Roth IRA / downpayment for the first home

webwesen · Post by **webwesen** » 18 Feb 2002 17:30

hey gurus,

If I am considering bying my first home - I could take up to $10.000 from my Roth IRA... But I don't have one so far. Does it make sense to open a Roth IRA before April and then withdraw these $10.000 for a downpayment later this year (like in 6 months or so)? Will Uncle Sam complain?

thanks in advance

AK70 · Post by **AK70** » 18 Feb 2002 17:42

it's up to 3k per adult.

webwesen · Post by **webwesen** » 18 Feb 2002 17:52

http://www.fairmark.com/rothira/first.htm
says about $10K...

where do I read wrong? thanks!

AK70 · Post by **AK70** » 18 Feb 2002 18:00

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by webwesen:
http://www.fairmark.com/rothira/first.htm
says about $10K...

where do I read wrong? thanks!<hr></blockquote>

you may put in Roth IRA only 3k per year per adult in your family. basically, it's only 6k (u and your wife).

Volant · Post by **Volant** » 18 Feb 2002 18:54

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by webwesen:
hey gurus,

If I am considering bying my first home - I could take up to $10.000 from my Roth IRA... But I don't have one so far. Does it make sense to open a Roth IRA before April and then withdraw these $10.000 for a downpayment later this year (like in 6 months or so)? Will Uncle Sam complain?

thanks in advance<hr></blockquote>

В вашем случае смысла особого нет.

Преимущества Roth IRA в том, что не нужно платить налог на доход, полученный при операциях с этим счетом.

Соответственно, есть определенные ограничения.

Например, снятие денег до того, как Вам исполнится 59 1/2 лет наказывается 10% штрафом от снятой сумм. Плюс нужно будет заплатить все налоги на полученный доход.

10% штраф не взымается, если деньги берутся на покупку дома и Вы квалифицируетесь как "first-time homebuyer"
Даже если Вам меньше, чем 59 с половиной.
Общая сумма под "первый дом" не может превышать 10000 на одного человека на протяжении всей его жизни. Однако, нужно будет заплатить налог на доход, полученный при операциях с Roth IRA.
Налог не взымается если деньги, снимаемые под "первый дом", лежат 5 и более лет (5 tax-years)

К примеру, Вы открываете в этом году Roth IRA ($3000) и занимаетесь инвестированием. Через 5 лет на Вашем счету уже $10000. Если Вы подходите под определение "first-time homebuyer" и берете деньги на покупку дома, то можно смело снимать $10000. Налоги на доход (доход - $7000) не платятся. 10% штраф не взымается.

Кстати, под определение "first-time homebuyer" подходят и те, кто не владеел домом на протяжении 2 лет.

Обо всем этом более подробно можно прочитать на этом сайте: http://www.fool.com/money/allaboutiras/allaboutiras.htm?ref=60ira

На этой странице подробно описаны Roth IRA льготы для тех, кто покупает свой первый дом: http://www.fool.com/money/allaboutiras/allaboutiras12.htm

PS. C 2002 года максимально разрешено переводить на Roth IRA $3000 в год на одного человека.

[ 18-02-2002: Message edited by: Volant ]

webwesen · Post by **webwesen** » 18 Feb 2002 20:35

thanks for prompt responses.
you helped indeed.

thinker · Post by **thinker** » 19 Feb 2002 00:29

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by webwesen:
Does it make sense to open a Roth IRA before April and then withdraw these $10.000 for a downpayment later this year (like in 6 months or so)? <hr></blockquote>

Занимать у IRA для покупки дома - большая глупость. Это все равно что самого себя обкрадывать. [img]images/smiles/icon_eek.gif[/img] У IRA счета есть лишь одна цель - накопить для пенсии и защитить эти сбережения от налогов, когда вам нужно эту пенсию получать. ВСЕ. Других целей нет и быть не может! Все остальное поэтому будет не выгодно, типа покупки дома или еще что. Если у вас есть $10к и этого достаточно для downpayment на дом, вам IRA вообще для этого не нужен.

IRA это самое долгосрочное инвестирование в вашей жизни. Подразумевается, что вы оставите там деньги на большую часть вашей жизни. Баланс на этом счету скачет из года в год и может иметь отрицательную прибыль в какое-то время. То есть, вы положили деньги сейчас, а через 1 месяц или через 1 год от них осталась лишь 60% или меньше, особенно в такое трудное время как сейчас, когда стоки падают. Поэтому раннее востребование денег (неважно с какой целью, будь то покупка дома или другое) всегда НЕВЫГОДНО.

