auto-loan для поднятия кредитного скора

Банки, налоги, кредит
User avatar
Yoksel
Уже с Приветом
Posts: 2934
Joined: 24 Dec 2001 10:01
Location: SPb -> Lexington, KY -> Atlanta, GA

auto-loan для поднятия кредитного скора

Post by Yoksel »

В ближайшем будущем собираюсь покупать машину. В принципе, я рассчитываю купить так, что мог бы заплатить всю сумму кэшем. Но вот задумался - если, например, я открою auto loan на год, положу 60-70% downpayment и выплачу остаток за 2-4 месяца, насколько хорошо это повлияет на мой скор? Есть ли смысл чуть-чуть банк подкормить?
В данный момент у меня только одна кредитная линия, да и та - joint account, хоть я и являюсь primary applicant.
User avatar
awaken
Уже с Приветом
Posts: 3211
Joined: 20 Mar 2002 10:01
Location: Chelyabinsk->Rain City,WA->Moscow

Re: auto-loan для поднятия кредитного скора

Post by awaken »

[quote:dcfd8f034d="Yoksel"]В ближайшем будущем собираюсь покупать машину. В принципе, я рассчитываю купить так, что мог бы заплатить всю сумму кэшем. Но вот задумался - если, например, я открою auto loan на год, положу 60-70% downpayment и выплачу остаток за 2-4 месяца, насколько хорошо это повлияет на мой скор? Есть ли смысл чуть-чуть банк подкормить?
В данный момент у меня только одна кредитная линия, да и та - joint account, хоть я и являюсь primary applicant.[/quote:dcfd8f034d]

мне кажется лучше так - взять авто лон с небольшим даунпейментом, несколько месяцев выплачивать обычную месячную плату а потом выкупить машину целиком (сделать payoff). только в договоре должно быть no prepayment penalty
Slavia
Уже с Приветом
Posts: 168
Joined: 14 Nov 2001 10:01

Post by Slavia »

esli vi sdelaete kak skazali, eto nichego vam ne dast!
Chto bi zarabitat/ uluchshit svoyu kreditnuyu istoriyu, neobhodimo platit v techenie kak mozhno dolshego vremeni, no ne menshe chem 1 god! 2 goda samoe luchshee. Esli vi hotote kupit machinu, polozhite down 2-3 tisyachi i vozmite loan u togo dilershipa (firmi) gde vi pokupaete mashinu: u Toyota i Nissan seichas ne plohoi reit na 2 goda, a vsyakih tad Ford, Chevrolet, etc. i togo menshe.
Poluchitsya chto sverhu vi zaplatite sovsem ne mnogo, credt histiry i credit report podimite/uluchshite, esli konechno platit regularno budite.
A vse platezhi do odnogo goda nichego ne dadut, eto ne istoriya, a tak...
ATrubka
Уже с Приветом
Posts: 711
Joined: 14 May 2002 16:51

Post by ATrubka »

[quote:b305468e15="Slavia"]esli vi sdelaete kak skazali, eto nichego vam ne dast!
Chto bi zarabitat/ uluchshit svoyu kreditnuyu istoriyu, neobhodimo platit v techenie kak mozhno dolshego vremeni, no ne menshe chem 1 god! 2 goda samoe luchshee. Esli vi hotote kupit machinu, polozhite down 2-3 tisyachi i vozmite loan u togo dilershipa (firmi) gde vi pokupaete mashinu: u Toyota i Nissan seichas ne plohoi reit na 2 goda, a vsyakih tad Ford, Chevrolet, etc. i togo menshe.
Poluchitsya chto sverhu vi zaplatite sovsem ne mnogo, credt histiry i credit report podimite/uluchshite, esli konechno platit regularno budite.
A vse platezhi do odnogo goda nichego ne dadut, eto ne istoriya, a tak...[/quote:b305468e15]
У меня знакомый сделал, как говорил Эвэйкен. Насколько я понял он в течение пары месяцев выплатил всю машину, погоняв ее еще по каким-то 0% эккаунтам. Теперь история у него запредельная.
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[quote:c53161476b="Slavia"]esli vi sdelaete kak skazali, eto nichego vam ne dast!
Chto bi zarabitat/ uluchshit svoyu kreditnuyu istoriyu, neobhodimo platit v techenie kak mozhno dolshego vremeni, no ne menshe chem 1 god! 2 goda samoe luchshee. .[/quote:c53161476b]

