хорошо, допустим это и есть ответ, что тогда входит в меячные выплаты еще. Квартира? Если да, то более-менее можно хоть что-то понять хотя речь идет о сумме, которую кредиторы считают возможным одолжить, а на квартиру я ни у кого в долг не беру, если нет - тогда вопрос остается открытым.

[Lome]

[quote:36c27b3a92="kitti"]
За год мы отдали 24к, неужели это не говорит о том что оставшиеся 6К мы отдадим с гораздо большей вероятностью теперь, чем год назад, когда выплаты шли только покредиткам.
[/quote:36c27b3a92]

А представьте себя на месте банка. Дали вы мне кредит на пять лет по 10% и уже запланировали как потратите выплаченые мною за пять лет проценты. А я взял да и вернул кредит через год. Плакали ваши прибыли, и опять нужно искать того, кому деньги дать.

[MaximA_list]

[quote:6f57b6b1f4="kitti"]За год мы отдали 24к, неужели это не говорит о том что оставшиеся 6К мы отдадим с гораздо большей вероятностью теперь, чем год назад, когда выплаты шли только по кредиткам.
[/quote:6f57b6b1f4]

kitti, Вы сильно переоцениваете возможности FICO. Вы все говорите правильно и, если Вы поедете отдалживать деньги в банк, то у Вас будет возможность рассказать это все живому человеку, который может вникнуть в ситуацию. FICO - компутерная программа, которую интересует только как соотносятся Ваши ежемесячные доходы (которые она расщитала) с теми ежемесячными обязательствами, которые у Вас имеются. И она не знает и знать не хочет, что Вы выплатили долг ускоренными темпами. Есть платеж или нет платежа - это все, что их интересует. Вот доплатите вторую машину и сразу увидите, как все улучшится. Заодно. А зачем вы держите$1 и $6 баланс? Просто любопытно.

[kitti]

[quote:9fca95a2df="Lome"][quote:9fca95a2df="kitti"]
За год мы отдали 24к, неужели это не говорит о том что оставшиеся 6К мы отдадим с гораздо большей вероятностью теперь, чем год назад, когда выплаты шли только покредиткам.
[/quote:9fca95a2df]

А представьте себя на месте банка. Дали вы мне кредит на пять лет по 10% и уже запланировали как потратите выплаченые мною за пять лет проценты. А я взял да и вернул кредит через год. Плакали ваши прибыли, и опять нужно искать того, кому деньги дать. [/quote:9fca95a2df]

Ну если причина в этом, тогда так прямо и запишем:

[b:9fca95a2df]ДОСРОЧНО[/b:9fca95a2df] ВЫПЛАЧЕННЫЕ ЛОАНЫ [b:9fca95a2df]УБИВАЮТ[/b:9fca95a2df] КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ.

[MaximA_list]

[quote:7a618d1a53="kitti"]

Платеж за машину составляет ~48% от $633. Доход конечно же очень далек от приведенной вами суммы но они об этом не знают...
Хорошо, допустим это и есть ответ, что тогда входит в меячные выплаты еще. Квартира? Если да, то более-менее можно хоть что-то понять хотя речь идет о сумме, которую кредиторы считают возможным одолжить, а на квартиру я ни у кого в долг не беру, если нет - тогда вопрос остается открытым.[/quote:7a618d1a53]

Если Ваш доход вычисляется на основании credit limit, то необходимо "повысить доход" путем поднятия credit limit на существующих картах, что может не очень-то получится с Вашим нынешним scor. Но попробовать можно. Хуже он у Вас наврядли станет, к сожалению.

[MaximA_list]

[quote:cff211e558="kitti"][quote:cff211e558="Lome"][quote:cff211e558="kitti"]
За год мы отдали 24к, неужели это не говорит о том что оставшиеся 6К мы отдадим с гораздо большей вероятностью теперь, чем год назад, когда выплаты шли только покредиткам.
[/quote:cff211e558]

[А представьте себя на месте банка. Дали вы мне кредит на пять лет по 10% и уже запланировали как потратите выплаченые мною за пять лет проценты. А я взял да и вернул кредит через год. Плакали ваши прибыли, и опять нужно искать того, кому деньги дать. [/quote:cff211e558]

Ну если причина в этом, тогда так прямо и запишем:

[b:cff211e558]ДОСРОЧНО[/b:cff211e558] ВЫПЛАЧЕННЫЕ ЛОАНЫ [b:cff211e558]УБИВАЮТ[/b:cff211e558] КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ. :умник1:][/quote:cff211e558]

Окуда известно, что КРЕДИТ БЫЛ ВЫПЛАЧЕН ДОСРОЧНО? У них там в FICO что, crystal ball имеется?