Volant · Post by **Volant** » 19 Feb 2002 19:41

thinker: Занимать у IRA для покупки дома - большая глупость. Это все равно что самого себя обкрадывать. [img]images/smiles/icon_eek.gif[/img]

Снимать деньги с Roth IRA под покупку дома - очень выгодно и, по-сути, является льготой облегчающей налоговое бремя для тех, кто покупает дом в первый раз. Ни о каком обкрадывании самого себя тут речи не идет.
Совсем наоборот - снимается налог на прибыль.

thinker: У IRA счета есть лишь одна цель - накопить для пенсии и защитить эти сбережения от налогов, когда вам нужно эту пенсию получать.

Есть 2 основных вида IRA - "Traditional IRA" и "Roth IRA".
Различия в льготах каждого счета просто огромные.

Соответственно, цели, стратегия использования "Traditional IRA" и "Roth IRA" отличаются. Не верно утверждать, что единственной целью IRA есть пенсионное накопление. Можно использовать его и для других целей.

ВСЕ. Других целей нет и быть не может! Все остальное поэтому будет не выгодно, типа покупки дома или еще что.

Одной из целей открытия "Roth IRA" может быть, например, и "уход" от налога на прибыль при покупке дома.

Если у вас есть $10к и этого достаточно для downpayment на дом, вам IRA вообще для этого не нужен.

Все зависит от того, какие 10K вы имеете.
До налогов или после?
Roth IRA, кроме всего прочего например, дает возможность уйти от налога на прибыль при покупке дома (в который раз повторяю...).

Поэтому раннее востребование денег (неважно с какой целью, будь то покупка дома или другое) всегда НЕВЫГОДНО.

???
Это еще почему?

----------
Вредит и себе и другим не тот, кто знает, что он ничего не знает, а тот, кто думает что он знает. (Сократ)

clinger · Post by **clinger** » 19 Feb 2002 23:50

[QUOTE]Originally posted by Volant:
[QB]
Снимать деньги с Roth IRA под покупку дома - очень выгодно и, по-сути, является льготой облегчающей налоговое бремя для тех, кто покупает дом в первый раз. Ни о каком обкрадывании самого себя тут речи не идет.
Совсем наоборот - снимается налог на прибыль.

Очень выгодно по сравнению в чем? Со снятием в 60 лет? С уплатой кешем? С чем сравниваем-то?
Фраза "снимается налог на прибыль" тоже не очень понятна. Те деньги которые вы сами туда вложили вы и так можете снять без всяких налогов. Те проценты которые на них набежали налогами тоже не облагаются при выполнении 59 и 5 лет условий.

Есть 2 основных вида IRA - "Traditional IRA" и "Roth IRA".
Различия в льготах каждого счета просто огромные.

Соответственно, цели, стратегия использования "Traditional IRA" и "Roth IRA" отличаются. Не верно утверждать, что единственной целью IRA есть пенсионное накопление. Можно использовать его и для других целей.

В том-то и дело. Можно не значит нужно. Если человек имеет резервный фонд на 3-6 месяцев то этот фонд безусловно можно пустить на покупку машины, только оправданно ли это экономически?

Одной из целей открытия "Roth IRA" может быть, например, и "уход" от налога на прибыль при покупке дома.

Ню-ню. А как потом эти деньги обратно туда положить имея 3тыс лимит на человека? То что было "сэкономлено", будет съедено в последующие годы.

Все зависит от того, какие 10K вы имеете.
До налогов или после?
Roth IRA, кроме всего прочего например, дает возможность уйти от налога на прибыль при покупке дома (в который раз повторяю...).

Давайте считать. Представьте у вас 30тыс на RothIRA (половина вложена и половина проценты) и 30 тыс. на savings. Сняв деньги с RothIRA вы-то не платите налог на capital gains, ну и что будете делать после этого с 30 тыс на savings? если на них покупать акции, то заплатите потом налог. Если вкладывать в RothIRA обратно, так это пять лет займет чтобы выйти на предыдущий уровень. Овчинка не стоит выделки.

В основном согласен с thinker-ом, хотя безусловно возможны ситуации когда снятие будет выгодно. Но общее правило из этого не получается.

.pl

Volant · Post by **Volant** » 20 Feb 2002 00:49

Volant: Одной из целей открытия "Roth IRA" может быть, например, и "уход" от налога на прибыль при покупке дома.

clinger: Ню-ню. А как потом эти деньги обратно туда положить имея 3тыс лимит на человека? То что было "сэкономлено", будет съедено в последующие годы.

Какая цель ставилась изначально?
"Как максимально использовать налоговые льготы Roth IRA для покупки первого дома".