Это не верно. Однако если вам охота кормить банк в течении 2 лет или даже больше под предлогом "улуч-шения кредитной истории", то и мечь вам в руки! :wink:
All rights reserved, all wrongs revenged.
User avatar
Yoksel
Уже с Приветом
Posts: 2934
Joined: 24 Dec 2001 10:01
Location: SPb -> Lexington, KY -> Atlanta, GA

Post by Yoksel »

[quote:e20d67385d="thinker"]Это не верно. Однако если вам охота кормить банк в течении 2 лет или даже больше под предлогом "улуч-шения кредитной истории", то и мечь вам в руки! :wink:[/quote:e20d67385d]
А что верно?
User avatar
Lome
Уже с Приветом
Posts: 1119
Joined: 26 Feb 2002 10:01
Location: CA, USA

Post by Lome »

[quote:de83d12741="ATrubka"]У меня знакомый сделал, как говорил Эвэйкен. Насколько я понял он в течение пары месяцев выплатил всю машину, погоняв ее еще по каким-то 0% эккаунтам. Теперь история у него запредельная.[/quote:de83d12741]

Что значит запредельная, откуда он это знает?
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[quote:3618bbd5f7="Yoksel"][quote:3618bbd5f7="thinker"]Это не верно. Однако если вам охота кормить банк в течении 2 лет или даже больше под предлогом "улуч-шения кредитной истории", то и мечь вам в руки! :wink:[/quote:3618bbd5f7]
А что верно?[/quote:3618bbd5f7]

Верно то, что даже если вы вообще ни чего не покупали в кредит, после 2-х лет стабильных выплат за квартиру и ком.услуги, вы можете легко купить машину или дом в кредит под низкий процент. Кормить банк для этого не требуется. И улучшать кредитную историю с помощью залезания в долги - это то, что вам бы "посоветовал" добренький дядя в банке, потому как он есть заинтересованное лицо. И именно так банки и привлекают к себе доверчивых клиентов - предлагая высокопроцентные кредиты под предлогом "создания или улучшения кредитной истории".

То, что говорят здесь другие товарис-чи, типа купить машину в кредит и выплатить его полностью в течении нескольких месяцев - это конечно оставит некоторые положительные записи в вашей кредитной истории, однако она все равно еще будет короткая для например такой серьёзной покупки как дом. Вам, в большинстве случаев, все равно придется ждать те же 2 года, чтоб получить mortgage под нормальный процент. Все что вам нужно для подобных покупок в кредит и все что вам нужно для кредитной истории это:

1. отсутствие отрицательных записей в ней
2. стабильные выплаты всех счетов в срок, включая за квартиру
3. время - 2 года как миниум.
All rights reserved, all wrongs revenged.
User avatar
awaken
Уже с Приветом
Posts: 3211
Joined: 20 Mar 2002 10:01
Location: Chelyabinsk->Rain City,WA->Moscow

Post by awaken »

[quote:a020d5f34c="thinker"]
1. отсутствие отрицательных записей в ней
2. стабильные выплаты всех счетов в срок, включая за квартиру
3. время - 2 года как миниум.[/quote:a020d5f34c]

и не будет абсолютно ничего. т.к. отсутствие как отрицательных так и положительных записей == нулевой истории.
выплаты за квартиру и прочие услуги никак не отражаются на кредитной истории (только если в срок не платишь и они отрапортуют в collection agency). пример - человек прожив 2 года в штатах не мог себе купить мобильный телефон при том что исправно платил за все. not enough credit history. заставили его 250 баксов залог положить чтобы открыть аккаунт
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[b:e586b01156]и не будет абсолютно ничего. т.к. отсутствие как отрицательных так и положительных записей == нулевой истории. [/b:e586b01156]

Именно с нулевой кредитной историей человек после 2х лет становится bankable и может преспокойно получить mortgage на дом под нормальный процент.