[kitti]

[quote:df8ce36268="MaximA_list"]
kitti, Вы сильно переоцениваете возможности FICO. Вы все говорите правильно и, если Вы поедете отдалживать деньги в банк, то у Вас будет возможность рассказать это все живому человеку, который может вникнуть в ситуацию. FICO - компутерная программа, которую интересует только как соотносятся Ваши ежемесячные доходы (которые она расщитала) с теми ежемесячными обязательствами, которые у Вас имеются. И она не знает и знать не хочет, что Вы выплатили долг ускоренными темпами. Есть платеж или нет платежа - это все, что их интересует. Вот доплатите вторую машину и сразу увидите, как все улучшится. Заодно. А зачем вы держите$1 и $6
баланс? Просто любопытно.[/quote:df8ce36268]

Вот приходим в страховую компанию и говорим, что мы такие хорошие, и с нами все соглашаются, только в их программу для получения квот надо ввести скор - а он аховый и результат получается такой же никудышний. И все разводят руками

А баллансы не держим просто случайно на момент нашего запроса такие были отрапортованы последними. И все уже заплачено давно.

[kitti]

[quote:a85321bc27="MaximA_list"][quote:a85321bc27="kitti"][quote:a85321bc27="Lome"][quote:a85321bc27="kitti"]
За год мы отдали 24к, неужели это не говорит о том что оставшиеся 6К мы отдадим с гораздо большей вероятностью теперь, чем год назад, когда выплаты шли только покредиткам.
[/quote:a85321bc27]

[А представьте себя на месте банка. Дали вы мне кредит на пять лет по 10% и уже запланировали как потратите выплаченые мною за пять лет проценты. А я взял да и вернул кредит через год. Плакали ваши прибыли, и опять нужно искать того, кому деньги дать. [/quote:a85321bc27]

Ну если причина в этом, тогда так прямо и запишем:

[b:a85321bc27]ДОСРОЧНО[/b:a85321bc27] ВЫПЛАЧЕННЫЕ ЛОАНЫ [b:a85321bc27]УБИВАЮТ[/b:a85321bc27] КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ. :умник1:][/quote:a85321bc27]

Окуда известно, что КРЕДИТ БЫЛ ВЫПЛАЧЕН ДОСРОЧНО? У них там в FICO что, crystal ball имеется? [/quote:a85321bc27]

Так читаем в репорте в графе лоан:

Opened 09/2001 Balance 0 Payment Terms 60 Monthly $329
Closed 06/2002 Most Owed 15475


Если они по кредит лимиту могут предположить о доходе, почему из имеющихся данных им не видать что все выплачено досрочно и полностью.


P.S. А вообще-то , MaximA_list, за мылсль о доходе и максимальном пэйменте большое спасибо. Надо над ней поразмышлять на досуге.

Может у кого еще какие идеи имеются. Very Welcome

[Alex_BZ]

Доход они вычислили через номер социального страхования, по налогам, которые вы заплатили в прошлом году. Но это они делают только в том случае если у них возникают вопросы. Вы случайно не запрашивали какую нибудь социальную помощь( жильё или ещё что-то)?

[kitti]

[quote:67131df83f="Alex_BZ"]Доход они вычислили через номер социального страхования, по налогам, которые вы заплатили в прошлом году. Но это они делают только в том случае если у них возникают вопросы. Вы случайно не запрашивали какую нибудь социальную помощь( жильё или ещё что-то)?[/quote:67131df83f]

Вы имеете в виду SSN и SS tax? Ничего такого не было. Налоги все уплачены в правильном размере. По ним бы точно тогда могли бы подсчитать что наш доход уж никак не 20к.