На этот вопрос и ствечаем:
Открываем Roth IRA c $3000 долларов, к примеру. Активно спекулируем на рынке. Через 5 лет в результате гхм... инвестирования на нашем счету уже $10000. Снимаем эти деньги на покупку первого дома. Налоги и штрафы не платим. (Хотя мы и спекулировали, и нам не исполнилось 59 лет). Счет либо закрываем, либо продолжаем в том же духе.
Что не нравится в сценарии?

Кстати, вполне логично то, что если Вы снимете деньги со счета, то их там больше не будет. Чему удивляться? [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

Ну а если серьезно, то важно понимать цель к которой стремимся нашим действием.
И оценку действию давать лишь с точки зрения достижения(удаления от) конкретной цели.

Нет абсолютно хороших или абсолютно плохих действий.
Одно и тоже действие хорошо для одной цели и противоречит другой.

Это, кстати, не только к финансам относится.

И расхождения наши вышли именно в определении конечной цели и оценкой одного действия с точки зрения 2х разных целей (покупка дома сейчас, либо большая прибыль потом)

Выигрываешь в одном - проигрываешь в другом.
Берешь это - теряешь то.
Что тут удивительного?

[ 19-02-2002: Message edited by: Volant ]

wacom · Post by **wacom** » 20 Feb 2002 01:52

Ответьте на вопрос - в IRA деньги попадают до налогов или после ? Те. то, что я туда откладываю можно списать с налога или нет ?

Если да - то классный способ увести 20K от налогов - купить жилье. Потом может быть его продать, а может и жить и наслаждатсья сохранением 30%*20K == 6K

thinker · Post by **thinker** » 20 Feb 2002 04:22

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Volant:
Открываем Roth IRA c $3000 долларов, к примеру. Активно спекулируем на рынке. Через 5 лет в результате гхм... инвестирования на нашем счету уже $10000. <hr></blockquote>

А не подскажите, акциями какой компании будете спекулировать? Или в какой фонд будете инвестировать, чтобы за 5 лет получить более 300% прибыли? [img]images/smiles/icon_rolleyes.gif[/img]

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Volant:
Снимаем эти деньги на покупку первого дома. Налоги и штрафы не платим. (Хотя мы и спекулировали, и нам не исполнилось 59 лет). Счет либо закрываем, либо продолжаем в том же духе.
Что не нравится в сценарии?<hr></blockquote>

Только одно. Человек остаётся без пенсии, для которой он собственно и открыл этот самый IRA. Сэкономленный налог на $10к при снятии денег с IRA вам обернутся потерей сотен тысяч долларов через 30 - 40 лет, когда придет время получать пенсию! Вот поэтому я и сказал, что снятие денег со своего IRA это обкрадывание самого себя.

Volant · Post by **Volant** » 21 Feb 2002 22:12

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by wacom:
Ответьте на вопрос - в IRA деньги попадают до налогов или после ? Те. то, что я туда откладываю можно списать с налога или нет ?<hr></blockquote>

Какой именно IRA? (их всего - 11 типов)

Перечисления на Roth IRA не могут быть tax-deductible.

Перечисления на Traditional IRA иногда tax-deductible, иногда - нет. Зависит от многих факторов.
Хотя, в большинстве случаев перечисления на Traditional IRA tax-deductible.

[ 21-02-2002: Message edited by: Volant ]

[ 21-02-2002: Message edited by: Volant ]

Volant · Post by **Volant** » 21 Feb 2002 22:42

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by SlavaS:
Подскажите, возможно ли сейчас открыть IRA и списать налоги за 2001 год?<hr></blockquote>
Уже поздно.

clinger · Post by **clinger** » 22 Feb 2002 01:43

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Volant:

Уже поздно.<hr></blockquote>

Еще нет. Можно до 15 апреля. Достаточно набрать в гугле магическую последовательность и проверить линки: http://www.google.com/search?sourceid=navclient&q=IRA+contribution+April+15+January

.pl

SlavaS · Post by **SlavaS** » 22 Feb 2002 09:04

Подскажите, возможно ли сейчас открыть IRA и списать налоги за 2001 год?

Volant · Post by **Volant** » 22 Feb 2002 17:30

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by clinger:


Еще нет. Можно до 15 апреля. Достаточно набрать в гугле магическую последовательность и проверить линки: http://www.google.com/search?sourceid=navclient&q=IRA+contribution+April+15+January

.pl<hr></blockquote>

Да, действительно, можно до 15 апреля включительно(Если речь идет о Traditional IRA). Sorry за неверный ответ.

Кстати, 15 апреля - также и последний день для отправки документов на возвращение налогов за 2001 год.

[ 22-02-2002: Message edited by: Volant ]