[b:e586b01156]выплаты за квартиру и прочие услуги никак не отражаются на кредитной истории (только если в срок не платишь и они отрапортуют в collection agency). пример - человек прожив 2 года в штатах не мог себе купить мобильный телефон при том что исправно платил за все. not enough credit history. заставили его 250 баксов залог положить чтобы открыть аккаунт[/b:e586b01156]

Да, но если бы этот человек например каким-либо способом получил кредит на машину сразу по приезду, и выплатил бы его полностью через 3 месяца, то обратись он за телефоном потом, ему бы тоже могли отказать, по той же самой причине - "not enough credit history" или взяли бы залог. Так что, уж лучше отдать залог, если телефон нужен сразу, чем кормить банк, выплачивая проценты по кредиту , а потом все равно отдать залог. Кроме этого, залог залогу рознь. Обратись он в другую компанию, ему бы могли и не отказать вовсе и все могло обойтись вообще без залога в любом случае.

Надо еще умудриться например не получить мобильник от телефонной компании, которой исправно платишь счета за домашний телефон в течении 2х лет. Тоже самое, если пользуешься каким-нибудь long distance провайдером 2 гoдa и потом от них же хочешь получить мобильник. Надо быть невезучим неудачником, чтоб тебе отказали. :wink:
All rights reserved, all wrongs revenged.
KatrinaR
Уже с Приветом
Posts: 4063
Joined: 14 Feb 2002 10:01
Location: Nizhny Novgorod->Daytona Beach, FL

Post by KatrinaR »

Lichno ya bu nashla deal s 0% financirovaniya( inogda est promo y dealerships), 1/2 zaplatila bu cash i ostavshuusya summu profinancirovala na 2-3 goda.
User avatar
IPoloz
Уже с Приветом
Posts: 427
Joined: 08 May 2001 09:01

Post by IPoloz »

Просто интересно, а что если сделать так - взять с нулевым даунпэйментом, даже не с 0% файненсинг, а получить взамен него ребэйт (если дадут, конечно) и профинансироваться в том же DCU - у них сейчас промоушн - 2.4%. После этого, раз есть возможность, сразу же погасить, скажем, 95% долга - DCU за подобные штуки не штрафует. Oставшиеся 5% оставить na год-два - интерес на них будет мизерный, а отношение выплаченного кредита к начальной сумме - почти единица.
User avatar
AnyaGal
Уже с Приветом
Posts: 5771
Joined: 02 Dec 1999 10:01
Location: Saint-Petersburg --> Bellevue, WA

Post by AnyaGal »

Ya dumayu, nikto ne znaet kak tochno schitaetsya FICO - privedu lichnyi primer

Na moment pokupki doma:
v USA 1.5 goda
1 creditca na $3,000.00 - mesyachnyi balance<1500, vyplachivali kazhdyi mesyac polnostju, istoriya 1 god
auto loan - 65% down, ostatok na 2 goda, istoriya 5 mesyacev

V itoge FICO byl 727, stavku dali 6.25 na 30 let.
User avatar
awaken
Уже с Приветом
Posts: 3211
Joined: 20 Mar 2002 10:01
Location: Chelyabinsk->Rain City,WA->Moscow

Post by awaken »

[quote:6523884086="thinker"]Надо еще умудриться например не получить мобильник от телефонной компании, которой исправно платишь счета за домашний телефон [/quote:6523884086] у Qwest нет мобильников в нашей ареа. они есть у ATT, Verizon, Voicestream и Cingular которые не являются провайдерами резиденшл телефонной сети здесь. а лонгдистанса у меня вообще нет. зачем он нужен? в другие города США звонить некому. если очень надо есть toll-free или халявный офисный телефон. а в Россию мы звоним по карточкам самым дешевым
SlavaS
Уже с Приветом
Posts: 343
Joined: 23 Apr 2001 09:01
Location: VA

Post by SlavaS »

[quote:85e1d952f4="IPoloz"]Просто интересно, а что если сделать так - взять с нулевым даунпэйментом, даже не с 0% файненсинг, а получить взамен него ребэйт (если дадут, конечно) и профинансироваться в том же DCU - у них сейчас промоушн - 2.4%. После этого, раз есть возможность, сразу же погасить, скажем, 95% долга - DCU за подобные штуки не штрафует. Oставшиеся 5% оставить na год-два - интерес на них будет мизерный, а отношение выплаченного кредита к начальной сумме - почти единица.[/quote:85e1d952f4]

При 2.4% в год это порядка $880 в месяц ($20К-машина), после выплаты 95% останется платить $1К. т.е. месяц-два. для уменьшения месячной выплаты надо будет перефинансировать машину.
User avatar
IPoloz
Уже с Приветом
Posts: 427
Joined: 08 May 2001 09:01

Post by IPoloz »

[quote:5421c8c456="SlavaS"]
При 2.4% в год это порядка $880 в месяц ($20К-машина), после выплаты 95% останется платить $1К. т.е. месяц-два. для уменьшения месячной выплаты надо будет перефинансировать машину.[/quote:5421c8c456]
Зачем? В этом случае вообше получится что-то не то. Я не знаю, может быть в других банках условия другие, но в DCU досрочно выплаченные взносы отодвигают due date, т.е. оставшиеся $1К надо будет выплатить через 10 месяцев, ну или по $100 в месяц - тогда издержки на интерес будут еще меньше :wink: .
SlavaS
Уже с Приветом
Posts: 343
Joined: 23 Apr 2001 09:01
Location: VA

Post by SlavaS »

[quote:51dc95b929="IPoloz"][quote:51dc95b929="SlavaS"]
При 2.4% в год это порядка $880 в месяц ($20К-машина), после выплаты 95% останется платить $1К. т.е. месяц-два. для уменьшения месячной выплаты надо будет перефинансировать машину.[/quote:51dc95b929]
Зачем? В этом случае вообше получится что-то не то. Я не знаю, может быть в других банках условия другие, но в DCU досрочно выплаченные взносы отодвигают due date, т.е. оставшиеся $1К надо будет выплатить через 10 месяцев, ну или по $100 в месяц - тогда издержки на интерес будут еще меньше :wink: .[/quote:51dc95b929]
не верно, отодвигается только на 3 месяца, не более. (проверено на DCU :wink: )
User avatar
IPoloz
Уже с Приветом
Posts: 427
Joined: 08 May 2001 09:01

Post by IPoloz »

[quote:4731ba6f2d="SlavaS"]не верно, отодвигается только на 3 месяца, не более. (проверено на DCU :wink: )[/quote:4731ba6f2d]
Тады - ой.
У меня, вообще-то, было такое подозрение, но тогда я решил, что сам где-то обсчитался. Ну и на DCU свет клином не сошелся, может с другими такой вариант прокатит и удастся записать даунпэймент как платеж...
User avatar
du
Уже с Приветом
Posts: 1487
Joined: 03 Jul 2000 09:01
Location: Omsk->VA->CT->VA->FL->(Omsk<->VA)

Post by du »

[quote:008963fdde="thinker"][b:008963fdde]и не будет абсолютно ничего. т.к. отсутствие как отрицательных так и положительных записей == нулевой истории. [/b:008963fdde]

Именно с нулевой кредитной историей человек после 2х лет становится bankable и может преспокойно получить mortgage на дом под нормальный процент.
[/quote:008963fdde]

Да, верно, может. Точно также как человек может получить кредитку (с нормальными условиями) с нулевой кредитной историей. А теперь вопрос: просто ли получить кредитку с нулевой историей или лучше когда у тебя уже есть история?

[quote:008963fdde="thinker"]
Надо еще умудриться например не получить мобильник от телефонной компании, которой исправно платишь счета за домашний телефон в течении 2х лет. Тоже самое, если пользуешься каким-нибудь long distance провайдером 2 гoдa и потом от них же хочешь получить мобильник. Надо быть невезучим неудачником, чтоб тебе отказали. :wink:[/quote:008963fdde]
[/quote]


То есть если вы согласны не иметь выбора от кого получать мобильник, то хорошая кредитная история вам не нужна.

Впрочем я согласен с thinkerom, что выплата за автомобиль не есть необходимое условия получения хорошего mortgage. Но вот кредитки иметь, даже с полными выплатами, очень не вредно.

А с точки зрения выгдной покупки машины кредит может быть очень даже выгоден. Допустим у меня есть 20K на новую машину нормальная цена которой 20К. Попадается промойшен - 0 APR or $2000 cashback. Кладу свою денежки на money market account под 6%. Беру loan в родном кредитном союзе на 18K и забираю машину. Тут же открываю кредитку с начальным zero APR и перевожу туда баланс с loan. Все, машину выплатил, могу экономить на страховке (это на любителя). Потом открываю вторую кредитку, третью и т. д. Лет через пять мне приходится наконец расчитаться с машиной и я плачу долг в 18К. Но там уже стало 26K, итого у меня на руках остается 8К. Эх, жаль мне сейчас не до новой машины...
бабло побеждает зло
User avatar
AnyaGal
Уже с Приветом
Posts: 5771
Joined: 02 Dec 1999 10:01
Location: Saint-Petersburg --> Bellevue, WA

Post by AnyaGal »

Yoksel, а вы узнайте свой счет сейчас, а там решите нужно вам кормить банк или не нужно. Если счет больше 720, то вы уже точно можете получить отличную ставку на mortgage.
С другой стороны, если цель улучшения счета покупка дома, то по-моему, лучше не платитить кэшем за машину полностью, а оставить эту сумму для downpaymenta.
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[quote:7e6d1b4b3b="du"]Да, верно, может. Точно также как человек может получить кредитку (с нормальными условиями) с нулевой кредитной историей. А теперь вопрос: просто ли получить кредитку с нулевой историей или лучше когда у тебя уже есть история?...[/quote:7e6d1b4b3b]

Человека с нулевой историей после 2х лет (точнее даже еще раньше) банки начинают атаковать предложениями получить кредитку. Просто ли при этом получить кредитку? Хочу, не надо. 8)

[quote:7e6d1b4b3b="du"]А с точки зрения выгдной покупки машины кредит может быть очень даже выгоден. Допустим у меня есть 20K на новую машину нормальная цена которой 20К. Попадается промойшен - 0 APR or $2000 cashback. Кладу свою денежки на money market account под 6%. Беру loan в родном кредитном союзе на 18K и забираю машину. Тут же открываю кредитку с начальным zero APR и перевожу туда баланс с loan. Все, машину выплатил, могу экономить на страховке (это на любителя). Потом открываю вторую кредитку, третью и т. д. Лет через пять мне приходится наконец расчитаться с машиной и я плачу долг в 18К. Но там уже стало 26K, итого у меня на руках остается 8К. Эх, жаль мне сейчас не до новой машины...[/quote:7e6d1b4b3b]

Так зачем ждать новую машину? Снимите наличку со своей кредитки и положите её в money market под 6%. (придется заполатить cash advance fee, но это мелочь) Потом сразу переведите весь баланс на на другую кредитку с 0% АPR, потом на другую подобную и так далее. Через 5 лет расчитайтесь с долгом, который за все это время не увеличится, и наварите бабки в мoney market account. Желаю удачи!

p.s. Ни кому не советую так делать, кроме du, раз он сам этого захотел. :)
All rights reserved, all wrongs revenged.
User avatar
DP
Уже с Приветом
Posts: 17359
Joined: 24 Jan 1999 10:01
Location: Pittsburgh, PA, USA

Post by DP »

[quote:1fd0daa634="awaken"]
выплаты за квартиру и прочие услуги никак не отражаются на кредитной истории [/quote:1fd0daa634]

иногда отражаются -> у меня в кредитной истории есть запись от utility (электричество)...
User avatar
Amayan
Уже с Приветом
Posts: 139
Joined: 15 Jan 2002 10:01
Location: Gaithersburg, MD

Post by Amayan »

[quote:01d71b2d2a="thinker"]Да, верно, может. Точно также как человек может Так зачем ждать новую машину? Снимите наличку со своей кредитки и положите её в money market под 6%. (придется заполатить cash advance fee, но это мелочь) Потом сразу переведите весь баланс на на другую кредитку с 0% АPR, потом на другую подобную и так далее. Через 5 лет расчитайтесь с долгом, который за все это время не увеличится, и наварите бабки в мoney market account. Желаю удачи!

p.s. Ни кому не советую так делать, кроме du, раз он сам этого захотел. :)[/quote:01d71b2d2a]

А такой bounce не скажется плохо на кредит хистори? Типа человек только и занимается тем что открывает/закрывает кредитки и транферит баланс между ними...
User avatar
awaken
Уже с Приветом
Posts: 3211
Joined: 20 Mar 2002 10:01
Location: Chelyabinsk->Rain City,WA->Moscow

Post by awaken »

[quote:08c69b5232="DP"][quote:08c69b5232="awaken"]
выплаты за квартиру и прочие услуги никак не отражаются на кредитной истории [/quote:08c69b5232]

иногда отражаются -> у меня в кредитной истории есть запись от utility (электричество)...[/quote:08c69b5232]

типа похвалили за своевременные платежи? :-)
я имел в виду [b:08c69b5232]положительные[/b:08c69b5232] отзывы. за отрицательными с них дело не станет
User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Post by thinker »

[quote:fe6d92e5b0="awaken"][quote:fe6d92e5b0="DP"][quote:fe6d92e5b0="awaken"]
выплаты за квартиру и прочие услуги никак не отражаются на кредитной истории [/quote:fe6d92e5b0]

иногда отражаются -> у меня в кредитной истории есть запись от utility (электричество)...[/quote:fe6d92e5b0]

типа похвалили за своевременные платежи? :-)
я имел в виду [b:fe6d92e5b0]положительные[/b:fe6d92e5b0] отзывы. за отрицательными с них дело не станет[/quote:fe6d92e5b0]

Во-первых иногда бывают и положительные записи от utility companies. Во-вторых, как известно отсутствие негативных записей на протяжении нескольких лет благоприятно сказывается на кредитной истории. То есть, в этом случае она как бы улучшается со временем (от ничего не делания :wink: ).

В третьих, даже если utility companies не рапортуют в вашу кредитную историю, но вы сохраняете все корешки оплаченных вовремя счетов, это может быть использовано как "alternative credit history". Например, при покупке дома, вы показываете все эти оплаченные счета и на этом основании вам дают mortgage под низкий процент, даже если ваша настоящая история совсем чистая. Фактически для банка все равно как вы подтверждаете свою кредитоспособность - выплачивая ли вовремя баланс по кредитке или или оплачивая счет за электричество. В обоих случаях вы сначало занимаете, а потом расплачиваетесь.
All rights reserved, all wrongs revenged.

Return to “Финансы”